（一）问道金融：“把脉”行业发展趋势
商业银行要积极跟踪经济运行情况，掌握行业发展的趋势和波动规律。随着经济全球化的发展，国内外的经济运行呈现出高相关性的特点。行业信贷风险管理不仅要及时跟踪国内经济运行态势，总结其发展的内在规律和特征，也要高度关注和预测国际经济走势，及时把握和了解国内外经济变化的关联效应带来的影响，从而为行业信贷风险的研究、判断和管理提供全面和可靠的基础。例如，当前中美贸易战对于国内很多有进出口需求的行业会产生巨大的波动和影响，行业风险日益显著。
（二）阴晴冷暖：“预警”行业信贷风险
商业银行需要积极探索行业信贷风险的科学传导机制，实现行业风险的及时有效地“信贷预警”。风险具有波动性，这种波动不仅表现在同一行业内部的同类企业之间，也表现在上下游企业之间，更表现在关联度高的不同行业之间。同时，风险具有扩散性。一个行业的风险会向另外一个行业进行不停程度地扩散。例如，房地产行业的不景气会影响钢铁水泥以及建材装修行业的景气度。因此，商业银行要加强研究产业内部、行业之间的风险传导，对于及时提示、预警相关行业的风险具有十分重要的作用。当某个或某几个行业出现风险时，商业银行可以提前判断相关行业的风险情况，有利于提前采取措施防范信贷风险。
（三）整合意识：“优化”行业信贷结构
商业银行可以通过积极构建行业信贷组合，科学优化行业的信贷结构。行业信贷风险管理是调整信贷结构的重要基础。商业银行通过行业信贷风险分析和政策管控，促使银行信贷及时退出高风险领域，加大对风险相对较小领域的信贷投放。同时，商业银行应当积极进入具有较好发展前景的行业，及时压缩退出夕阳产业的信贷投放。商业银行要将行业信贷风险管理与客户和产品进行有机结合，在做好行业信贷结构调整的同时，进一步优化和调整行业客户结构和信贷产品结构。
（四）通盘考虑：“实施”行业整体授信(www.xing528.com)
商业银行可以通过实施行业的“整体授信”策略，进而达到行业信用风险的“总量控制”的目的。在客户授信和行业授信的关系上，单个客户的授信业务必须服从于商业银行的整体授信限额管理。换言之，对于客户的融资必须受到行业授信限额的控制，如果行业授信限额没有空间，即使符合信贷准入条件的客户，商业银行也不得给予此类客户授信支持。可知，行业授信限额的效力高于客户授信效力。只有这样，才能保障行业信贷管理的有效性和一致性。从某种意义上讲，行业整体授信策略充分展现了信贷技术中的“顶层设计”的经营理念和“通盘考虑”的大局观念，有利于行业信贷风险的整体管控，从源头“堵住”行业信贷风险。
（五）有的放矢：“明确”行业信贷投向
“风险经营”是商业银行的本质，最终要落实在“经营”两个字上面，就是要搞清楚信贷的市场问题，知道贷款应该往哪里投放。对此，商业银行需要明确行业的“信贷投向”，细分潜在的信贷市场。行业信贷风险管理的直接目的就是能够有效地引导商业银行的“信贷投放行为”。从总体来说，行业信贷风险管理需要明确进入类行业和禁止进入类行业，而对这两类行业，可以再进行细分。例如，进入类行业可以细分为积极进入类、适度进入类和限制进入类。商业银行通过明确行业信贷市场，可以前瞻性地积极竞争潜在优质客户，增强信贷市场竞争力。商业银行通过行业细分信贷市场，有利于提高银行信贷经营的管理水平，增加市场竞争力。
（六）政策引领：“强化”行业信贷政策
商业银行需要制定、完善和推行行业的“信贷政策”，确定明晰、可操作的信贷准入标准。行业信贷政策在行业信贷风险管理中的核心地位在于它的“强制执行力”。行业信贷政策一旦制定出来，就必须强化执行。行业信贷政策体现着商业银行的风险战略和风险偏好，是“风险经营”理念在政策层面的集中体现。为了保证行业信贷政策的执行效果，行业信贷政策必须明确而具体，具有较强的可操作性，即要规定具体的行业准入和退出标准，这些标准包括但不限于经营规模，行业地位，生产经营的技术指标、财务指标等内容以及准入客户和退出客户的信用等级、财务指标等要求。商业银行通过强化行业信贷政策的执行力问题，进而达到政策引领的作用，实现“风险经营”的技术控制。
【信贷反思录】商业银行如何合理优化行业信贷结构？
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