贷款定价：目标与原则的详细解析

银行向客户吸收存款或通过同业市场、债券市场募集资金，用于支持贷款投放，银行负债成本构成发放贷款利率的下限。同时，银行通过承担借款人的信用风险赚取贷款收益，要尽力避免贷款发生违约。贷款定价过低，将丧失合理的利润，甚至会因无法覆盖资金成本、风险成本等各项成本而亏损；贷款定价过高，将倒逼经营机构加大风险偏好，不利于银行长期稳健经营。因此，贷款定价的目标，是在满足银行客群选择与风险偏好的前提下，在收益、成本、风险相互匹配的原则下，争取获得最多盈利。它是一个多目标的决策过程，既要保证资金安全，又要实现合理盈利，同时还需兼顾流动性、市场占有率等多个目标。具体来看，贷款定价一般遵循以下原则。

风险收益定价原则。贷款定价需遵循风险与收益共担的原则，并不是定价越高，收益就越高，必须坚持价值导向，全面测算各项成本和收益，尤其是科学识别、量化客户违约的可能性，以及在违约情况下可能的损失。违约风险小、综合收益高的贷款，可适当降低利率；反之，则应上调定价。

差异化定价原则。不同客户的风险情况不同，资金需求期限、定价方式均不同，应力求做到市场定位明确，细分客户层次，实行差别定价。根据银行目标客户群、竞争战略、在市场中的定位以及周边环境细分客户市场，按照贷款需求弹性，实施差别化定价。

贴近市场原则。贷款定价必须充分考虑市场资金供求和市场竞争状况，无论多么先进的定价体系都离不开市场大环境，合理的定价能提高市场竞争力，有效扩大市场份额。(www.xing528.com)

以客户为中心原则。贷款定价应秉承“以客户为中心”的服务理念，重视客户关系的维护，从客户综合金融服务需求出发，而不是用单笔业务盈利衡量定价水平。

社会责任原则。贷款不仅是银行盈利的重要来源，更是支持经济发展且关系社会民生的重要一环。针对绿色信贷、普惠小微贷款等国家重点支持行业需合理让利，保障支持力度。