电子钱包系统的优化与运行

(一) 电子钱包的申请

用户申请电子钱包的开户流程，如图4-6所示。具体流程为:用户申请电子钱包、下载和安装电子证书、网上或在银行柜台开通网银账户、添加银行卡、使用电子钱包。

图4-6 用户申请电子钱包流程图

(二) 电子钱包的工作流程

消费者注册使用电子钱包的同时，必须要将至少一种入网银行的银行卡存入电子钱包。在网上消费时，消费者首先要输入密码登录到电子钱包，然后从钱包中任意选择一张银行卡，向支付网关发出付款指令即可完成整个操作。消费者在申请电子钱包成功后，系统将在电子钱包服务器端为消费者开立一个属于个人的电子钱包档案;消费者可以在任何时候使用电子钱包进行支付，甚至当外出旅游或执行公务时，也无需随身携带银行卡就可以进行网上支付。

利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤:①客户使用浏览器在商家Web主页上查看在线商品目录、浏览商品，选择要购买的商品。②客户填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。③订单可通过电子化方式来传输，或由商家的电子购物软件建立。④顾客确认后，选定用电子钱包付钱;将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项目或电子钱包图标，电子钱包立即打开;然后输入自己的口令，确认无误后，从中取出一张电子信用卡来付款。⑤电子商务服务器对此信用卡号码采用某种加密算法加密后，发送到相应的银行，同时销售商店也收到经过加密的购货账单，将顾客的编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去;商店对顾客电子信用卡上的号码是看不见的，销售商店不清楚也无权处理信用卡中的钱款;经过电子商务服务器确认用户合法身份后，将其同时送至信用卡公司和商业银行。在信用卡公司和商业银行之间要进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理，信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。⑥如果被商业银行拒绝并不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的余款不够、无钱，或者已经透支、卡过期。顾客可以重新打开电子钱包，选择其他电子信用卡支付。⑦如果经商业银行确认有效并授权后，网上销售商店就可交货。与此同时，网店留下整个交易过程中往来的数据记录，并且出示一份电子对账单发送给顾客(见图4-7)。

上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物按送货地址送交顾客或其指定的人手中，整个交易过程即告完成。购物过程中间虽经过信用卡公司和商业银行的多次身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等，但整个过程都是在极短的时间内完成的。从顾客输入订货单后开始到拿到销售商店出具的电子收据为止的全过程，仅需要5—20秒的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时，而且对于顾客来说整个购物过程自始至终都是安全可靠的。

图4-7 网上电子钱包工作原理

知识窗口

国外几种常用的电子钱包(www.xing528.com)

1. Agile Wallet

Agile Wallet由Cyber Cash公司开发，可处理消费者结算和购物信息，提供快速和安全的交易。用户第一次用Agile Wallet购物时需要输入姓名、地址和信用卡数据。以后访问支持Agile Wallet的商家网站时，在商家的结算页面上会弹出有顾客购物信息的Agile Wallet框。用户验证了框内信息的正确性后，用鼠标单击一次就可完成购物交易。用户还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中。

2. E-Wallet

E-Wallet由Launch Pad公司发行，是一个免费的钱包软件，消费者可下载并安装到自己的计算机上，而不像其他钱包那样存在中心服务器里。和其他钱包一样，E-Wallet将顾客个人信息和结算信息存在钱包里。E-Wallet甚至还专门为用户留出放照片的地方(就像真正的钱包一样)。购物完成时，只需单击图标并输入密码，然后从E-Wallet中选定信用卡并拖到结账表中，E-Wallet就能把用户在安装软件时所提供的个人信息填写到表中。为保护用户的个人信息，E-Wallet还有加密和密码保护措施。

3. Microsoft Wallet

装在Internet Explorer4.0及以上版本(英文版)里，是微软公司为电子钱包的标准化而推出的。其功能与大多数电子钱包一样，在用户需要时可自动填写订单表。用户输到Microsoft Wallet里的所有个人信息都经过加密并用密码进行保护。它的新版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他结算模式交互。目前它支持运通卡(American Express)、万事达卡(Master Card)和维萨卡(Visa Card)。

4. Google Wallet

2011年9月，谷歌发布了基于近距离无线通信(NFC)的移动支付服务——谷歌钱包。这项服务的合作伙伴包括花旗银行、Master Card、Verifone、First Data和Sprint。目前谷歌钱包仅支持在Sprint的Nexus S手机上使用，所使用的信用卡也仅限于花旗的Mas-ter Card。不过谷歌已经向Visa、Discover和美国运通授权了NFC规格，未来它还将支持更多的信用卡。