信用：履行诺言、取得信任的关键

信用是指能够履行诺言而取得信任，是长期积累的信任和诚信度。银行信用经营规模较大，可以聚集大量货币从事借贷，这打破了商业信用受单个企业资本数量的限制，为他们提供更高的信用。

信用借贷简称信贷，是从属于商品交换和货币流通的一种经济关系。它是在商品货币关系基础上产生和发展起来的，是商品买卖中的延期付款或货币的借贷行为，是以偿还为条件的价值的特殊运动形式。在不同社会中，信用所体现的经济关系是不同的。资本主义信用是生息资本的运动形式，它体现了资本主义的经济关系。生息资本可采取多种形式，其中主要是商品形式和货币形式，与之相对应，资本主义信用也分为两大类：商业信用和银行信用。

商业信用是职能资本家之间采取延期付款的方式赊购商品而形成的借贷关系。商业信用是为赊销商品而提供的信用，买卖双方分别成为债权人和债务人。在赊销交易中，卖者将商品转让给买者的同时没有取得现款，而是得到约定延期支付的票据，到约定之日，卖者才能凭票据取得货币。通常，赊销商品的价格要高于现金购买商品的价格，其差额便是赊购者支付的利息。商业信用的实质是将资本以商品形式贷放出去，它是整个资本主义信用的基础。

柜台里的钱商

借贷资本是为了获取利息而暂时贷给业者使用的货币资本。它是一种商品资本。转化为资本的货币具有双重使用价值：作为货币来执行职能的使用价值和作为商品来执行职能的使用价值。借贷者将一定数量的货币转让给业者使用，这些货币都是资本，是一种特殊的商品。图中，以借贷为业的钱商正在柜台里数钱。

商业信用在货币作为支付手段的职能，并且在简单商品经济条件下就已经存在。但它的广泛发展则表现在商品经济发达的资本主义社会。商业信用是资本主义再生产过程中不可或缺的条件之一，它对于促进商品流通，加速资本周转，推进资本主义经济的发展，起着重要的作用。商业信用是信用制度的基础，在经济生活中会长期存在。

商业信用的手段是商品票据。票据作为工具推动商品买卖。它是一种有一定支付期限的债券，一种延期支付的证书。由债权人“背书”[1]的商业票据，可以在一定范围内作为支付手段流通，执行货币的职能，起到互相抵销债权的作用。

银行信用是在商业信用发展到一定阶段的基础上形成的，是由货币经营业发展而来的。由于商业信用具有一定局限性，它只是私人之间的开设，所以信誉低；因为它只能沿着供给向需求方向提供，所以流转方向单一；又因它只限于职能资本家之间使用，所以流通范围有限。随着商品经济的发展，由于资本家之间直接借贷的局限，当货币经营资本发展为银行资本，货币的借贷就成为银行信用，因此，银行信用是银行向职能资本家提供贷款时所产生的借贷关系。

当货币经营资本发展为银行资本，货币的借贷就成为银行信用。它具有以下特点：①活动范围广，不限于商品的赊销和赊购，打破了商业信用要受商品流转方向的限制，可以广泛地集中社会的闲置资本，提供范围更广的信用；②经营规模大，可以聚集大量货币从事借贷，并能提供数量更大的信用；③借贷期限较长，打破了商业信用受资本周转状况的限制，提供时间更长的信用。银行信用的产生打破了商业信用的局限性。(www.xing528.com)

银行是专门经营货币资本业务的特殊部门，充当货币借贷中介人、支付中介和发行信用流通工具的结合体。银行资本与生息资本是有区别的。①二者的资本形态不同：生息资本是职能资本在运动中分离出来的一部分，因此，生息资本是派生形式的、单纯的所有权资本；银行资本则是经营货币信用和货币流通技术业务的资本，是货币资本的独立化形式，属于职能资本的范畴；②二者的分配方式不同：生息资本从职能资本手中获得的利息，只是平均利润的一部分。

巴林银行创始人——巴林

1763年，弗朗西斯·巴林爵士在伦敦创建了巴林银行，这是世界上首家商业银行。由于经营灵活、富于创新，巴林银行很快就在国际金融领域获得了巨大的成功。其业务范围相当广泛，无论是到刚果开采铜矿，从澳大利亚贩运羊毛，还是挖掘巴拿马运河，巴林银行都可以提供贷款。

银行资本经营获得的收入是银行利润。银行资本也是职能资本，同样在部门之间的竞争中参与利润率平均化，要求获得平均利润。银行利润的形成是银行存款和贷款的利息差额加上各种非信用业务收入。一般来说，银行的贷款利息率高于存款利息率，其差额扣除银行雇员工资以及其他经营管理费用之后的部分就是银行利润。换言之，银行向外贷款所收取的贷款利息大于吸收存款所支付的存款利息，二者的差额再减去经营银行的业务费用，就得到银行利润。银行的贷款利息率不能高于社会平均利润率，存款利息率则必须低于贷款利息率。银行自有资本的利润率则等于社会平均利润率。银行资本家投资于银行的自有资本，也要获得相当于社会平均利润的利润，否则，银行家就不会投资银行。

银行利润源于生产部门的雇佣工人所创造的剩余价值，它是由向银行借款的职能资本家，将其使用这部分资本剥削雇佣工人所获得的剩余价值的一部分作为利息付给银行而形成的。

银行资本的来源包括自有资本和债务资本。银行资本的投资目的与职能资本相同，其自有资本至少要获得社会平均利润水平的利润，否则银行资本同样会转移到工商业部门。银行通过存款的形式将社会中分散的闲置货币聚集到自己手里，又以各种贷款形式，将这些货币资本借给企业使用。总之，银行是充当货币资本的所有者和使用者，即贷款人和借款人的信用中介，同时也是资本家相互之间的支付中介。银行经营的特殊性，在于它以货币资本经营为业务对象。银行业务又包括吸收存款的负债业务和放贷、债券经营的资产业务等。

银行的负债业务是以吸收存款方式吸收存款，即把社会中大量闲置的货币资本集中起来。它包括：①职能资本家存入的暂时闲置的货币资本。②居民的货币储蓄及其他阶层的货币存款。数目较小的金额是无法单独作为货币资本发挥作用的，但当它们集中在一起成为巨额资金时，就形成货币能量。这种积少成多的活动是银行制度的一种特殊作用，它应当与银行在真正货币资本家和借款人之间的中介作用相区别。③食利者阶层的货币资本等。

银行的资产业务将所支配的大量货币资本通过各种形式贷放出去，即把货币资本贷给职能资本家使用。银行的资产业务包括：信用贷款，一种不需要任何抵押品作担保，仅凭贷款对象的信誉而发放的短期或长期贷款；抵押贷款，它是以受贷人的待售商品、提货单、期票、有价证券和其他不动产等作抵押品而进行的银行短期或长期贷款；票据贴现，它是票据持有者到银行进行的票据贴现。此外，银行还经营结算、转账、汇兑等业务。对拥有钞票发行权的银行可发行本行的银行券。银行券无非是向银行家开出的、持票人随时可以兑现的、由银行家用来代替私人汇票的一种汇票。