电子货币的概述及特征

(一) 电子货币的定义

电子货币(electronic money、e-money)又被称为网络货币(net money、cyber money)、数字货币(digital money)、电子通货(electronic currency)等，是指以金融电子化为基础，以商用电子化载体和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统或各种电子载体中并通过计算机网络系统以电子信息形式传递实现流通和支付功能的货币形态。

目前的电子货币基本上是各个发行者自行设计、开发的产品，种类较多，已经基本成形的电子货币包括Cybercash、First Virtual、DigiCash、NetCash、Netcheque和Mondex等。除此之外，新的产品还在不断出现，许多国家仍在进行着各种试验。尽管各种电子货币的具体形式差异较大，但在基本属性方面完全一样:具有传统纸币体系所包含的大部分货币属性，而又不以实物形态存在。电子货币的出现依赖于网络的飞速发展，科学技术在金融领域应用范围的扩大使得电子货币应运而生，并逐步在各个领域替代传统货币成为新的货币形态。

欧洲中央银行1998年发布的名为《电子货币》的报告中正式使用了“电子货币”这一概念，并定义为:以电子方式存储在技术设备中的货币价值，是一种预付价值的无记名支付工具，被广泛用于向除电子货币发行人以外的其他人的支付，但在交易中并不一定涉及银行账户。

国际清算银行巴塞尔银行监管委员会曾组织各国银行监管机构和有关技术专家对电子货币进行深入和广泛的研究，在1996年8月发布的名为《电子货币的安全》的报告中认为:“‘电子货币’一词在不同的场合下使用，用来描述种类繁多的支付工具和技术。”这个报告将电子货币称为“预付价值产品”，是“预付价值的支付工具，消费者所有的或可以得到的资金被存储在电子设备中并由消费者占有，当消费者使用该设备从事交易时，所存储的价值数额随之增加或者减少”，它包括“储值卡或者电子钱包和使用计算机网络的类似产品，后者有时又被称为‘数字现金’”。

(二) 电子货币的特征

电子货币当事人一般包括电子货币发行者、使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一个，也可以是多个;中介机构一般为银行等金融机构。电子货币与传统货币相比，由于两者产生的背景不同，也表现出其自身固有的特点。

1. 虚拟性

电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记的区分。

2. 数字化

在电子货币支付时，其金额信息是以电子数据形式流动或通过网络系统送到网上银行或转移到收款人指定的账户，流通速度远远快于传统货币。(www.xing528.com)

3. 可交换性

可广泛应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体，充当支付结算的中介。

4. 可分割性

电子货币的使用和结算不受金额、对象和使用区域限制，且使用极为简便;如能够应用于“分”或更小的货币单位出现的大量低价值的交易。

5. 价值性

不像传统货币那样是国家发行并强制流通的，电子货币是由金融机构或商家发行的，顾客自愿使用而非强迫命令。在使用中，借助法定货币去反映和实现商品的价值，具备结清商品生产者之间的债权和债务关系的功能。

6. 安全性

信息加密、数字证书、数字签名、数据时间戳等技术的应用使电子货币更具有安全可靠性。

电子货币的交易双方必须在同一收支系统，它的价值是用银行存款移转、现金预付、债权/债务指示，将价值(货币单位或交易数量)存在可由计算机阅读并处理的芯片或由计算机处理的记录(例如支付命令)上，再按照指示处理，最后完成会计清算与结算。它的交易金额与数量受到预设条件的限制，它的处理必须在兼容系统架构上，并由计算机软硬件和网络支持，才能确保交易的进行。