保险的定义和作用分析

机动车辆保险已有百年历史，最早产生于19世纪末的英国，其后伴随着汽车在世界范围内的广泛使用而开展起来，并在第一次世界大战以后得到了快速发展。纵观世界发达国家的保险业，经过百年多的发展，尤其是第二次世界大战后消费信贷的广泛应用和分期付款方式的引入，汽车在发达国家快速进入家庭，发展中国家也随人均收入的提高汽车拥有量也急剧增加。机动车辆保险已成为国际非寿险保险市场上第一大险种，保费收入占世界非寿险保费收入的五成以上。机动车辆保险开办范围由最初的欧美国家扩展到世界上大部分国家和地区，承保标的从最初的汽车扩大到几乎所有机动车辆，险种也由单一的第三者责任险发展成为保障充分的综合性保险。汽车保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。

改革开放以来，随着中国保险业的不断发展壮大，保险在经济社会中发挥的功能和作用越来越突出，尤其是汽车保险在这30多年间更是得到了迅速发展，为经济社会的发展和人民生活稳定提供了重要保障。

2006年，中国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%，稳居财产险业第一大险种。2007年中国车险业保费收入创造了30%的高增幅，2013年，中国机动车辆保险保费收入为3450亿元，同比增长16.63%，占财产险公司业务的比重为68.58%。其中，交强险实现保费收入1120亿元，占车险保费收入的比重为32.59%。

改革开放30年间，中国汽车工业增长迅猛。中国汽车以平均每年40%的速度实现高速增长，销量增长63倍（其中轿车销量增长1849倍）。2013年，汽车产销分别达到1880.8万辆和1869万辆。随着中国私家车的数量越来越多，汽车逐渐成为城市居民家庭财产的主要部分，如何更好地保护自己的财产已经成为各个家庭的主要任务，中国将是世界上最大、最有潜力的汽车保险市场。在今后相当长的一段时期内，车险的经营仍将起着决定性的作用。车险业正在探索建立与汽车产业链中各主体利益共享、协同发展的长效机制，图谋以汽车保险为纽带的“产业链”效应。

【案例32】

汽车保险：为汽车产业链创造新价值——众诚保险：不可无视的专业保险新军

传统的汽车产业价值主要以汽车生产、销售为核心，通过纵向一体化战略，形成以汽车生产、销售和服务三大核心价值的产业链。汽车服务是汽车产业链闭环的末端。而汽车保险（含汽车金融等），则是传统汽车产业链新增的价值环节，通过汽车保险（含汽车金融等）与传统汽车产业的融合，从汽车服务延伸到汽车保险（含汽车金融等）一环。同时，汽车保险公司具有整合社会资源的能力和作用，汽车保险公司在向客户提供服务的过程中，将提供拖车救援、紧急维修和医疗服务等社会服务资源整合，扩充了汽车产业链条。

汽车产业已从单纯价格和技术层面的竞争，逐步转向以价格、技术、服务等多因素的综合竞争。汽车保险作为新型汽车产业链价值延伸的重要一环，是终端客户体验汽车服务的关键环节。目前，各大汽车集团已充分认识到汽车保险对提高集团整体竞争力和品牌忠诚度的重要性，纷纷进入汽车保险领域。上汽集团2005年参股成立了安邦保险，在广汽集团成立众诚保险后，一汽集团也成立了鑫安保险，在传统的保险公司（人保、平安、太平洋）之外，形成了一个专业汽车保险集群。(www.xing528.com)

2011年经保监会批准，由广汽集团发起成立的专业汽车保险公司（众诚保险），标志着广汽的产业资本从单纯的汽车生产销售向汽车客户全方位服务方向的跨越，承载着广汽集团延伸产业链、围绕主业开展多元化发展的梦想。

为了更好地为客户提供优质的保险服务，众诚保险与广汽集团属下广汽丰田、广汽本田、广汽乘用车、广汽菲亚特、广汽三菱等汽车品牌建立了总对总保险业务合作，并向这些厂家的品牌4S店派遣驻店员提供现地贴身的汽车保险业务，拓宽4S店的销售收入来源。截至2013年三季度，在众诚保险有机构的区域，广汽集团品牌4S店保险业务的合作覆盖率为80%，保险代理收入达5000万元。

众诚保险还在保险行业中率先提出“双百服务、双百满意”的服务特色，即100%推荐4S店维修、100%承诺使用原厂配件，不仅保证了保险理赔车辆推荐到广汽集团品牌4S店维修，而且从终端需求上促进了对广汽原厂配件的供应，避免了假冒伪劣配件的使用。2013年前三季度，众诚保险为广汽集团品牌4S店推荐理赔维修事故车辆约26000多辆，理赔款项合计6000多万元。

2013年上半年，与广汽丰田、广汽乘用车合作，针对客户需求，制订适销对路的促销方案，将保险产品和服务融合到汽车促销方案中，帮助企业提振了市场、促进了销售。

接下来，众诚保险计划吸取日本爱和谊保险的成功经验，通过分析保险经营积累的大量经验数据，给广汽集团研发部门提出汽车技术改善的专业建议，帮助和促进汽车生产企业优化车辆设计，不断完善汽车质量，提升汽车产业技术进步。

随着大数据时代的来临，众诚保险还会通过云技术和电子商务开展保险客户资源与广汽集团汽车客户资源的整合研究，为集团汽车生产、销售、服务和保险业务提供数据支持。