存款型金融机构的角色与作用：商业银行与农村信用合作社

(一)商业银行

商业银行是金融机构体系中的骨干和中坚,以经营工商业存款、贷款为主要业务,并为顾客提供多种服务。它通过办理转账结算实现国民经济中的绝大部分货币周转,同时起创造存款货币的作用。商业银行机构数量多、业务渗透面广和资产总额比重大,始终居于其他金融机构不能代替的重要地位。有关商业银行的产生和发展、性质、职能和业务等在第九章详细讨论。

1.大型商业银行

大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和中国邮政储蓄银行。大型商业银行是我国银行体系的主体,以获取利润为经营目标,以经营存贷款、办理转账结算为主要业务,以多种金融资产和金融负债为经营对象,具有综合性服务功能,对我国金融的发展起重要作用。

2.股份制商业银行

股份制商业银行是大型商业银行以外的全国性股份制商业银行、区域性股份制商业银行的总称。在我国现有12家全国性股份制商业银行,分别为招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行。

3.城市商业银行

城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体,其前身是20世纪80年代设立的城市信用社,当时的业务定位是:为中小企业提供金融支持,为地方经济搭桥铺路。从20世纪80年代初到20世纪90年代,全国各地的城市信用社发展到5 000多家。然而,随着中国金融事业的发展,城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题。很多城市信用社也逐步转变为城市商业银行,为地方经济及地方居民提供金融服务。

(二)农村金融机构

农村金融机构主要包括农村信用合作社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村资金互助社和小额贷款公司,主要从事农村地区的银行金融服务业务。(www.xing528.com)

农村信用合作社是由农民入股组成,实行入股社员民主管理,主要为入股社员服务的合作金融组织,是经中国人民银行依法批准设立的合法金融机构。其主要任务是筹集农村闲散资金,为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。同时,组织和调节农村基金,支持农业生产和农村综合发展支持各种形式的合作经济和社员家庭经济,限制和打击高利贷。在中华人民共和国成立初期的社会主义改造过程中,个人对生产资料所有权被取消,随着公有化程度的提高,农村信用合作社的合作性质被淡化,并被转化成国家银行在农村的基层机构。进入20世纪80年代以后,这种“官办”的制度安排不适应农村经济的发展变化。1984年,我国农村信用合作社开始推行以恢复组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性为基本内容的体制改革。2004年,在全国范围内进行深化农村信用合作社改革并持续至今。

农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。其主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。1996年国务院出台《关于农村金融体制改革的决定》,提出要建立以合作金融为基础,商业金融和政策金融分工协作的新农村金融体系。在城乡一体化程度较高的地区,已经商业化经营的农村信用合作可合并建成农村合作银行。农村合作银行从性质上来说,是介于合作金融与商业金融之间的一个过渡层次。组建农村合作银行,丰富了我国农村金融机构的种类,满足了不同层次农户的金融需求,促进了符合“三农”特点的“多层次、广覆盖、可持续”的农村金融组织体系架构的完成。

农村信用合作社是整个农村金融体制改革中最重要的部分,而农村合作银行作为农村信用合作社改革的组织模式之一,在很大程度上实现了农村信用合作社改革的目标。

(三)外资银行

外资银行是指在本国境内由外国独资创办的银行,在我国的具体形式是依照有关法律、法规,经批准在中华人民共和国境内设立的外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行、外国银行代表处。外资银行的经营范围根据各国银行法律和管理制度的不同而有所不同。有的国家为稳定本国货币,对外资银行的经营范围加以限制;也有些国家对外资银行的业务管理与本国银行一视同仁。外资银行凭借其对国际金融市场的了解和广泛的国际网点等有利条件,为在其他国家的本国企业和跨国公司提供贷款,支持其向外扩张和直接投资。外资银行有的是由一个国家的银行创办的,也有的是几个国家的银行共同投资创办的。

(四)民营银行

民营银行就是由民间资本控制与经营的,权、责、利统一的现代金融企业,或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益四有构成的统一体。民营银行的资本金主要来自民间,其对利润最大化有更为强烈的追求,如果没有健全的监管机制进行有效监管,民营银行往往会因风险问题而失败。民营银行具有两个十分重要的特征:一是自主性,民营银行的经营管理权,包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制,完全由银行自主决定;二是私营性,即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主,并以此最大限度地防止政府干预行为的发生。

2020年,我国一共有19家民营银行开业运营。2014年3月,我国首批5家民营银行试点方案确定,7月份原银监会批准了深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行三家民营银行的筹建申请。9月,原银监会同意杭州市筹建浙江网商银行,同意上海市筹建上海华瑞银行。