农村金融组织的发展与作用

我国农村正规金融机构主要分为四种类型，包括国有商业银行中的农业银行和其他国有商业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用合作社、农村商业银行、农村合作银行，邮政储蓄机构。这些机构的分布规律是：农业银行主要分布在大中型城市、县（市）和一些乡镇地区；农业发展银行主要分布在省、地级市和一些粮食主产区的县（市）；邮政储蓄机构分布在全国每个地区；农村合作金融机构几乎都在县级市和以下地区。最近几年，我国农村金融机构的网点数量基本上在逐年减少，减少特别多、特别快的主要是商业性金融机构。截至2016年底，全国共有农业金融机构8万多家，其中农村信用合作社4000多个。

如图4-2所示，农村商业银行数量稳定增加。截至2014年底，全国农村商业银行有665家。根据人民银行网站数据，截至2016年末，农村地区银行网点数量为12.67万个。每万人拥有的银行网点数量为1.39个，县均银行网点57.75个，乡均银行网点3.98个，村均银行网点0.23个。所以，城乡对比，差距仍然很大，农村商业银行的覆盖率仍然有待提高。农村地区接入人民银行大小额支付系统的银行网点8.41万个，代理银行网点3.43万个，合计11.84万个，覆盖比率为93.46%，比较稳固。根据银监会统计数据，截至2015年底，我国共有4261家银行业金融机构，其中，农村信用合作社1373家，村镇银行1311家，农村商业银行859家，城市商业银行133家，股份制商业银行12家，民营银行5家。

图4-2　2010—2014年中国农村商业银行数量

农村信用合作社在我国基本分布在农村地区，主要为农民提供存款、贷款服务，在农村金融市场上占重要的地位。由于基层工作稳定扎实，农村信用合作社在不断创新，并提升自身业务能力，以促进农村经济发展。(www.xing528.com)

农村商业银行作为农村金融改革的产物，凭借其灵活的管理体制、高效的业务流程、规范的公司治理等优势，扎根农村市场，开拓经营，成为农村金融市场的领跑者。统计数据显示，截至2014年末，从选取的部分企业的存款规模来看，北京农村商业银行以4220.54亿元居首，其次是重庆农村商业银行的4097.20亿元，这两家农村商业银行也是选取企业中存款规模超过4000亿元的农村商业银行。存款规模在3000亿～4000亿元的农村商业银行有上海农村商业银行、成都农村商业银行和广州农村商业银行。

农业银行最初成立的目的是为农业服务，但随着商业化经营目标的转变，也将资金投放方向从以农业为主转为以工商业为主，竞争的视角从农村转向城市，且其在农村金融市场中的地位不断弱化。在“三农”政策方针的指导下，中国农业银行面向市场的金融惠农产品不断丰富创新，根据农村金融市场的实际发展水平，提供匹配度更高的金融服务。农业银行重点扶持各地农业产业化龙头企业。截至2015年底，农业产业化龙头企业涉农贷款余额达到1683亿元，国家级农业产业化龙头企业覆盖率高达82%，省级龙头企业覆盖率达61%。2010—2015年，农业银行涉农贷款显著上升，从2010年上市时的1.48万亿元增长了1万亿～2.58万亿元，占当年发放贷款和垫款总额的28.9%，与2008年相比有显著提升。2015年，农业银行在全国832个扶贫重点县贷款余额达5836.4亿元，比年初增长565.3亿元，增幅为10.72%。其中，在集中连片特困地区贷款余额4899.5亿元，比年初增加497.7亿元，增幅为11.31%。

农业发展银行是唯一一家支持农业发展的政策性银行，对农村金融市场机制不足起到了很好的补充作用，对金融体系的功能进行了健全优化，对农村经济的发展起到较大的推进作用。最近几年发放的支持农业发展的贷款总额一直维持在一个相对稳定的范围内。一方面，农业发展银行支持粮煤油等农产品的生产加工产业链的构建，农业产业链的拓展空间较大，尤其是农业供给侧结构性改革政策实施以来，农业产业升级成为国家的重要发展战略，对资金的需求量大，这就带动了对金融的强烈需求；另一方面，支持农业农村基础设施建设，银行的大部分业务与农业和农村有关，完善基础设施建设是提升农村公共服务的基础，而农村基础设施建设具有公共产品的性质，应该由政府提供。为提升资金的使用效率，通过金融机构发放政策性资金能够较好地协同农村基础设施建设与资金使用效率的问题。从数据看，2004—2012年，农业发展银行累计投放粮棉油收储贷款约3.5万亿元，收购粮食1.34万亿千克，棉花5.7亿担（1担=50千克）。到2016年，农业发展银行政策指令性贷款余额过万亿元，配合政府政策实施，有力维护了棉粮油的市场稳定。2011年，农业发展银行以水利工程和新农村建设为重点，支持农业农村基础设施建设，累计投放贷款3176亿元，其中水利建设贷款359亿元，新农村建设贷款2077亿元。到2017年，农业农村基础设施建设贷款余额由2012年8775亿元增长到20315亿元，年均涨幅接近20%。有着丰富经验的农业发展银行在统筹城乡一体化方面有着得天独厚的优势，集中信贷资源实现政府目标，更好地带动农村经济的发展。

中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。自开展商业性金融业务以来，各项业务均得到快速发展，特别是国有商业银行收缩在农村领域的业务网点，为全国遍布城乡的邮政网点提供了巨大的吸储空间和强大的金融支持。2016年9月，邮政储蓄银行成立了“三农”金融事业部，在内蒙古、吉林、安徽、河南、广东等5家试点分行启动改革试点，并逐步在全国范围内推广。截至2016年末，邮政储蓄银行已经拥有近4万个网点，覆盖98.9%的县域地区，涉农贷款余额9174亿元，在全行贷款余额中占比达30.5%。