小心银行理财产品的陷阱

小激动背后的小失落（普通小白领）

前阵子，刚结婚没多久的妻子跟我讲了这样一件事：一次，她去银行替单位办理业务，一位自始至终带着职业微笑的银行工作人员向她滔滔不绝地介绍起一种理财产品，“女士，您好，今天我行刚刚推出一种理财产品，10万元起，年收益率25%，本金安全，收益稳定，您是不是考虑一下？”

妻子事后回忆说，“华子，你是不知道，当我听到这个诱人的数字时，真的是一下子就懵了，这可比把钱放在银行要划算得不止一倍两倍啊。”

听妻子这么一说，我也略有动心，觉得这的确是个非常诱人的银行理财产品，“懒人理财，百万富翁不是梦”这话还真是一点不假，不过，就在我们俩商量是不是投钱的时候，一个消息让我们打消了这个致富的念头。

原来，第二天，妻子单位的一位同事刚到办公室就吵吵嚷嚷起来，令这位同事意想不到的是，自己当初投的一笔钱，昨天刚到期，原打算还能小赚一把，可是结果却截然相反，亏损的金额不是一点半点，显然与银行工作人员当初的承诺大相径庭。

这样的遭遇虽说我们没有亲历，但是毕竟是前车之鉴，像我和妻子这种普通小白领，家底不算太殷实，承担风险的能力本来就不强，自然也就只好望而却步。

为了提高家庭资产的投资收益率，很多年轻白领往往会留意金融市场上流行的各种投资品种，而在这些种类五花八门的银行理财产品中，有些银行理财产品的收益率明显要比银行存款高出好几倍。遇到这种事情，想必很多人都会有类似案例中这对小白领夫妇的困惑：“银行的理财产品一定会赚钱吗？”那么，对于白领一族来说，又该如何选择适合自己的理财产品呢？本节就为你详细地揭示这方面的事情，为你指点一二。(www.xing528.com)

从金融风险管理角度来看，对于投资人来讲，购买银行理财产品的专业难度会远高于银行存款，所要承担的风险也远大于银行存款，但是对于普通投资者来说，却并不具备这样的专业知识基础。然而，一个令人担忧的事情是，基于对银行传统的信任习惯，人们往往会忽视对这种风险的警觉。不过，如果你清楚下面我即将提及的一些问题，就能帮你更加准确地判别理财产品的质量了。

首先，理财产品不是存款，这话说得没错，但是你知道这句话背后隐藏的深层含义吗？试问一下，哪家出售理财产品的银行会保证你所购买的理财产品资金不会亏本？想必没有一家银行敢拍着胸脯说这样的大话吧。反倒与之形成鲜明对比的是，以银行存款形式存入银行的资金，只要到了期限，银行就会当即偿付给你全额本金和利息。如此看来，理财产品对于盈亏与否的保障要明显打了折扣。

其次，银行为什么要发行理财产品？这其中有两个不得不说的原因。一是，市场竞争需要。银行存款利率过低，客户势必会去资本市场购买一些收益率更高的基金产品。于是，银行为了抵抗资金流失，留住客户，就发明了这种与货币市场基金性质相同的金融产品。不过，话又说回来，如果你希望获得高收益，就要承担其中的高风险。二是，服务需要。举例来说，A企业是某家银行的一个大客户，最近急需一笔资金，当其向银行借款时，却被告知“没有资金”。于是，银行就想了一招，把A企业的借款需求包装，做成理财产品，分散出售给家庭投资人。事实上，这笔借贷交易与银行没有一毛钱关系，而购买这款理财产品的投资人却可能要面临两种境遇：要么A企业经营正常，按合同中约定的条款归还投资人的本金和利息；要么A企业经营不善，甚至面临倒闭，这样一来，合同违约，投资人的本金和利息也因此受到损失。

总而言之，一个优秀的投资者应该是一个“眼观六路、耳听八方”的高手，在投资前，一定要做好上面几个方面的功课，而且还必须多问自己几个为什么：我的投资目标是什么？我有多少钱可以投资？我要投资哪些产品？我能承担多大的风险？最后，我再告诉你一个“秘诀”，那就是回到一个使无数投资者都“屡战屡败却又屡败屡战”的老问题上——

无论什么时候，无论什么情况，都要做个“投资者”，而不是“投机者”。如若不然，就可能被银行理财产品夸大的“信誉”和“实力”而蒙蔽了双眼。