电子支票的设计与应用：从传统到数字的转变

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票的支付是在商户与银行相连的网络上以密文的方式传递的。将传统方式下的支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。网上银行和大多数银行金融机构，通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向客户提供电子支付服务。

（一）电子支票的优点

（1）与传统支票十分相似，客户不必接受过多的培训，电子支票因其功能更强，接受度更高。

（2）电子支票数据传递速度快，节省了时间，减少了处理纸质支票时的费用。

（3）减少支票被退回情况的发生。电子支票的设计方式使商家在接收前，先得到客户开户行的认证，类似于银行本票。

（4）不易丢失或被盗。电子支票在用于支付时，不必担心丢失或被盗。如果被盗，可以停止支付。

（5）电子支票技术可以通过公众网络连接现有金融付款体系。

（二）电子支票的支付过程

（1）开具电子支票。买方首先在提供电子支票服务的银行注册，注册时需要输入信用卡和银行账户信息以支持开具电子支票。

（2）电子支票付款。注册后买方就可以和产品/服务出售者取得联系。买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，向卖方支付，只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票。

（3）资金清算。卖方定期将电子支票存到银行。卖方可根据自己的需要，自行决定发送时间，然后银行对买卖资金进行清算。

★课堂思考

1.我们平常用的银行卡属于什么卡？银行卡有哪些应用，你主要有哪些应用？

2.举几个电子现金在我们生活中应用的例子。

★课堂案例

电子货币

纵观货币发展的历史，货币形态先后经历了实物货币、金属货币、纸币等不同的发展阶段。20世纪90年代以来，随着电子信息技术和网络通信技术的不断发展，货币形态朝着电子化的方向发展。

电子货币，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够进行支付。严格意义来说是消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把与传统货币相等的价值以电子形式储存在消费持有的电子设备中。随着电子商务在我国的快速发展，电子货币已成为重要的支付工具之一。

电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品，这种特殊商品体现在一定的社会生产关系上。电子货币与传统货币同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。它们对商品价值都有反映作用，对商品交换都有媒介作用，对商品流通都有调节作用。

但电子货币仍与传统货币存在不同，具体体现在以下几个方面。

（1）电子货币与传统货币产生的背景不同，如社会背景、经济条件和科技水平等。其表现形式为：电子货币是用电子脉冲代替纸张记录和显示资金的，通过微机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记。(www.xing528.com)

（2）电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于传统货币的流通速度。传统货币可以在任何地区流通使用，而电子货币只能在信用卡市场上流通使用。

（3）传统货币是国家发行并强制流通的，而电子货币是由银行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系。

（4）电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。

（5）电子货币与传统货币所占有的空间不同。传统货币面值有限，大量的货币必然要占据较大的空间。而电子货币所占的空间很小，其体积几乎可以忽略不计。

（6）电子货币与传统货币传递渠道不同。传统货币传递花费的时间长，风险也较大，需要采取一定的防范措施，较大数额传统货币的传递，甚至还需要组织人员武装押运。而电子货币可以在短时间进行远距离传递，借助电话线、互联网在瞬间转移到世界各地，且风险较小。

（7）电子货币与传统货币计算所需的时间不同。传统货币的清点、计算需要动用较多的时间和人力，直接延缓了交易速度。而电子货币的计算在较短时间内就可利用计算机完成，大大提高了交易速度。

（8）匿名程度也不同。传统货币的匿名性比较强，这是传统货币可以无限制流通的原因。但传统货币都有印钞号码，同时传统货币总离不开面对面的交易，这在很大程度上限制了传统货币的匿名性。而电子货币的匿名性则比传统货币更强，主要是因为加密技术的采用及电子货币远距离交易。

电子货币所含范围极广，如信用卡、储蓄卡、借记卡、消费卡、电话卡、煤气卡、电子支票、电子钱包、网络货币、智能卡等，几乎包括了所有与资金有关的电子化的支付工具和支付方式。

按是否以计算机为媒介可将电子货币划分为以下两种。

1.不以计算机为媒介的电子货币

不以计算机为媒介的电子货币以储值卡为代表。其基本模式是发行人发行存储一定价值的储值卡，消费者购买储值卡用于支付所购买的货物或服务，出售货物或提供服务的人再从发行人处回赎货币价值。卡片储值的电子货币有单一发行人发行的电子货币和多个发行人发行的电子货币。前者如1995年英国Mondex模式的货币，后者如维萨集团推出的曾在1996年奥运会中实验过的维萨货币。美国联邦储备委员会将储值卡进一步划分为线下储值卡和线上储值卡两种。

（1）线下储值卡，即交易时不用进行授权和证实的储值卡，持卡人直接可以用储值卡来购物，交易的信息通常是在交易后的一段时间之后再传送给金融机构（一般是发卡人）。根据发卡是否通过设置中央资料保存设备来追踪持卡人持有的储值卡的数额。线下储值卡又分为线下不可记录储值卡和线下可记录储值卡。线下不可记录储值卡的交易情况记录、保存在储值卡上，没有中央资料存储设备记录交易情况，如一般的电话卡、乘车卡等；线下可记录储值卡交易由发行人设置的中央资料存储设备记录交易情况，同时，储值卡上一般显示交易的情况和余额。

（2）线上储值卡，利用线上储值卡进行交易涉及线上的授权和证实。客户的资金余额保留在发行人的中央资料保存系统中，而不是记录在储值卡上，交易时，交易的信息从销售终端传到持有客户资金的金融机构，因此通知金融机构交易的数额和客户储值卡上的余额，金融机构进行证实，达成交易。

2.以计算机为媒介的电子货币

以计算机为媒介的电子货币是将货币价值储存在计算机中，通过计算机网络进行电子交易，买卖双方即使距离很远也可以进行交易，其基本模式是买卖双方通过互联网进行网上交易，双方就主要条款达成一致后，买方通过网络通知其银行向卖方付款，银行在得到买方指令并加以确认之后，向卖方付款。

这种电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息形式实现流通和支付功能的货币。

（案例来源：百度文库）

思考题：

分析电子货币的发展对电子商务发展的影响。