产品组合方式的创新策略优化

我国保险市场上还存在一些产品，产品责任涵盖的范围非常广泛，虽然保障较为全面，但也存在着一些问题：一是没有针对性，重点不突出，没有特色，相对来说缺乏吸引力；二是有的保障对被保险人来说并不是最急需的，反而要为此多付出保费。过去由于条件限制，如果只设计较为单一的责任，保费相对较低，而运营成本大。另一方面，在利益的驱使下，代理人和保险公司都愿意销售保险期限长、保费高的产品。而根据统计，保险公司九成以上保单的件均保费低于万元，这表明被保险人真正需要的还是保障，特别是价格低、标准化、保障大的产品。现在保险公司可以依据大数据直接切入市场，针对最热点的保障需求开发责任简单的保险产品。责任简单的保险产品相对来说条款也简单，投保人可以通过在网上阅读条款后自助购买，节约了销售成本，产品的销售变得简便可行。众安保险的女性特定疾病保险就只针对女性高发的三种癌症：原发性乳腺癌、原发性子宫颈癌和原发性子宫体癌。如果选择1 万元保额，年轻女性只需4 元钱就可以保1 年，体现了普惠金融的精神。

大数据下的创新并不意味着要将产品拆零销售，反而我们可以把一些需求归类，捆绑在一起销售，当然这种捆绑并不是随意的，而是根据客户需求特别设定的。来看沃尔玛的一个例子：沃尔玛是世界上最大的零售商，它建立了一个庞大的数据库，这个数据库记录了每一个顾客的购物清单和消费额度，具体购买的时间，甚至记录了购买当天的天气。通过对这一数据库的观察，沃尔玛发现每当季节性飓风来临之前，手电筒的销量会增加，与此同时，蛋挞的销量也会增加。于是，沃尔玛把库存的蛋挞放在靠近飓风用品的位置，从而增加了蛋挞的销量。手电筒和蛋挞的销量看似没有直接的联系，但是数据告诉我们将两者放在一起会提升销量。保险公司也可以借鉴这一思路，把多风险保障需求放在一起方便客户购买。(www.xing528.com)

平安保险公司推出的家庭健康保险就综合了重大疾病保险、寿险和医疗保险多种责任，既包括给付型的，又有费用报销型的保险。当然这些责任并不是固定不变的，而是客户可以根据自身需要选择购买其中一种或多种。同时，这组保险的另一个设计亮点是以家庭为单位，家庭成员可以共享保额。就其官网的客户评价来看，大部分客户都认为这一险种不仅购买方便而且使全家都得到了保障，是一款不错的产品。