贷款承诺及其约束力

贷款承诺(loan commitment)是银行向潜在借款客户作出的在未来一定时期内按约定条件向该客户提供贷款的承诺。

贷款承诺为借款人的融资安排提供了灵活性。在银根较紧的情况下，企业为了避免将来需要资金而不可得，往往要求银行做出在未来放贷的承诺。获得贷款承诺保证后，借款人可以根据自身的实际经营情况确定使用贷款的金额和期限，以便高效合理地使用资金。贷款承诺具有法律约束力，银行在有效承诺期内随时准备应客户的要求向其提供信贷服务。由于贷款承诺对银行实际头寸的控制存在不确定性，银行需要具备较高的流动性管理水平，并不可避免地保持较高的备付准备，因而不论客户是否最终用款，银行都要求收取承诺费。

根据客户使用贷款额度的灵活程度不同，贷款承诺可以分为多种类型:

(一)定期贷款承诺(term loan comm itment)

借款人可以全部或部分提用银行承诺资金，但只能一次性提款。如果借款人未能在规定期限内提用承诺的全部资金，剩余的承诺金额就被银行自动取消，以促使借款人按计划用款。

(二)备用承诺(standby comm itment)(www.xing528.com)

备用承诺可进一步细分为:(1)直接的备用承诺(straight standby commitment)。借款人可以多次提用承诺资金，对剩余承诺额度在剩余有效期内保留提用权力。不过，一旦借款人开始偿还贷款，尽管承诺有效期尚未期满，已偿还的部分就不能被再次提用。(2)递减的备用承诺(reducing standby commitment)。这种备用承诺规定承诺额度将定期递减，如果剩余未使用的承诺额度不足以扣减，银行可要求借款人提前偿还本金，以补足扣减的承诺金额。这种承诺意在鼓励借款人尽早提用或尽早偿还贷款。(3)可转换的备用承诺(convertible standby commitment)。银行规定一个承诺转换日期，在此之前，借款人可多次提取贷款，如果一直未用，在此日期以后，备用承诺将变成定期贷款承诺，即仅能提用一次。

(三)循环承诺(revolving comm itment)

该种承诺也有多种形式:(1)直接的循环承诺(straight revolving commitment)。借款人在承诺有效期内可多次提用，并且可反复使用已偿还的贷款额度，只要贷款余额不超过承诺总额即可。(2)递减的循环承诺(reducing revolving commitment)。在直接循环承诺的基础上附加承诺额度定期递减的规定，每隔一定时期扣减承诺金额。(3)可转换的循环承诺(convertible revolving commitment)。在转换日前是直接的循环承诺，在转换日之后是定期贷款承诺，未提用的承诺额度失效。

提供贷款承诺的银行不仅面临流动性风险，也面临潜在的信用风险。客户提出贷款承诺申请后，银行通常按发放贷款的规程对客户进行信贷审查。为防范在贷款承诺期间客户出现信用等级降低或其他意外不良状况，贷款承诺协议应允许银行在承诺期间因客户财务状况恶化或企业结构变化等原因而拒绝或中止对客户提供融资，或酌情减少承诺金额，就某些条款进行补充磋商，而不必退还已收取的承诺费。如果银行做出的是不可撤销的贷款承诺，在任何情况下都必须履行事先允诺的贷款义务。