家庭理财：高手之道在于所不做

二、理财高手：“不在于他做了什么，而在于他没做什么”

（一）理财=投资？

家庭理财目标在于家庭利益最大化。为保证利益最大化，理念上一定要“泛理财”，将家庭的所有活动纳入理财的范畴。合理筹划，制定必要的收支预算，量入为出是必要的。百姓要纠正一提理财就是股票、债券、房产等投资将理财与投资划上等号的狭隘理解。

事实上，理财着重的是人生规划，考虑的是累积财富，保障财富；而投资则是在承担必要的风险之下，进行合理的金钱运作，以获取高收益。换句话说，理财更关注的是通过一系列有目的、有意识地规划来进行财务管理，使个人和家庭的资产取得最大化效益。

作为一个比较宽泛的概念，家庭资金日常管理、家庭养老、家庭教育、风险防范等都是理财的重要方面。家庭理财应注意规划个人乃至整个家庭的长远发展和生活幸福，除了物质方面，精神和健康也应划入重要的理财范畴。

（二）怎样才是理财高手？

潘先生，今年30岁，是一位工程师，目前身体状况良好。潘太太，今年30岁，公司职员。有一个1岁的女儿。潘先生年收入约40万元，妻子年收入约2万元。每年日常支出约12万元。家庭目前一套自住房140平米左右，价值在160万左右。

潘先生的理财目标是： 准备女儿的教育资金，增加家庭净资产；准备夫妻两人的养老金，安逸舒适过晚年。

潘先生是这样做的：将充裕现金存成活期存款12.5万元，另购一套商品房83平米，价值在120万元左右。同时又买了20万元的股票，10万元银行理财产品。基金定投每月1000元。其他投资有20万元。家庭只有潘先生本人有社会保险和公积金^[2]1。

从潘先生的财务资料来看，年收入42万元，基本属于中产阶层。年支出12万元，每年可以有30万元的结余，结余比率为71％，说明潘先生一家的家庭储蓄能力是比较强的。现金存款保留太多，太多的现金资产将会使家庭在通货膨胀下加速资产贬值。

通过合理理财让每一分钱都在不同领域努力替您工作，为您的未来提供全面保障，是理财时应该考虑的。

1.遇事不慌：紧急备用金计划

家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。

潘先生夫妻工作收入比较稳定，家庭面临的不确定性概率相对较小，银行存款10多万太多，可以考虑储备家庭3个月的日常支出，约为3万元。其中1万元存银行活期存款，另2万元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。还可以留出一些用于家庭旅游计划、潘先生夫妻再学习“充电”的资金，理财应该是追求高品质的生活并将其延续的过程。

2.居安思危：保险规划

香港巨富李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”保险能通过法律的形式把财富移植到未来。通过保险的形式，转移风险，在风险发生之后，获得货币化的补偿，最大限度地降低风险对自己及家人的影响。

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只有潘先生有社会保险和公积金。家庭风险保障额度是远远不够的，还需要购买适当的商业保险，完善家庭的风险保障程度。潘先生作为家庭主要的经济来源，应当作为首要保障对象。如果家长万一出了意外，家庭失去了经济收入，不要说孩子的教育资金了，就连维持家庭的日常生活可能都会出现困难。潘先生可以补充50万元的重大疾病保险和30万元的定期寿险，另外还可购买一份意外险，保额在50万元左右。妻子建议补充10万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险。另外别忘了，女儿还需要购买一份少儿险。

购买保险时应注意的问题：

先为家庭经济支柱投保。先保对自己而言概率更大影响也更大的风险。先大人后孩子。规避保险陷阱，识破保险骗术。精研保险条款或找一个可信的保险代理人。

不可否认，精明的投资可以带给我们很多财富，但同时，我们也无法逃避，在如今高风险、多变化的今天，谁都不敢说自己的未来是什么样。今天的大富豪，也许明天就会因为经济危机而变得一无所有。所以，为自己和家人上一份保险，是具有理财意识的人的一个最基本的常识，也是幸福生活的稳定器。

2002年，美国安然公司破产，员工遣散1.35万人，其所有人肯尼思·莱夫妇的个人财产全部被冻结查封。唯一没有被冻结的，是他们曾于2000年2月购买的370万美元的人寿保险。这些保险因受法律保护，债权人无法要求用来追偿债款。现在，肯尼思夫妇每年可从这份保单中领取92万美元，安享晚年。

3.宜早不宜迟：子女教育计划

每一位父母都希望孩子接受良好的教育，随着教育费用的支出在家庭支出中的比例越来越大，这就需要提前为孩子的教育金做准备，以缓解届时的经济压力。子女的教育支出分为两部分，义务教育阶段和高等教育阶段的支出。义务教育阶段的学杂费全免，其支出主要是生活支出和课外学习的支出。这部分支出时间分散，额度较小，家庭月结余即可满足。高等教育阶段资金，由于准备期很长，通常在10年以上，可以采用基金定投计划来筹备。前期选择混合型基金，后期转化为低风险的债券型基金，以保证教育金的安全稳健。在现有基金定投水平上增加1000元，预期收益率为7％，17年可累积约78万元的高等教育金和未来女儿结婚基金。

4.未雨绸缪：养老规划

潘先生夫妻二人现在还很年轻，养老金的筹集期限还很长，可适当选择定期定投的方式，日积月累，持之以恒，长期下来可以积累一笔可观的财富，从而每月固定为退休养老存钱。而且目前家庭有投资房一套，可以在退休后，为家庭持续提供收入，可作为养老资金的一部分。

购买商业养老保险要注意：

越早投保越便宜

保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，如果投保人投保越早，即保费资金储蓄的时间越长，在其他条件相同的情况下，缴纳的保费总额越少。并且年轻时身体健康容易承保，而且保费也较低，负担也相对较轻。因此买养老险是早比晚好，越早投保越便宜。

可适当缩短保费缴纳期限

保费越早缴纳，越早开始增值。一次性交清保费要比分期偿付的现值总额要低；期限短的分期偿付要比期限长的分期偿付现值总额低。如果有足够的经济能力，要尽量缩短缴纳保费的期限。

保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来

对于养老金的领取年限，各个保险公司规定各不相同。人没法预知自己何时故去，所以应该在可能的情况下，尽可能地早领取养老金。