民间金融利率的种类及优化措施

利率是货币资金的使用价格，在民间有息借贷中，利息是促进交易的动力因素之一。从理论上分析，利率的高低主要受借贷成本、借贷期限和借贷风险等因素影响，但在民间金融中，利率还受双方的感情、借贷风险、周边借贷利率等多种因素的影响，在实际借贷中存在低利率、中等利率、高利率三种情况（见表3-1）。

表3-1　民间金融利率分布

（一）低利率

低利率包括无息或利率在15%以下的借贷利率，低利率水平的民间借贷主要发生在亲友之间或者是经民间借贷服务中心撮合的借贷交易，此类借贷交易，由于信息相对对称，借贷风险较小，利率水平较低。(www.xing528.com)

（二）中等利率

中等利率主要是营利性有息借贷活动中使用的利率水平，一般来说维持在20%左右，在温州金融改革中，借贷利率控制目标就是20%左右。中等利率水平的借贷活动一般发生在私人借贷或小贷公司的借贷活动中，此类借贷交易在考虑风险可控的前提下，更考虑资金成本和盈利水平。

（三）高利率

关于高利率水平的界限，虽然存在着争议，但一般认为月息3分以上，就是高利，在民间借贷活动中，超过银行基准利率4倍是一种常见现象，甚至有达到或超过月息1角的情况。高利率水平对借方来说，融资的成本压力很大，目前主要发生在“过桥贷”、赌场、地下钱庄、非法“抬会”等借贷活动中。

根据表3-1分析，民间借贷形式不同，利率决定因素不同，其利率水平高低也不同，低利率、中等利率、高利率等利率水平在目前的民间金融活动中，混合存在。在借贷活动中，利息收益不是借贷的唯一收益，如在友情借贷和合会中，情感和友谊的维持是一种潜在的收益，但在逐利性借贷中，如私人钱庄、担保公司、典当等借贷中，营利性是主要目的，利率水平普遍较高，维持在中等利率或高利水平。