关于《银行卡规定》的起草背景及原则优化

（一）起草背景

1993年，我国开始实施“金卡工程”战略，作为一种便捷的信用支付工具，银行卡在我国得到广泛使用。随着移动互联网的发展和向数字时代快速演进，银行卡网络支付日益增多。根据中国人民银行发布的数据，截至2020年年末，全国银行卡在用发卡数量为89.54亿张。截至2021年第一季度末，银行卡授信总额19.64万亿元，全国应偿还信贷余额7.99万亿元。

金融产品和金融科技的新发展在给人民生产生活带来便利和改善的同时，也伴生着法律风险。近年来，因银行卡盗刷、信用卡透支息费违约金收取等引发的银行卡纠纷持续增多，全国法院受理的银行卡民事纠纷案件数量居高不下。密码相符交易即视为本人合法交易、息费违约金条款等格式条款屡受诟病，社会公众对银行卡交易规则的公平合理性产生质疑。银行卡盗刷行为的大量出现，在侵害持卡人、发卡行等主体合法权益的同时，也影响了银行卡产业的健康发展。

为依法保护持卡人的合法权益、化解互联网金融风险、促进银行卡产业高质量发展，最高人民法院坚持问题导向和需求导向，在2012年着手对相关问题开展调研，并将起草银行卡司法解释列为《关于促进银行卡清算市场健康发展的意见》中的一项任务，该任务也被列入中央深化改革小组督促工作。《银行卡规定》根据《民法典》的相关规定，对息费违约金格式条款、诉讼时效中断、银行卡盗刷等问题进行了规定。《银行卡规定》的出台，是最高人民法院深入贯彻落实习近平总书记关于切实实施《民法典》的重要讲话精神，以及习近平总书记在中央全面依法治国工作会议上的重要讲话精神的重要举措，体现了最高人民法院聚焦金融产品新模式、依法服务金融高质量发展的高度政治自觉和政治担当。

在起草和审议《银行卡规定》的过程中，最高人民法院坚持司法民主、司法公开原则。在起草过程中，最高人民法院向社会公众公开征求意见，主流媒体和社会公众均给予高度评价。在审判委员会审议过程中，最高人民法院邀请了全国人大代表、全国政协委员以及专家学者参会。《银行卡规定》的出台，凝聚了社会各方的才智，体现了社情民意。

（二）起草原则(www.xing528.com)

在《银行卡规定》起草过程中，坚持了以下三个原则：

一是尊重立法精神，符合立法原意。司法解释是立法在审判工作中的具体化。在制定《银行卡规定》时，严格遵循立法精神和法律规定起草相关条文，确保其具体内容符合法律规定。

二是立足审判实践，回应社会关切。最高人民法院着力破解审判实践中反映突出的问题以及社会大众密切关注的问题，明确裁判规则。

三是借鉴域外规定，符合中国实际。法律和司法解释具有国别性。我们在借鉴域外银行卡立法和实践做法的基础上，坚持从本国国情出发，根据本国银行卡金融实务和审判实践，对相关问题进行规范，以中国智慧实现中国之治。