银行风险的分类及原因

为了有效地控制银行风险，首先需要对银行风险进行一定的识别和归类。不同类型的银行风险，其产生根源、形成机理、特征和引起的后果各不相同，需要采取不同的防范与化解措施。因此，从多个角度对银行风险进行分类，有助于全面、深刻地认识各类银行风险，并可有针对性地采取防范、化解措施，以达到风险管理的目的。

1．按照风险的性质，可以将银行风险划分为信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和法律风险

(1)信用风险。信用风险是因借款人发生违约或借款人信用等级下降而使债权人的本金和利息不能完全收回或产生损失的风险。信用风险包括:违约风险、追偿风险和敞口风险。信用风险产生的原因主要在于信息不对称，即债权人对债务人的还贷能力和还贷意愿无法识别和控制。不同的债权资产具有不同的信用风险。

(2)市场风险。市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。市场风险可以分为利率风险、汇率风险(包括黄金)、资本市场价格风险和商品价格风险，分别指由于利率、汇率、股票价格、债券价格和商品价格的不利变动所带来的风险。

(3)流动性风险。流动性风险是指银行无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。当一家银行缺乏流动性时，它往往会不计成本地在市场上购入资金，或者不计成本地迅速变现资产来获取所需资金，因而会影响其盈利能力。极端情况下，流动性不足能导致银行倒闭。

(4)操作风险。操作风险是指银行在运作过程中，由于经营管理不善，如决策失误、营业差错、内部欺诈及贪污盗窃给银行造成损失的风险。操作风险也可能由于技术问题，如计算机系统失灵、控制系统缺陷等引致。(www.xing528.com)

(5)法律风险。法律风险是指金融交易合约的内容在法律上有缺陷或不完善而无法履约，以及法律修订使银行蒙受损失的风险。

随着银行经营环境的变化和外部约束的加强，银行越来越关注合规风险、声誉风险。合规风险是指银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则以及适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。声誉风险是指由银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对银行负面评价的风险。

2．按照银行风险的状态，可以将银行风险划分为静态风险和动态风险两种类型。

(1)静态风险。静态风险是指只有损失可能而无获利机会的纯损失型风险，因而又被称为纯粹风险。静态风险的产生一般与自然力的破坏和人们行为的失误有关。相对于动态风险而言，静态风险的变化较有规律，人们可利用大数法则来预测它的损失机会的大小。

(2)动态风险。动态风险是指既有收益可能，又有损失可能的风险，因而又被称为投机风险。动态风险常与经济、政治、科技和社会的运动密切相关，且多为不规则的运动，也很难用大数定律来进行预测，因而远比静态风险复杂得多。