互联网消费金融的发展现状与前景分析

中国互联网消费金融在2012—2013年才正式兴起。2014年以来，我国主要期限国债到期收益率逐渐走低，尤其是2015年的多次降息降准，使得资金成本持续走低，为我国消费金融创造了较为宽松的资金面和较低的资金成本。同时，2015年的“互联网+”计划进一步推行，互联网消费金融快速发展，央行也开始开放征信牌照，促使商业银行、互联网巨头和新兴的创业公司纷纷转战互联网消费金融战场。所以，中国互联网消费金融在2015年的时候迎来了爆发式的增长，直接进入了快速发展阶段。中国人均GDP不断增长，除此之外，我国居民的恩格尔系数也逐渐降低。这意味着国人的消费结构正在迅速调整，在满足衣食问题之后，人们对消费升级类商品的需求正在扩大，加之80后、90后消费观念的改变，导致人们对消费信贷的需求也越来越高。截止到2019年底，我国央行征信系统收录的征信记录共有10.2亿人，仍有数亿自然人没有被纳入征信系统。消费金融行业的发展潜力巨大。

2016—2017年，国家出台政策收紧银行房贷，使得居民贷款需求向互联网化方式转移。在双方面的共同作用下，我国互联网消费金融放贷于2016—2017年爆发式增长。数据显示，2017年我国互联网消费金融放贷规模达到4.38万亿元，较2016年增长了904%；2018年，居民房贷持续转移，加之我国金融理念的渗透和场景布设提升消费金融渗透情况，互联网消费金融放贷规模持续走高，全年达到约9.78万亿元，同比增长122.9%。(www.xing528.com)

我国互联网消费金融的市场参与主体有电商、银行、P2P、持牌消费金融机构、消费分期平台和其他消费金融平台等。其中，电商平台消费金融凭借高流量、电商场景获得早期快速发展的优势，而后通过支付打通各消费场景，加之风控能力的优势从而实现领先地位。2017年其放贷规模最高，占当年我国总放贷规模的35%。此外，银行凭借着资金成本优势在2017年快速发展；消费分期平台则通过线下推广等方式实现早期市场教育和获客。