均信担保公司业务概况

经公司登记机关核准，均信担保的经营范围包括：融资性担保；再担保；债券发行担保；诉讼保全担保；与担保业务有关的融资咨询；财务顾问等中介服务；以自有资金进行投资；房屋租赁，均信担保的主营业务为融资性担保业务，担保产品包括个人贷款担保，企业流动资金贷款、固定资产贷款及项目投资贷款担保等。

融资性担保是指担保人与贷款机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。均信担保通过客户担保申请、受理担保、核对资产、签订合同等环节决定对符合资质条件的客户的贷款进行担保，并向客户收取一定比例的评审费与担保费，当客户不履行债务时，由公司对其贷款向贷款机构进行代偿，并对发生的代偿金额向客户进行追偿。

（一）均信担保的核心能力

1.风险控制能力

均信担保将风险管理作为各项业务活动的重中之重，坚持贯彻审慎经营的理念和安全性、流动性、收益性的原则，努力建立及维护一个规范、高效的风险控制体系。目前，均信担保已经建立起一套包括制度控制、流程控制、人员控制、文化控制、财务控制等组成的全面、有效的标准化风险控制体系。

（1）制度控制

均信担保制定了《担保业务工作各部门工作内容及要求》《公司担保责任风险分类管理办法》《担保项目审批程序》《关于参与申保项目现场考察相关部门的具体要求》《二级分公司管理暂行办法》等制度，覆盖了全部的业务流程和工作岗位，并且每年结合新的政策形势、公司发展阶段和业务特点对各项规章制度进行修订更新，提高制度的有效性。

（2）流程控制

均信担保的担保业务流程分为客户申请、受理担保、调查审批、签订合同、立卷归档、保后监管、代偿借款、清收欠款等环节。公司制定了《担保项目八道防火线》等业务流程制度，对每个业务流程的人员行为规范、业务规范和人员权责进行了明确的界定，环环相扣、前后制约。公司还制定了《十九八工作法》（小企业十看、九种拒绝提供担保、担保项目调查和审查的八项要求）《申保项目现场考察的具体要求》《担保项目审批程序》《贷款担保项目保后管理暂行办法》《代偿管理制度》《担保业务档案管理办法》《代偿后诉讼管理细则》等流程指引文件，并对具体业务操作形成了《操作文本汇编》，包括了商铺使用权质押、集体性质资产抵押、股权质押、存货质押、应收账款质押、车辆抵押、商户联保（和农户联保）等业务全套操作模版，以及担保业务操作中所需的各项材料、证明和声明的格式文本，提高了业务效率和规范性，防范了法律风险。在体现小微企业经营规律和业务风险特点、实行差别化管理的同时，建立了标准化的工作流程和操作办法，也为批量化操作提供了支撑。

为防范风险和提高审核效率，均信担保根据项目担保额的大小对业务进行分类管理，将项目分为300万元（不含）以下业务、300万元（含）以上及500万元（不含）以下业务、500万元（含）以上业务，对不同的项目设立了不同的审批流程。为防范人员操作风险，公司在流程上设置了专业、独立的审批部门对业务进行逐层审查，并在尽职调查环节坚持实行A、B角制度，由两人独立对收集资料的完整性、真实性进行核实，对相关资料的合法性及合规性进行核查。

（3）人员控制

均信担保认为担保风险的源头不是客户而是经办人员。人才是公司赖以发展的基础，也是公司风险防范最关键的防火墙，均信担保建立了“品质好、业务通、办事快”的人才观，将良好的职业操守置于首位，并将人才观贯彻于公司的招聘、培训、绩效考核和薪酬分配等环节，严格防范人员道德风险。

均信担保成立十多年来，培养了一批合格的专业化担保队伍，近年来，公司在原有的哈尔滨市15家一级分公司基础上，在哈尔滨市以外陆续开设了20家二级分公司。在二级分公司人员招聘环节，由于公司的客户对象主要是小微企业、个体工商户以及农户，客户广泛分布于哈尔滨市各个区县和黑龙江省内地方县市，客户提供的信息的真实性和准确性难以保证，且调查成本较高、效率较低，风险控制成本较高。均信担保采取派出骨干人员和本土化相结合的方式，以招聘熟悉当地经济人文背景的员工为主，并由派出人员对当地员工进行领导和传授，以控制风险、降低成本、提高效率。在培训环节，公司有一整套培训和考试制度，员工招聘、试用、转正、转A角均需通过考试，日常培训也均与考试相结合，不定期召开会议或组织培训，解读最新的政策导向及业务知识，并总结最新案例，不断提高员工业务技能，提高员工风险意识和风险识别能力。

（4）财务控制

均信担保设立有独立的财务部，负责公司经营过程中的一切财务管理、会计核算、货币资金管理等事务。财务部对公司经营业绩进行统计、汇总并编制财务报表，如实反映公司的财务状况和经营成果；负责公司货币资金的筹集、调拨和融通，制定严格的货币资金管理办法，合理控制使用资金；遵循成本效益原则，建立成本核算管理体系，制定成本核算制度及财务审批审核制度，对经营过程中的票据的合法性、合理性和规范性进行审核、报销；负责公司的纳税管理，运用税收政策，依法纳税；合理设置会计工作机构及岗位，合理划分职责权限，确保不相容职务相互分离，确保不同机构和岗位之间责权分明，相互制约，相互监督。财务部门负责流动性风险管理，采取主动的流动性管理策略，逐月统计公司资金流入流出情况，做到保证金与担保额相匹配、货币资金与偿付比率相匹配，科学匡算头寸，制订合理的流动性计划，确保公司流动性安全。

（5）业务控制

均信担保为客户贷款提供担保的过程中，要求客户提供抵押、质押、保证等反担保措施，并对反担保的有效性和可行性进行严格审查。为防止抵押资产因价值减损造成抵押物不足而导致客户违约风险上升，公司要求客户提供超额反担保。根据项目风险大小，公司一般按照抵押物市值（或可变现值）的90%来进行评估，再按照评估值的50%～70%提供担保。此外，公司通过业务创新，将借款人的各种资源转化为有效的反担保能力，加大客户失信成本，提高客户还款意愿和还款积极性。

2.高效的服务体系

小微企业的资金需求有短、小、频、急的特点，其对融资过程的关注次序一般为是否能得到贷款、何时能拿到贷款、利息和费用水平。其中对时间和便捷性的要求甚至超过了对融资成本的关注。均信担保通过以下措施，在控制风险的前提下，保证了公司服务体系的高效运转：

（1）文化保障

均信担保设立以来始终专注于小微企业融资担保业务，并根据小微企业客户特点建立了立足小微企业的“草根文化”和客户导向的“服务文化”，“快”是公司的基本要求。均信担保树立了服务也是均信担保的核心竞争力的理念，提倡一切以客户感觉良好为标准、让优秀成为一种习惯的服务作风，提倡吃亏、努力、助人、信任的服务精神。领导服务中层、中层服务员工、员工服务客户，通过主动服务提高效率。

（2）组织保障

均信担保实施一级法人制的总部—分公司管理体制，总公司直接对接分公司，有效发挥了管理中心和决策中心的作用。通过扁平化管理，形成目标一致、步调统一的高效决策体系，减少内部流程时间。

均信担保建立了《担保项目审批程序及规则》，按担保项目额度设定审批权限，划定了300万元以下、300万～500万元和500万元以上三个审批档。其中，将300万元以下小微企业项目的审批权限下放至担保部和风险部，缩短决策链条，减少审批时间。(www.xing528.com)

（3）业务保障

1）业务流程标准化。均信担保通过建立《担保业务各部门工作内容和工作标准》《职能部门工作内容和工作标准》等业务制度，从担保业务受理、担保立项、保前调查、担保审批、签订合同、办理反担保手续、保后监管到档案管理等环节进行了规定，通过业务流程标准化，实现了部门、岗位和人员职责清晰，衔接有序，高效运转。

2）业务产品标准化。均信担保对部分成熟的担保业务通过产品标准化实现业务批量化操作。例如，“家庭农场贷款担保”，是公司针对北大荒垦区作业的特点，与农垦局（垦区）和种植户进行合作开发的标准产品；“双城奶牛养殖贷款担保”，是公司与雀巢公司、中国工商银行和养殖户合作开发的标准产品；“五常稻米加工业贷款担保”，是公司根据集体土地、乡镇企业特点开发的标准产品。均信担保对该类客户的整个服务流程可以实现高效和规模化操作，大大提高了服务效率。

3）业务技能标准化。均信担保根据长期的业务经验，总结形成了小企业担保十九八工作法，包括小企业十看、九种拒绝担保、担保调查和担保审查的八项要求，将烦琐的技术提炼成口诀，变成应知应会的基本技能，并辅以《担保业务规程手册》《担保业务工作要求实施细则》和《担保业务工作尽职指引》。对业务人员从入职培训抓起，建立一整套人才培训和考核体系，培养一支掌握担保核心技术的团队。通过业务技能标准化，使业务人员能够快速、有效地对项目风险进行识别并采用针对性的风险把控手段设计担保方案，提高了业务效率，降低了业务风险。

（4）运营保障

均信担保为小微企业提供便捷的“一站式”担保服务，所有格式文本均为标准化文本、银行衔接及抵押登记手续由公司代办，客户只需按要求提供相关材料及签字便能完成整个担保业务流程。

均信担保在黑龙江省内营业网点众多，车辆和人员配备齐全，并开通了24小时服务热线和网络服务渠道，从空间、时间上保证了公司能够快速、高效地对客户的各类需求进行反馈，极大地提升了工作效率和客户的服务体验。

（5）外部保障

1）拓宽贷款机构渠道，提高服务效率。均信担保与40余家银行、信用社等贷款机构及其分支机构建立了合作关系，并与其中30余家签订了合作协议，根据信贷产品特点向贷款机构推荐小微企业客户，根据客户需求为客户选择贷款机构，贷款机构对公司担保的小微企业简化评审手续、提高审批效率，缩短了贷款办理时间。

2）良好的政府协调机制，提高业务办理效率。均信担保利用自身业务量大、有良好社会信用的优势，与公证处、房产管理局等相关部门协商，共同支持小微企业发展，为小微企业开辟了绿色通道、简化业务审批流程，大大提高了客户业务办理效率。

3.业务创新能力

均信担保建立了立足小微企业的“草根文化”，并根据小微企业及贷款机构的特点，在产品设计、风险控制、工作方式上进行了大胆的创新，创造了一系列行之有效的“土办法”和新产品，并开发成为公司的标准制度和业务。小微企业融资难的主要原因是自身信用不足和缺乏抵押物。均信担保根据客观情况开展小微企业担保，提倡两个不依赖，即不依赖财务报表、不依赖抵押物，在控制风险的前提下为小微企业开发了有效的、针对性的技术。这些“草根”技术也成为公司核心竞争力的重要组成部分。

针对还款来源问题，对于个体工商户，均信担保基于其经营主要是现金往来、缺乏有效凭证的特点，通过抽取日记账和存折等方法核算现金流量，匡算其经营情况；对于微型企业，均信担保在调查时还主动帮助客户理顺财务凭证和还原经营信息，也从侧面帮助客户提升了管理水平；对于小型企业，均信担保采用小企业十看技术，通过看人品、看存货、看回款、看电费等方式，了解企业实际的经营状况。通过以上技术手段，均信担保可以比较充分地了解借款人实际的经营情况、借款用途和还款来源，为担保决策打下基础。

针对抵押物不足的问题，小微企业可抵押资产不充足、手续不齐全，均信担保对企业资产、经营者个人资产和各种权益组合授信，采取灵活多样的反担保措施，如对符合法律规定的集体土地使用权和耕地承包经营权用协议方式设定反担保措施，对商贸流通企业采用仓单和存货质押，对商铺经营采用经营权质押和联保，对公用事业项目采用收费权质押，以及采用林权、矿权、股权、应收账款抵押、质押和第三方保证等多种方式，把借款人的各种资源转化为有效的反担保能力，增进了企业还款意愿，进一步防范了担保风险。

（二）均信担保的商业模式

均信担保拥有良好的品牌声誉、优秀的风控能力、卓越的服务能力、广泛的营业网点和合作贷款机构，能够吸引大量的客户，并作为金融中介在小微企业与贷款机构之间搭起桥梁。公司担保业务不但能够降低贷款机构的贷款办理成本，为贷款机构提供风险隔离，也能够增强客户信用水平，降低小微企业融资成本，支持小微企业发展。均信担保、贷款机构、小微企业之间实现了三方共赢，并实现了良好的经济和社会效益（见图7-1）。

图7-1 均信担保的商业模式

1.服务模式

接受客户担保申请后，均信担保通过以下流程为客户提供服务：①公司业务人员对客户的信用情况、还款能力、反担保能力等情况进行尽职调查，并出具调查报告和是否提供担保的意见；②公司内部风险管理部门对业务人员提供的资料进行审核；③在公司内部风险管理部门通过审核，确认承保后，公司依照客户意愿协助客户选择最适合其的贷款机构，并由业务人员组织、协助贷款机构、借款人、反担保人和均信担保签订相关协议，并协助企业办理相关反担保手续；④相关手续办理完成后，贷款机构发放贷款，公司正式承保，并对受保人进行保后监测。

2.盈利模式

均信担保的收入水平主要受市场需求、担保费率水平和贷款机构提供的保证金放大倍数影响，在公司协助客户办理好贷款相关手续，贷款机构确认发放贷款后，公司向客户收取一定比例的担保费和评审费。

作为小微企业与贷款机构的中间方，均信担保与贷款机构通过准入和协商确定担保放大倍数，实现资本放大效应。例如，贷款机构向均信担保提供5倍放大倍数，即公司向其存入1亿元保证金，该机构将向公司承保的客户累计提供5亿元贷款。均信担保目前与30余家贷款机构签订有合作协议，保证金放大倍数一般为5～10倍。