主要商业银行网络信贷服务的优化

(一) 工商银行小企业网络循环贷款(网贷通)

1.“网贷通”的概念

“网贷通”业务是指工商银行与小企业(含微型企业)客户一次性签订小企业循环贷款合同，在合同规定的额度和有效期内，客户通过网银自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务，可用“网络+循环贷款=网贷通”来形容。“网贷通”的贷款金额最高额度1000万元，其中循环贷借款额度使用期限最长不超过2年，合同项下单笔贷提款的期限不超过1年，且合同项下单笔贷提款的到期日均不得超过额度使用期限到期日。单笔贷提款的期限不得短于7天。

2.“网贷通”的特点

“网贷通”业务以客户能随时随地、自助自动的提、还款操作，解决了小企业“短、频、急”的资金需求特征。

3.“网贷通”业务适用对象

“网贷通”业务适用于能够提供足值、有效、充足的抵质押物的小企业。办理条件要点如下。

(1) 符合工商银行小微企业基本准入条件。

(2) 注册成为工商银行企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限。

(3) 有合法、足值、有效、易变现的抵质押物。

(二) 中国建设银行的网络信贷服务

中国建设银行先后与阿里巴巴、金银岛、敦煌网、快钱网等电子商务平台合作，打造全流程线上业务操作平台，成功推出“e贷通”“e单通”“e保通”等网络银行“e贷款”系列产品。该系列产品全面覆盖了在网络经济和电子商务交易行为中的网络交易记录、网络物流、网络应收账款三个关键特征，探索出一条解决中小企业融资难问题的新途径。建设银行网络融资系列产品如表8-3所示。

表8-3 建设银行网络信贷产品

续表

资料来源:建设银行网站。

(三) 招商银行的网络信贷服务

招商银行是国内最早开展网络服务的商业银行，其“一卡通”品牌一直名列知名网络品牌首位。招商银行的网络融资服务兼顾企业与消费者，推行不同的融资服务通道。

1. 企业网络信贷服务

招商银行对企业的网络融资服务较为丰富，具体产品包括“公私账户一网通”“小企业收款通”“小企业跨行资金快车”等服务。招商银行推出的系列网络融资业务围绕企业网上收付款的结算产品，以及围绕企业内部现金流核算优化的“记账宝”等产品，包括旨在为企业提供自助式服务的“公司一卡通”，均是从解决“小需求”入手，无论是申请方式、部署应用的复杂程度，以及涉及的企业成本支出都可当一个“轻”字，产品应用后却可为小企业带来完全不同的“新”体验。

2. 空中贷款服务

这是招商银行于国内首创的个人贷款在线全流程服务，创新打造了“在线受理”“主动授信”“电子化签约”三大业务模式，实现“足不出户，就能贷款”的全新客户体验。打破传统贷款模式，空中贷款有四大优势。

(1) 直接拨打电话或登录网站就能在线申请贷款。

(2) 365天不停歇的银行服务，随时满足客户的业务需求。

(3) 空中贷款专员提供一站式服务。

(4) 申请便捷，服务迅速。

空中贷款业务范围如下。

(1) 个人经营贷款。是招商银行向从事合法生产、经营的自然人发放的、用于解决中短期经营资金需求的贷款。(www.xing528.com)

(2) 个人消费贷款。购车、装修、旅游、留学……各种用途任选择。贷款金额无上限，30年超长期限，全方位满足各种消费需求。

(3) 个人住房贷款。招商银行个人住房贷款，实现购房梦想。金额不设上限，利率优惠，还款方式灵活多样。

(四) 交通银行“e贷在线”业务

1.“e贷在线”的业务内容

“e贷在线”是交通银行开发的全新的贷款网络申请渠道。该系统是交行为小微企业和个人建立的全新的电子化服务渠道。客户可通过交通银行门户网站、个人网银，以及合作商门店等多种途径登录系统，覆盖小企业贷款、房贷、车贷、交银e贷通等各种品种，可根据需要选择和定制个性化的贷款服务方案，并在线完成贷款申请，申请过程简单、方便、快捷。

2.“e贷在线”的特点

(1) 个性设计。“e贷在线”渠道系统，是将贷款申请流程化、系统化，然后通过网上银行系统，将贷款方式电子化、网络化，其操作流程一目了然，客户用起来非常方便。作为交行在国内领先的贷款电子化服务渠道，“e贷在线”是交行专门为小企业客户、个人客户及各类合作中介设计开发的综合性贷款服务申请平台。

(2) 在线申请。客户在办理贷款前，可以先通过网络办理，最后只需要面签一次就可成功贷款。不仅可以根据交行各类小企业和个人贷款产品的特点，计算选择最适合自己的贷款、还款方式;还可通过在线申请贷款即时知道预审批结果，了解自己的贷款能力。在第一时间将贷款办理进度实时公布，从而确保了贷款办理的透明化、公开化，方便工作人员和客户快捷查询。

(3) 网上预审。客户提交个人贷款需求后，系统在获知客户贷款能力后进行网上预审，客户足不出户立即可知贷款预审批结果;与传统贷款模式相比，“e贷在线”最大的便利就是化繁为简，让贷款审批变得更加高效，足不出户立即可知贷款预审批结果。

(4) 即时查询。在银行审批期间，客户可随时登录系统查询贷款办理进度。

(5) 贴心服务。交通银行工作人员将及时致电，提供服务。

(五) 金银岛“在线融资”平台

金银岛(北京)网络科技股份有限公司(www.315.com.cn)是中国大宗产品电子商务领导品牌，自2004年成立伊始，金银岛就致力于为大宗产品市场“建立市场标准、创造信用环境”。目前，公司业务覆盖石油、化工、煤炭、钢铁、有色金属、塑料、橡胶、化肥、氯碱、聚氨酯、木材、煤化工等10余个种类，拥有60多万家注册企业。在大宗产品电子商务领域，金银岛率先实现了信息流、资金流、物流的“三流合一”，为大宗产品产业链的各方参与者，提供内参资讯、现货交易、在线融资等全方位电子商务解决方案。

“在线融资”业务是金银岛与建设银行、指定物流商三方系统对接，为金银岛交易商办理全流程网上操作的短期融资服务。新模式为中小企业融资带来了实质性的突破，不但降低了准入门槛，减少了公关支出，且授信过程不再漫长和繁琐;新系统实现用款全流程在线操作，方便快捷，加上银行利息和物流费用，总体成本仍然很低(见表8-4)。

表8-4 “在线融资”业务与传统货押业务的对比

资料来源:www.315.com.cn。

(六) 中国中小企业融资服务平台

2010年5月，全国首家中小企业网络融资服务平台由浙江省中小企业局牵头，全球网承担运作。平台是中小企业综合金融基础服务提供商，承担国家中国中小企业融资服务平台的建设与运营。以中小企业网络融资服务为核心，以专业市场和产业集群为切入点，通过模式创新与技术创新，为银行与第三方机构提供全新的金融服务大规模协作平台(政府、银行、第三方专业机构等各方协作)，打造中小企业信用数据中心，构建中国中小企业首选的融资服务平台。

全球网与建设银行浙江省分行达成了网络银行合作协议，设立了专门的中小企业网络融资服务平台，于2010年9月成功实现中小企业网络贷款申请和与建行申贷数据交互，正式受理浙江省中小企业的网络贷款申请。2011年9月2日，国家工信部中小企业司中小企业信息网与全球网签署战略合作协议，共建“中国中小企业融资服务平台”，将“浙江模式”推广到全国。截至2012年8月31日，已有8519家中小企业通过全球网平台，获得银行贷款共计240.39亿元。

1. 第一里程碑:对接城市

2010年9月27日，全球网与建设银行浙江省分行打造的“e商通”融资产品在义乌成功启动，现场集约受理32家中小企业的融资申请，其中的27家获得银行现场放款，总金额超过7000万元。

2. 第二里程碑:覆盖全省

2011年5月25日，全球网联合浙江省中小企业局、建设银行浙江省分行、浙江中安担保集团共同打造“浙江中小企业网络融资担保服务平台”，这是全国首个覆盖全省的，由政府、金融机构、专业服务机构和第三方机构共同参与的金融服务平台。

3. 第三里程碑:布局全国

2011年9月2日，国家工信部中小企业司中小企业信息网与全球网签署战略合作协议，共建“中国中小企业融资服务平台”，将“浙江模式”推广到全国。