贷款管理及审核流程优化方法

银行贷款,是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者,并约定归还期限的一种经济行为。申请银行贷款一般要求提供担保、房屋抵押或者收入证明,还需要个人征信良好。

(一)业务规则

(1)虚拟商业银行为虚拟企业经营提供贷款业务。

(2)贷款分为流动资金贷款和固定资产贷款,贷款按季收取利息。

(3)贷款额度原则上不超过企业所有者权益的50%,具体额度由银行经过调查后商议决定。

(4)虚拟商业银行有权监督贷款企业对所贷款项的使用情况

(二)业务流程

商务银行贷款业务流程如图6-62所示。

图6-62　贷款业务流程

(1)企业进入“商业银行”→“贷款业务”→“申请贷款”,填写贷款申请书(如图6-63所示),提交后等待银行审核。

图6-63　贷款申请书

(2)银行在接到企业提交的贷款申请书后,通过“贷款管理”→“调查报告管理”,指派信贷员进行调查,并撰写调查报告(如图6-64所示),提出意见,提交上级逐级审核。审核无误“通过”,审核有问题“驳回”。

图6-64　贷款调查报告

扩展阅读

贷款调查报告主要包括以下几部分内容。

(1)资料核查。核查企业法人身份、财务报表、银行流水、营业执照、贷款卡等是否按规定办理年检手续,对贷款申请表上所填写的内容等一系列材料做背景调查。

(2)客户信誉及人品调查。通过征信系统,了解企业和企业主的信用记录,重点是与客户周边人交流,如向上游企业询问客户是否有拖欠账款的行为,了解企业是否有拖欠员工工资的习惯;评估资产负债率。

(3)企业资产及经营状况。通过查看企业资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化,分析企业经营成长曲线;对生产经营的产品质量、市场占有率及市场前景等进行了解,以便分析企业还款来源和还款计划能否实现。

(4)贷款用途。调查企业贷款用途是否真实合理,确保资金流向安全,防止企业将资金挪作他用。

(5)调查企业高管及关联公司情况,判断是否影响还款能力。(www.xing528.com)

(6)抵、质押物和担保人的核实。对抵、质押物的变现能力、可变现价值、安全性等进行调查,确保其是借款人或第三人拥有或有权处分、无争议的财产。

另外,坚持双人调查和面签。

(3)企业进入“商业银行”→“贷款业务”→“贷款方式选择”,选择贷款方式。贷款方式包括信用贷款、质押贷款、抵押贷款三种类型,如图6-65所示,企业根据需要选择适用的贷款方式即可。

图6-65　贷款方式选择书

(4)企业进入“商业银行”→“贷款业务”→“抵押合同”,填写借贷抵押合同(如图6-66所示),提交后等待银行审核。

图6-66　借贷抵押合同

(5)商业银行通过“贷款管理”→“抵押合同”管理,对借贷抵押合同进行审核,审核无误“通过”,审核有问题“驳回”。

(6)企业进入“商业银行”→“贷款业务”→“贷款合同”,签订人民币资金借贷合同,如图6-67所示,提交后等待银行审核。

图6-67　资金借贷合同

(7)商业银行通过“贷款管理”→“贷款合同”,对人民币资金借贷合同进行审核,审核无误“通过”,审核有问题“驳回”。

(8)企业进入“商业银行”→“贷款业务”→“企业收款”,选择收款账号,如图6-68所示。

图6-68　企业选择收款账号

(9)商业银行通过“贷款管理”→“贷款合同”,选择放款账号,如图6-69所示。

图6-69　银行选择放款账号

(10)企业进入经营主界面,根据操作提示,确认收款,如图6-70所示。

图6-70　企业确认收款