携手保险，解决家庭经济规划与风险转嫁

你对“卖保险的”是不是避之不及？你可能怕上当受骗、怕泄漏个人隐私、怕……但是，如果你拒绝了解保险，那你就大错特错了。无论你积攒了多少财富，也无论你所在的公司福利保障是多么完善，你都真的需要它---保险。

（一） 如何投保人身保险

寿险的险种大致分为：健康类、人寿类、少儿类、团体类、意外类及投资类。其中有的险种适合团体投保，有的险种适合个人投保，有的险种适合的对象相同，但责任范围不同，有的险种不仅有基本险，还有附加险。

根据不同的需求确定投保险种能更好地转嫁风险。

1.少儿投保险种

（1）应选择教育金险。调查数据表明，成人容易患上的肿瘤疾病却在儿童的死亡原因中占极大比重。与成人相比，儿童患肿瘤疾病的治愈率明显高于成人，可是仍有很多儿童因为医疗费的缘故而放弃治疗，导致死亡。比如白血病，现代医疗技术很是发达，已经不用移植骨髓，儿童的化疗率效果也比较明显，但是大多数的儿童依旧得不到完善的治疗。

（2）应选择健康与意外险。在儿童的成长环境中，他好奇的心理，使其不断想去接触周围世界，但又因为缺乏安全意识，经常发生意外伤害事件。据统计，儿童的意外伤害事件发生率远远高于成人。儿童因为意外伤害而死亡或致残的事件几乎每天都在上演，而且还以7%-10%的速度逐年递增。由此可见，为儿童购买一份意外伤害险很重要。

2.年轻人投保险种

（1）应选择疾病险和意外险。我们现在看到，重大疾病和意外事件已越来越年轻化。当今社会的污染问题非常严重，如空气、环境、食品等各种污染，再加上学生生活压力、情感压力增大，导致疾病的发病人群越来越年轻化。据了解，部分在校大学生也面临着各种重大疾病的威胁。

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大学生刘红斌猝死

我们可以看下面一个身边真实的案例，说明选择疾病险和意外险非常重要。

在2004年10月，北京某高校大学生刘红斌在一场高校马拉松挑战赛中突然死亡。学校共赔偿死者家属四五万元，去除一些家属成员的生活花销，留给其父母只有一万元左右的费用。刘红斌的父亲坚决不答应，可也没有办法，孩子的突然离去使父母双亲的养老问题陷入绝境。这个案例有效说明了保险的重要性。

（2）应选择人寿保险。如果收入还有剩余，可以适当选择购买人寿保险。人寿保险是解决经济规划并遵循家庭理财基本观念的有效途径。在人的一生中，有很多时机可以通过人寿保险进行生活设计。如：从学校毕业了，财务上有了自主能力；换工作或晋升了，有能力负担更多的保费；结婚前、有孩子后；经济上有富余资金。当然，在通过人寿保险进行生活设计时，必须要注意成本和收益。即要保证在退休后有足够的收入，保证孩子在上大学前有一笔足够的资金，保证事故保险金除了能还清债务和付清税款外，还留下一些供遗属生活基本所需。

3.中年人投保险种

（1）应选择意外险。中年人正是家里的顶梁柱，上有老，下有小，首先要考虑的是纯保障型保险。首选意外险以防遇到事情家里急需现金。

（2）应选择重疾险。健康是生命的本钱，但往往疾病和一些意外都是悄悄降临的。但作为一个身体健康的中年人是否要买健康保险呢？这是很多人都在思索的问题。当然，买一份保险，就相当于让自己有了一份经济保障。

（3）应选择养老险。养老是人生必须要经历的阶段，必须合理规划才行，40岁以后的人群更加急需购买养老险来解决退休生活的养老金不足问题。养老保险光靠社会养老是远远不够的，此时更加需要以商业养老保险来补充。这样才能保证我们的晚年生活多滋多味！理论而言，一个中等收入者必须拿出其工作期间总收入的1/4到1/3用于养老储备，才能保证基本的养老生活。

4.老年人投保险种

应选择医疗险和意外险。随着我国老龄化的现象越来越严重，如今，老年人早已成为这个社会的弱势群体，而且年纪大了，容易患病。但是，目前我国的社会医疗保障体系没有发展到可以满足老龄化的地步，那么更为全面的健康保障就要落实在商业医疗保险上了。所以，医疗保险是绝大多数老年人首先考虑购买的保险。

相比于其他年龄段的人而言，老年人群更容易遭受交通、跌打损伤、火灾、煤气中毒等事故的伤害。因此，老年群体在选择保险时，还比较青睐意外伤害保险。

（二）如何规划家庭保险

单身时是一个人吃饱全家不饿，可以随心所欲，但是一旦成家，凡事都需要规划，尤其是家庭保险，特别重要，所以必须做好规划，下列几个原则必须遵守。

1.“双十”原则

“双十”原则指的是每年所投入的保费占全年收入的十分之一，相应的保额也是年收入的10倍。对于大多数家庭来说，用收入的十分之一来交保费不会影响到我们的正常生活，但是10倍的收入总额却可以帮助一个家庭度过可能出现的危机。

2.先保大人，后保小孩

经过调研发现，许多客户开始买保险都会先买孩子的，他们认为：只要孩子有了保障，他们就会有保障。其实当发生意外时，父母的保险比孩子们的保险更有意义，父母的保险可以在以后长时间内保障孩子的生活来源。如果父母没有保险，他们的孩子将没有任何经济来源和依靠。所以，在选择保险时，应该优先考虑大人，只有父母健康，孩子才可以得到最好最优的保护。

3.优先考虑保障型保险

目前，市场上的保险主要分为三种，即保障型保险、储蓄型保险和投资型保险。在风险管控中，首先应该防范可能对家庭造成巨大损失的风险。在家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资收益型保险时，投保人可根据自身情况购买一些定期寿险，在遭遇损失时，才能有足够的财务保障。

4.保额至重，保费合理(www.xing528.com)

在外国，很多人重视保额制，也就是保额至重，保费合理。倘若有风险发生，那时候的保额标准应是由保险公司支付的理赔金额覆盖掉风险所带来的损失。风险保额制度是很必要的，如果购买量太少，也起不到保障家庭的作用。倘若购买的太多，也会影响到人们的生活质量，人们应该适量而行。

当保险满足了客户家庭必要的保额制度时，可以根据投保人家庭的真实情况来平衡他们的保费支出，人们可以根据人生阶段、财务状况、职业的不同，来选择适合自己的投保产品。比如，返还型产品的选择、保费缴纳时间的长短、保障性产品和投资性产品的选择都会影响消费性产品。

5.产品不是最重要的，解决方案才重要

在一份客户的保险规划书中，保险产品所占的比重还不是很大，一些明星产品，几乎每个保险公司都有涉及，只是你还没有去发现它们而已。与此相反，解决方案更加重要。保险代理人是根据客户的收入状况以及隐性需求来提供解决方案，他们使用组合式的保险产品，来帮助客户实现理财目标。一个合理的保险方案应该具备两个条件：一是能承受住风险的冲击；二是经得起时间的消磨。

6.先满足人身寿险，后考虑财产险

在我们身边，购买车的人通常也会买一份车险，却忘记购买人身保险。也有一些企业经营者为企业购买财产保险，但不会为自己购买人身保险。人创造了财富，也应该保全自身健康和财富，而且人身的安全保障远远重于财富的保障。

7.保单应当随机应变

一个人的保险方案应该随着自己的不同年龄段做出不断调整，不同阶段的侧重点不同。建议刚走进社会的年轻人，他们年纪小、费率低，应该做一个长期规划，以防止因意外或者重大疾病而丧失工作能力，失去生活来源，他们应该优先购买可以保障自身的保险。结婚后，应当优先保障家庭主要经济来源者，也可以选择保障夫妻双方的终身寿险，除此之外，还可以附加一定的医疗险和意外险。当有了孩子之后，除了定期支付房贷、车贷，还可以选择一个定期寿险。到了中年，身体状况下降，同时面临着养老、健康、重大疾病等问题，此时可以多购买一些相关保险，规划养老问题。

（三）如何投保车险

机动车辆在使用过程中如果受到自然灾害、意外事故的损害，其损失的赔偿是很难通过车主自身进行补偿的。如果车主选择了相适应的车险，那么如果发生什么损失，则保险公司的理赔将给予车主最好的经济支持。那么如何投保相应的车险呢？

1.原则一：优先购买足额的第三者责任保险

在所有的汽车保险险种中，最重要的险种是第三者责任保险。发生交通事故后，汽车发生故障，损坏了可以不开车，赔偿给他人的费用却是不可少的。因此，在车主购买汽车保险时首先应当将自己赔偿他人损失的能力放在第一位。否则，发生事故后，即便把房子卖掉也难以支付赔偿。因此，购买汽车保险时，应当优先购买第三者责任保险。

2.原则二：三者险的保险金额要参考所在地的赔偿标准

全国各省市地区都设立了不同的赔偿标准。汽车保险赔偿的最高额度可以参考，如果发生事故造成一人死亡，该死者在事故发生地区最高也可获得150万元的赔偿金。举例来说：2018年发生一起交通事故，肇事者负全部责任，事故造成一人死亡，死者年龄30岁，属于杭州城市户口，大概需要赔偿金额150万元，具体计算如下。

（1）首先需要赔偿死者的死亡赔偿金丝112万元。死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，以20年的期限计算。据了解，2017年杭州城市居民人均年可支配收入达到56276元，农村居民人均纯收入30397元。所以，死者的死亡补偿金为56276×20≈112万元。

（2）如果死者还有小孩，孩子抚养费将支付到18岁。

（3）如果死者家里还有需要赡养的老人，需要支付老人相应的抚养费。

费用合计远远大于150万元。作为杭州车主，在您购买过的老保险单中，如果保险金额不足，建议你至少投保100万元以上，资金充足还可以投保150万，为保证安全，不必节省第三者责任保险的钱。如此看来，你应该明白第三者责任险的重要性了吧？你还会拒绝保险公司推荐你投保超过150万元吗？

3.原则三：买足车上人员险后，再购买车损险

如果你是司机，没有购买过其他的意外伤害保险和医疗保险，可以给自己买一份保额为10万元的司机险，这样可以给自己的家庭和家人减轻经济压力。如果您的车辆平时乘客较多，可以投保5万/座-10万/座的乘客险，这样对家人和乘客都有一份保障。如果乘坐的乘客比较少，可以投一份经济实惠的每座保1万元的乘客险。

4.原则四：购买车损险后再买其他险种

一旦发生交通事故，人身和车辆都有可能受到损害，在购买车损险后，最好再买一些别的险种，才能有备无患。

5.原则五：购买三者险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险

在购买保险时，只要再多花一些钱购买一些三者险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险，就可以享受到保险公司更全面的保险理赔。

6.原则六：其他险种（盗抢险，玻璃、自燃、划痕险）结合自己的需求购买

客户在购买汽车保险时，还可根据自身情况，选择性地购买一些盗抢险，玻璃、自燃、划痕险等险种。盗抢险，玻璃、自燃、划痕险等其他险种相当于上述原则一至原则五的风险，不会严重影响到你的家庭幸福指数以及经济状况。投保者可以在满足了原则一至原则五的情况后，再根据需求决定是否购买此类险种。

7.原则七：买完上述险种，如若资金充沛，可自由选择其他险种

如果购买了以上险种，还有多余的运转资金，可以向保险公司多交一点保费。