互联网支付风险与防范措施

（一）互联网支付风险

互联网的发展，被誉为全面改变人类社会的“第三次革命”。在互联网时代下的金融是利用移动通信技术和互联网技术的手段，实现资金融通的新型服务模式。

然而，我们无法忽视的是在互联网的华丽外衣下，隐藏着巨大的金融风险。银行卡明明还在兜里，卡上的钱却不翼而飞；一个普通的中奖短信或者电话，市民的储蓄存款悄然被骗光；点击进入银行网址，却遇到钓鱼网站等金融诈骗。

1.公共Wi-Fi

蹭Wi-Fi的背后隐藏着不少的金融风险。凡是不需要密码直接接入，用户传输的数据内容都容易被黑客截获。随着Wi-Fi在咖啡厅、商场、机场等地方的普及与应用，很多无线网络都变成开放的了，并且不需要密码，这很可能就成了某些不法分子窃取用户资料的途径。

通过Wi-Fi钓鱼并不难，黑客可能去一些公关场所（如咖啡厅）建立一个不加密的移动热点（无线访问接入点），以“咖啡厅”这样诱惑性的名称误导用户。用户如果用手机连接该热点，将导致自己手机中的重要资料被盗。

即使是加密的无线网也存在漏洞，当很多人共用一个无线网时，黑客会通过操纵技术手段，混入共用无线网的用户中，窃取客户的重要资料和其他人的信息。

2.虚假平台

一些不法分子还会通过第三方支付平台来诈骗客户信息，通常他们会发布一些低价出售Q币的虚假信息，一些买家在通过诈骗分子给的第三方支付平台的链接进行付款的时候，不法分子就悄无声息地在分配所骗来的款项。

上面讲述的这个特大网络诈骗团伙人员分工明确，有发送虚假信息的“发手”，也有通过社交平台聊天来哄骗人的“抢手”，专门取钱的叫“取手”。诈骗团伙头目和某第三方支付平台开展合作，并签订协议，以5%的比例支付给平台费用，剩下的资金则全被该诈骗团伙瓜分。

面对支付平台与诈骗团伙联手的骗局，用户唯有选择大型的第三方支付平台，才能保证不掉入陷阱。

3.钓鱼网站

不法分子通过钓鱼网站诈骗钱财，这种诈骗行为最容易在网上操作。比如我们经常使用的微信、微博、QQ、人人网等网上交流平台，不法分子利用这些即时通信工具发送一些网页地址，客户访问网址的时候就很可能被黑客侵袭，盗取有用的资料。

通过对众多诈骗案例的分析发现，诈骗案件的多发地是手机网站，特别是涵盖个人账户信息的手机银行、支付宝等手机应用，这些最容易被利用。不法分子以销售产品的名义和客户进行联系，让客户在指定的网站内交易转账，以此盗取客户的信息和钱财。

4.恶意软件

目前，市场上涌现出大量的应用程序，一些看似正常合法的App，也可能会是携带病毒的恶意软件，虽然它的源代码是合法的，但是它的真实代码可能是带有病毒的，或者是恶意的，所以不易辨别。由于Android平台的高度开放性，使其成为恶意软件最大的舞台。

恶意软件的陷阱随处可见，用户一个不小心，就会掉入陷阱，并且一时还难以发现。越来越多的人选择在网上购物，一些诈骗分子就会趁机利用一些带有病毒或者假链接的消费网址，诈骗消费者的钱财。

客户在诈骗分子发送的网站上付款，将本人的个人信息、资金账号和密码，根据他们的程序一步一步输入，直到完成交易，实际上客户的资金早已在操作过程中被他们窃取。

（二）互联网融资风险

1.可能发生违法事件

互联网金融目前属于国家监管的死角，国家对这一金融行业没有明确的、严格的法律规定，如果做互联网金融的负责人不熟悉这一方面的法律底线，集资者很容易陷入非法集资的违法案件中。如“天力贷”在网络上运营半年后，就以“非法吸收公众存款”罪被指控，被迫下线。

2.信用等级评判不准确

互联网金融掌握着客户的大量信息数据，在一些消费和转账等资金流通等环节上，都会被互联网金融业搜集到并作为个人或企业的信用评级材料，而这些材料能否准确反映被评级主体的信用情况，还有待考证。

3.擅自修改、恶意盗取信用的风险

互联网金融处在监管的死角，很难被察觉出一些不合理的暗箱操作，个人信用存在被一些系统漏洞盗取或恶意改动的风险，而大部分有关的互联网金融企业还未加强这方面的风险控制措施。

4.增大违约率

数据需要的是准确性，如果融资平台没有搜集到客户真实的信用评级材料，一旦客户没有偿还能力，就会增大贷款的违丝率。

（三）移动支付安全防护措施

在移动支付领域里没有绝对的安全，安全是相对的，而且到目前为止，移动支付因其操作简单、携带便利而存在很大的风险，所以消费者在享受这些便利的同时，也要增强安全保护意识。所有简单、方便的移动支付都以牺牲安全为代价。

1.妥善保管手机和密码

移动支付的操作很方便，但是也存在一定的安全隐患。如果手机用户开通了手机账户，那么请一定要妥善保管好手机和手机银行密码，一旦手机被盗且手机银行密码外泄，就会使不法分子有机可乘，趁机将账户内的资金全部取走，给持卡人的财产安全带来很大的危害。

持卡人要妥善保管手机和密码，可通过以下5种方法。

（1）手机不要随便外借或随处乱放。

（2）不要在手机中存入银行密码或重要信息。

（3）定期为手机杀毒或整理。

（4）不要随意将密码写在纸上或公共场合。(www.xing528.com)

（5）不要随意打开陌生的软件，以防软件中带有木马程序。

2.勿将银行卡号存入手机

现在有很多用户为了贪图方便，就直接将银行信息存入手机，或是将银行卡号或银行密码以文档的形式储存在手机上。其实用户这样做不但很容易泄露个人账户信息，而且还会引来不法分子的窥探。

因此，为保护手机银行的安全，用户需要增强保护个人资料的意识，要保护好个人身份信息，必须详细了解自己的银行卡开通的各项服务。用户开通手机银行后，一定要防止个人资料被泄露，特别是身份信息，以免被他人非法利用。此外，用户还要定时查看银行账户信息，如果一旦发现被盗，就要及时报警，否则会造成更大的安全和财产问题。

3.清除个人登录信息

手机银行是线上支付软件中最安全的软件，因为它有加强版的密码保护体系和实时监测网上使用状态的系统，有些手机银行还让客户设置了反钓鱼手段，以防黑客轻易盗取密码及信息。

在使用完手机银行后，客户们要谨慎这一点---及时退出登录并清除个人的登录痕迹。某些手机银行考虑到登录时间过长的问题，特地设置了自动退出的系统，一旦超时登录，便会自动退出。

对于账号和密码，用户一定要谨慎保管，每次使用后，及时清除手机内存储和手机银行中临时储存的个人登录信息，增强安全防范意识。

4.加强手机防卫措施

360手机卫士是一款完全免费的手机安全软件，目前，使用最广泛的免费杀毒软件就是360，它还有加速功能、防骚扰电话、流量监控、节电管理以及病毒查杀等功能。

360安全卫士将手机内安装的每个系统软件进行彻底检查，并对来路不明的软件、信息进行监控和查杀，同时还会详细说明软件所带来的威胁情况，提醒使用者可以进行强制关闭或者卸载。

5.手机丢失之后的应急处理

通常情况下，传统的钱包在丢失之后，用户只能奇希望于有人捡到并好心地归还，或是求助警察。但手机电子钱包就有更多的自主性，可以在手机丢失后通过自己的努力将损失降到最低，甚至是零损失。

对于绑定了支付账号的手机失主，我们有如下建议。

（1）及时申请冻结银行卡和相关联的支付服务，比如支付宝和微信支付。

（2）利用手机安全密钥远程操作锁定功能，甚至清除手机内重要的个人信息数据。

（3）平时最好不要将手机和身份证放在一起，有了这两个重要资料，盗窃者就能够很轻松地得到很多有效的信息，包括修改支付密码和银行信息。

（4）当手机账户中的资金被其他人盗用时，可以向警方报案。尽管有些操作会很麻烦，但是这些步骤能够最大限度地减少失主的损失，同时也体现了电子钱包的安全之处---丢失之后仍可补救，而不是听天由命。

（四）互联网理财“安全防身术”

当今时代背景下，互联网金融理财产品被越来越多的投资者所青睐，但是如果要有效规避风险、保障资金安全，进而取得投资回报率，就需要投资者在众多产品中进行挑选，下面就列举一些互联网理财的安全提示。

1.根据数据来选好平台

挑选平台时应该考察其每年的发展历程，其几年内的融资规模、资金来源、有无坏账等情况。还有一种方法就是看平台的高层管理者的知识背景、管理能力、实力状况。

一些互联网金融平台还会介绍其运营者和运营团队，投资者可以看到企业规模、经营状况、注册资金甚至运营者的学历、工作经验等更加详细的信息。除此之外，投资者还可以从众多的产品中根据其安全程度来选择一些融资多、估值大、资产安全性能好的产品。

2.投资理财结合自身情况，选择在风险承受能力之内的产品

投资理财都是为了回报，但购买理财产品不一定贵的就是好的，适合自身情况才是最好的。

根据有关数据显示，现阶段的P2P理财风险管控模式中，担保最没有保障，最安全的是抵押方式，大数据模式是未来最具发展前途的模式。有关研究院以风险控制的模式评价风险，如表5-4所示。

表5-4　评价风险的风险控制模式

注：图表星级越多越安全。

3.资金风险要跟踪“来龙去脉”

规避风险，就要从资金的充值到投资，再到运用、提现，每个过程都要规避风险，确保资金安全。

资金的充值方式分线上、线下两种。线下风险较高，客户将资金通过银行充值到互联网金融平台的公司或个人账号上，后台工作人员对收到的款项进行确认。这种充值是有很大风险的，因为它可能会存在工作人员利用职权进行自融的情况。

在资金的运用和投资的环节，既要避免平台自融，还要避免资金池模式的融资平台。资金在被运用时，是交付第三方机构托管的，不必担心出现自融问题。在选择理财上，要看清此产品是否处在“滞销”阶段，只有经过严格审核、信息真实的产品才可以确保投资的安全。

在资金到期提现时，投资资金还会遇到项目逾期、坏账等风险。作为投资人，在投资前就要审查清楚互联网金融平台是否会出现逾期和坏账的情况，该平台有没有制定相应风险预防措施。一旦出现此类问题，投资者应该立即关注投资产品的有关公告。如果资金受损，还可以根据相关法律法规维护自己的权益。总之，理财有风险，投资需谨慎。

4.必不可少的审查：流动性风险

投资者在购买理财产品前，必须弄清以下几点：一是所投资的产品到期的期限为多久；二是投资所用的资金是否还被用在其他领域上。客户经常会遇到投资期限过长、投资基金被再利用的问题，以上两点的答案若是客户满意，便可继续交易。