个人住房贷款申请流程简介

（一）申请条件

各金融机构规定的个人住房贷款申请条件有所差异，一般情况下借款人需具备以下条件：

（1）具有完全民事行为能力的自然人；

（2）具有城镇常住户口或有效居留身份；

（3）有稳定合法的经济收入，信用状况良好，具有还款能力和意愿；

（4）具有真实合法有效的购买（建造、大修）住房的合同或协议；

（5）有所购买（建造、大修）住房全部价款一定比率的自筹资金作为首付款；

（6）有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；

（7）贷款人规定的其他条件。

（二）贷款流程

1.贷款申请

借款人要申请商业性个人住房贷款，首先需要向贷款银行提出贷款申请。受理贷款时，必须由主贷人、共有人、配偶同时到场亲笔在贷款申请及相关贷款文件上签字。

2.贷款审批(www.xing528.com)

贷款银行收到借款人的资料后，从个人信用、抵押物价值和借款人的条件等方面进行贷款审查。借款人的信用状况主要通过全国和地方个人的征信系统了解，若借款人有不良信用记录的，将不会通过贷款的审查；若借款人已发生借贷的数额达到一定的限额将被视为高额风险贷款，可能做出减少贷款额度甚至无法获得审批通过的审贷意见。抵押物的价值主要通过房地产估价机构给出评估价格，贷款银行一般会按评估价与实际交易价两者中较低值的60%或70%确定贷款金额。除此之外，贷款银行还会审查借款人的收入及财产证明、贷款的额度、婚姻状况及配偶的认可等方面。

3.签订借款合同

对通过贷款审批的，借款人将与贷款人签订借款合同或住房抵押贷款合同。借款合同一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。合同正本一式三份，分别由贷款方、借款方、保证方各执一份。

4.抵押登记

到所购住宅所在地的不动产登记机构办理抵押登记，银行取得不动产抵押登记证明。

5.贷款发放

目前，银行发放贷款有两种方式：即当贷款银行获得房地产交易中心出具的抵押登记申请的收件收据后由有资质的担保公司担保，即可放款；另一种是在贷款银行获得不动产抵押登记证明后发放贷款，这种方式风险更小，但交易效率会受一定影响。

6.偿还贷款

借款人按照借款合同约定的还款方式、还款日期、还款金额按月偿还贷款。通常首期还款的时间和金额需要特别注意，一般银行会向借款人提供一个还贷专户（由还贷人按时存入，银行定时划款）。首期还贷的时间一般为发放贷款后次月的20日前，数额按照实际发放贷款的时间确定，因此，首月还贷的数额和时间以银行的还款计划表为准。

7.结清贷款、注销登记

最后一期贷款还完，借款人须到贷款银行办理结清贷款手续，取回不动产抵押登记证明。抵押人和抵押权人持不动产抵押登记证明和银行出具的抵押注销、银行结算清单等材料，到房屋所在地不动产登记机构办理抵押权注销登记。