企业财产保险的保险费率优化方法

（一）厘定企业财产保险的保险费率考虑的因素

1.建筑结构及建筑等级

建筑结构是指建筑物中由承重构件（梁、柱、桁架、墙、楼盖和基础）组成的体系，用以承受作用在建筑物上的各种负荷。房屋及其他建筑物的建筑结构不同，其强度、刚度、稳定性和耐久性有很大差异，其遭遇风险的频率和风险发生后的损毁程度也就不同。房屋的建筑等级一般可以分为三级。一级建筑的屋架、内外墙、地坪、楼坪、扶梯用钢筋水泥、砖石或钢铁构造，屋顶用水泥、砖瓦、铁皮、石棉、沥青或铺满石屑的油毛毡平顶所构造；二级建筑的屋架、地坪、楼坪、扶梯用木料构造，外墙主要用砖石、水泥或其他不易燃烧的材料构造，屋顶用砖瓦、铁皮、石棉、沥青或铺满石屑的油毡平顶构造；三级建筑的建筑结构次于二级建筑。

2.使用性质

例如是用于存放危险品还是一般物品。

3.投保险种或称承保风险的种类

综合险的风险种类多于基本险的风险种类，前者费率应高于后者的费率。

4.地理位置

如江河沿岸遭洪水灾害的可能性较大，保险费率应高一些。

5.其他因素(www.xing528.com)

如周围环境、投保人和被保险人的安全管理水平、历史损失数据、市场竞争因素等。

（二）企业财产保险费率的分类

1.工业险费率

根据工业企业使用的原材料和主要产品（使用性质）把工业险费率划分为六个级别。一级工业是以钢铁为原材料的金属冶炼、铸造及各类重型机械、机器设备制造、钢铁制品、部分纯钢铁制品等工业，还有耐火材料、水泥、砖石制品等工业。二级工业包括一般机械零件制造修配工业；以金属为主要原材料，兼有少量塑料及非金属材料的机械零件制造、修配工业；兼有少量喷烘漆等工艺的五金零件制造修配工业。三级工业包括以部分金属或一般物资为主要原材料的食品及副食品、轻工、塑料制品、电子、电器、电机仪表、日常生活用品等工业；生产过程比较安全，危险性小的日用化学品工业。四级工业包括以竹、木、皮毛或一般可燃物资为原材料或以一般危险品进行化合生产并在生产过程中有一定危险性的工业；棉、麻、丝及其制品，塑料、化纤、化学、医药等制造加工工业；以油脂为原料的轻工业；文具、纸制品工业。五级工业包括以一般危险品及部分特别危险品为主要原料进行化合生产，制氧、挥发性化学试剂以及塑料、染料制造等工业；大量使用竹、木、草为主要原材料的木器家具、工具、竹器、草编织品制造工业及造纸工业；油布、油纸制品工业。六级工业包括以特别危险品如赛璐珞、磷、醚及其他爆炸品为主要原材料进行化合生产的工业；染料工业。一级工业风险程度最小，费率最低，六级工业风险程度最高，费率也最高。

2.仓储险费率

根据仓储商品和物资的性质和危险程度把仓储险费率划分为一般物资、危险品、特别危险品、金属材料和粮食专储这四个级别。凡是储存大宗物资的，不论存放处所是仓库、露堆、敞棚、油槽、储气柜，还是地窖、趸船，都适用仓储险费率。其中，金属材料和粮食专储的费率最低，特别危险品费率最高。

3.普通险费率

除工业险、仓储险以外的其他行业均适用普通险费率。普通险费率一般分为三个档次，社会团体、机关、事业单位为一个档次，费率最低；综合商业、饮食服务业、商贸、写字楼、展览馆、体育场所、交通运输业、牧场农场、林场、科研院所、住宅、邮政、电信、供电高压线路、输电设备为一个档次；石油化工商店、液化石油气供应站、日用杂品商店、废旧物资收购站、修理行、文化娱乐场所、加油站为一个档次，费率最高。

此外，还有企业财产保险短期基本险、综合险费率，是按年费率的一定百分比计算的。例如半年期的费率是按一年期费率的60%计算的。