保险的历史沿革的分析介绍

1.人类保险思想的萌生与保险的萌芽

(1) 人类保险思想的萌芽。 中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。 早在公元前三四千年， 中国商人就已将风险分散原理运用在货物运输中。 历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志， 镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。

外国最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文明国家， 如古巴比伦、 古埃及、 古罗马和古希腊等。 《汉漠拉比法典》 是一部有关保险最早的法规， 基尔特制度， 即行会制度， 是一种原始的合作保险形式。 到了中世纪， 这种行会制度特别盛行， 欧洲各国城市陆续出现各种行会组织， 并在此基础上产生了相互合作保险组织。

(2) 保险的萌芽。 在各类保险中， 起源最早、 历史最长的当数海上保险。 正是海上保险的发展带动了整个保险业的发展。

共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。 海上保险是海上贸易产生与发展的产物。 航海是一种很大的冒险， 于是在当时地中海航行的商人中形成了一种习惯， 即为了船货共同安全而放弃货物所引起的损失由获益的各方共同分摊， 这就是“一人为众， 众为一人” 的原则。这一原则后来为公元前916 年的《罗地安海商法》 吸收， 并正式规定为“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物， 如为全体利益而损失的， 必须由全体分摊归还”。 这就是著名的共同海损分摊原则。 因为共同海损分摊原则体现了损失分担这一保险的基本原理， 因此， 被公认为海上保险的萌芽。

15—16 世纪的海上保险是人身保险的萌芽。 海上保险的产生与发展过程中， 一度包括人身保险。 15 世纪后期， 欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物投保海上保险，实际上是一种人身意外伤害保险。 后来船上的船长和船员也可投保。 16 世纪， 又发展成为承保旅客被海盗绑架而支付的赎金。 这些被认为是人身保险的萌芽。

2.保险的雏形

(1) 船舶抵押借款制度是海上保险的雏形。 船舶抵押借款又称冒险借款， 是古代海上借贷的变形。 这种借款形式规定， 借款人可以以此次出海的船舶作为抵押向放款人借钱， 借款利息为12%， 比当时一般的借款利息6%高出1 倍。 如果船舶安全抵达目的港， 借款人必须向放款人如数偿还借款的本利， 如果船舶在途中沉没， 借款人可以被免除债务。 这种抵押借款事实上已经具有保险的一些基本特征， 放款人相当于保险人， 借款人相当于被保险人，作为被抵押的船舶是保险标的， 所收利息高于普通利息的那部分实质上具有保险费的性质，而船舶沉没时放款人不再收回的借款就相当于赔偿金。 这一制度具有保险的性质和特征， 已具备了保险的一些基本要素， 因此， 被公认为海上保险的一种最早形式。

(2) 黑瑞甫制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态。 黑瑞甫制度和基尔特制度都是一种相互保险的制度。 现代火灾保险的起源可追溯至1118 年冰岛设立的黑瑞甫社(Hrepps)。 黑瑞甫制度是对火灾损失互相负责赔偿的制度。 17 世纪德国北部曾盛行基尔特制度， 成立了很多互助性质的火灾救灾协会， 会员之间实行火灾相互救济。 1676 年， 由46个协会合并宣告成立了“汉堡火灾保险局”， 开创了公营火灾保险的先河。(www.xing528.com)

(3) 人身保险是由基尔特制度、 公典制度和年金制度等汇集演变而成的。 基尔特制度在人身保险的早期形式中， 是一种专门以会员及其配偶的死亡、 年老、 疾病等作为提供金钱救济重心的相互制度。 公典制度流行于15 世纪后半期的意大利北部及中部城市， 是一种慈善性质的金融机构。 在这里存款， 最初一定时期内不计利息， 经过一定期间后， 存款者可以取得数倍于存款金额的资金。 年金制度于16—17 世纪出现在英国， 在荷兰尤为盛行。 这些被视为人身保险的较早形式， 尤其是年金制度， 将资本利息与生存死亡相结合， 已十分接近现代的人寿保险。

3.现代保险的形成与发展。

(1) 海上保险。 现代海上保险发源于意大利。 早在11 世纪末， 在经济繁荣的意大利北部城市(特别是热那亚、 佛罗伦萨、 比萨和威尼斯)， 就已经出现类似现代形式的海上保险， 英文中的“保险单” 一词就是源于意大利文“Polizzf”。 世界上最古老的保险单是一张船舶保险保单， 该保单至今仍保存在热那亚的国立博物馆， 但这份保单并不具备现代保单的基本形式。 一份从形式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的保单， 是1384 年3 月24 日出立的航程保单。 所以现代保险的最早形式——海上保险， 发源于14 世纪中叶以后的意大利， 但是， 现代海上保险形成于英国。 15 世纪以后， 海上保险随着海上贸易中心的转移而从地中海区域转移至大西洋彼岸。 从17 世纪开始， 英国成为世界海上贸易中心的同时， 海上保险的中心也开始转移到英国。 第一家皇家交易所的开设， 为海上保险提供了交易场所，保险商会在伦敦皇家交易所内的设立， 又大大促进了海上保险的发展。 《海上保险法》 的颁布更使英国真正成为世界海上保险的中心， 占据了海上保险的统治地位。 另外， 当代国际保险市场上最大的保险垄断组织之一—— “劳合社”， 最初就是专营海上保险的， 其演变史也是英国海上保险发展的缩影。

(2) 火灾保险。 尽管火灾保险的起源可追溯至1118 年， 但真正意义上的火灾保险却是从1666 年的伦敦大火之后才发展起来的， 伦敦大火也成为英国火灾保险发展的动力。 1667年， 牙科医生尼古拉斯·巴蓬独资开办了一家专门经营房产火灾保险的商行， 开创了私营火灾保险公司的先例。 1680 年， 巴蓬又会同他人共集资40 000 英镑， 成立了合伙性质的火灾保险所。 在收费标准上， 巴蓬采用了按房屋危险情况实行差别费率的方法。 这是现代火灾保险差别费率的起源， 使巴蓬获得“现代保险之父” 之称。 伦敦大火之后， 保险思想深入人心， 现代形式的火灾保险也从此逐渐发展起来。

(3) 人寿保险。 埃德蒙·哈雷编制的生命表， 奠定了现代人寿保险的数理基础。 埃德蒙·哈雷不仅是著名的数学家和天文学家； 同时， 还是人寿保险的先驱。 1693 年， 哈雷以德国西里西亚勃来斯洛市1687—1691 年按年龄分类的死亡统计资料为依据， 编制了世界上第一张生命表， 精确记录了每个年龄的人的死亡率， 并首次将生命表用于计算人寿保险费率， 为现代人寿保险奠定了数理基础， 因此， 生命表的制定， 是人寿保险发展史上的一个里程碑。

(4) 责任保险。 责任保险作为一类独成体系的保险业务， 始创于19 世纪的欧美国家，发展于20 世纪70 年代以后。 1855 年， 英国开办了铁路承运人责任保险， 但直到20 世纪初责任保险才有了迅速发展， 成为现代经济不可缺少的一部分和保险人的支柱业务之一。 大多数国家还将多种公共责任作了强制投保的规定， 如机动车辆第三者责任保险和雇主责任保险等。 西方非寿险保险公司中， 责任保险的保费收入一般都占保费总收入的10%以上， 在保险市场上有举足轻重的地位。

(5) 信用保险。 信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的。 1702 年， 英国创办了一家专门经营保证保险的保险公司——主人损失保险公司，承办诚实保证保险。 1842 年， 英国保证保险公司成立。 1876 年， 美国在纽约开办了诚实保证业务， 1893 年， 又成立了专营信用保险的美国信用保险公司。 第一次世界大战以后， 信用危机使各国的信用保险业务大受打击。 1934 年， 各国私营和国营出口信用保险机构在瑞士成立了国际信用保险协会， 标志着国际信用保险的成熟和完善。 目前， 信用保险的承保范围已经相当广泛。