网络银行支付在中国银联的发展和应用

网络银行直接支付是最早公认的支付方式，用户可以在网上银行进行操作，将自己名下银行里的钱直接转到商家指定的账户中，等对方收到钱才算完成交易，这类似于传统的交易模式---一手交钱一手交货。

网上银行主要分为两种发展模式：（1）和互联网息息相关的无形的“虚拟银行”；（2）利用互联网开展传统的银行业务交易服务。

第一种虚拟银行只要一个办公地址，不用分支机构和营业网点，也就是没有实物柜台的网上银行。虚拟银行通过利用高科技服务手段与客户打交道，提供各类金融服务。美国安全第一网上银行是一个典型的例子，它只需要网页画面，19个员工，就能维护和管理网络了，成为一家无营业网店的虚拟网上银行。

第二种利用互联网开展传统的银行业务交易服务，就是在网上为客户提供和传统银行业务相同的服务，这也是目前市场上最主要的网上银行。在我国出现的网上银行业务比较成熟的、有真正意义的就是“支付宝”，还有其他网上银行业也都采取第二种模式。

（一）银联在线支付

需要银行为买卖双方的交易提供网上资金结算服务的就叫在线支付。它为企业与个人提供了一个网上资金结算工具和一个安全、快捷、便利的电子商务应用环境。在线支付不仅为个人网上银行的客户提供了网上消费支付结算方式，而且还协助了企业缩短收款周期，快速集中销售款项，让客户不出门就可以享受到一切银行业务，还可以网上购物。

2011年6月8日，中国银联正式实行两项业务，一种是“银联在线支付”业务，另一种是“银联互联网手机支付”业务。银联的线上支付平台运用到了很多的服务领域，比如网上购物、缴费、保险等。除此之外，它还具有其他各种银行卡的功能业务。有巨大影响力的是中国银联所推出的在线支付业务（见图5-1）。主要得益于银联带有的强大背景和不需要开通网银的“无卡支付”的模式，用户只要在第一次关联了自己的有关信息，比如卡号、手机号码等后，就可以通过银联网上银行卡交易转接平台完成操作。整个过程不需要开通相关的网银，也不需要进行相关网银界面的操作，十分方便。

图5-1　银联在线支付

银联在线支付业务与当前第三方支付的主要产品最大的差别可能是：用户不需要将资金先转移到第三方支付平台。在使用某些第三方支付进行缴费消费时，用户需要先充值自己的支付平台，再进行消费或者缴费。但是充值后，就不便于将资金转至银行卡。但是在银联支付上，用户会由银行完成预授权担保（金融级预授权担保），使用时会直接在个人银行账户内冻结交易资金，这种交易既便利又安全，可以防止用户资金被挪用而造成利益受损。

（二）第三房辅助支付

第三方辅助支付除了加入用户、商户和银行外，还有第三方机构。但在这种支付方式中，与第三方支付平台不同的是，用户可以更方便快捷地使用第三方机构的账号。比如说超级网银，超级网银利用其“一点接入、多点对接”的系统架构优势为企业实现了一站式的网上跨银行财务管理，也便于企业进行金融理财操作。(www.xing528.com)

1.ChinaPay

银联电子支付（ChinaPay）平台是一种非金融机构支持的、隶属于中国银联的银联电子支付有限公司第三方支付平台。它依靠中国银联，是在中国人民银行和中国银联各种支持下发展起来的，所以，它与其他的第三方支付平台不一样。

ChinaPay拥有一个遍布全国的支付平台，在以互联网等新兴渠道为基础的前提下，它的功能包含了传统银行卡所有的网上支付和增值业务，成为中国银联网络交易的主力。

ChinaPay集中了银联体系中的系统、银行、商户资源和全国性的品牌影响力，进行强强联合和资源共享，结合先进的科技和专业的金融服务，形成多元化的服务体系，为持有卡的广大人群提供更完善的银行卡支付及资金结算服务。

目前，ChinaPay有了成熟的技术研发和丰富的开拓业务经验，已经可以为各类行业领域提供快捷的支付系统，还积累下大量的工程项目实施经验。目前，数百家企业通过ChinaPay的业务功能去完成电子资金项目的清算。

2.超级网银

互联网的更新与发展以及电子支付方式的快速革新，给央行第一代人民币跨行支付系统带来了巨大的冲击，传统支付系统的更新刻不容缓。

第二代支付系统将先行建设一个系统于2010年8月30日隆重上市，那就是网银互联应用系统。另外其他应用系统和ACS将在网银互联应用系统上线后一年上线运行。

“超级网银”（Super-Bank）在开发时是打算只将部分功能向个人客户开放的，重点是针对商业银行的集团客户，届时客户即可和银行签订协议，确认授权，开通实时跨行转账和账户查询。而且还会给单位用户和个人提供各种功能，比如跨行实时资金划汇、账务查询等，其中还包括当下的支付系统无法实现的跨行扣款、第三方支付和预授权等功能。商业银行拥有了这些，就能为客户提供好电子商务、跨行资金管理的优质服务。

“超级网银”具有七种功能：（1）统一财务管理流程；（2）统一直联平台；（3）统一资金归集；（4）统一数据格式；（5）统一资金划汇；（6）跨行账户管理；（7）统一身份验证。使用网银互联系统进行支付，金额超过5万元，就要使用大额支付系统，而小额支付系统贷记业务金额上限为2万元。

在传统网银使用过程中，需多次登录、查询操作来了解自己在各家银行的账户情况。而Super-Bank只用一个操作就可以查询自己名下的多家银行账户内的资金情况和交易账单。比如利用一个招行U-KEY 就能登陆所有的银行网银。还可以直接用Super-Bank进行各个银行之间的汇款操作。除此之外，Super-Bank还可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立上划下拔关系，进行资金归集。目前，超级网银没有单独运行，只是在各大商业银行的网银业务中，有一个他行转账和查询的选项而已。