住房公积金制度初创时期，面临的环境是住房生产仍以单位为主，住房分配仍以实物为主，住房交换仍以自住为主，住房消费仍以福利为主，决定了住房公积金的定位是一种住房储金，职能是支持住房消费，缴存对象是在职职工，缴存范围限于城镇，管理模式是单位代缴集中管理。然而，社会主义市场经济下如雨后春笋般快速壮大的民营经济，以大学毕业生为主的自由职业者大量存在，不同所有制经济之间人员流动的加速，单一资金用途给运作管理和资金保值增值造成的压力和困惑等，所有这一切，都是在当时情况下所无法预见的。2006年11月14日，世界银行发布的最新《中国经济季报》指出，中国城镇目前实行的住房公积金制度仍存在三大问题。其中第二个问题就是“住房公积金贷款主要使收入较高的家庭受益”。[2]由于住房公积金制度基于就业的工作人员建立，大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参建这一制度，即使参建者中也有一部分低收入成员因为承受能力的制约而无法使用其住房公积金，实际从中受益的群体只是城镇人口中的一小部分。由此看来，实施住房公积金制度创新已迫在眉睫。
制度创新，就是要解决如何使住房公积金制度能够为更多的人提供帮助，使更多的劳动者从中享受到保障等问题。制度创新，必然要求实施理论创新。这就需要将住房公积金制度纳入工业化到来的时代背景，立足于市场经济条件下构建社会主义和谐社会的新形势，结合逐步打破城乡“二元”结构，实现城乡统筹协调发展和关注民生，实现伟大中国梦的新目标，创新理论研究思维，拓展理论研究视野，探索理论研究方法，不断完善制度设计，认真总结发展经验，使住房公积金制度建立在坚实理论体系的基础上，为更多的人群提供住房公积金保障。(www.xing528.com)
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