最大诚信原则的含义及产生原因

1.最大诚信原则的含义

诚信即是诚实、 守信用。 诚信原则是人们从事任何民事、 商事活动都应遵循的基本原则， 保险活动也不例外， 但由于保险自身的特殊性， 其对诚信的要求比一般的民事活动更为严格， 要求“最大诚信”。

最大诚信原则可表述为： 保险合同双方在签订和履行合同过程中应向对方提供影响其作出订约或履约决定的全部实质性重要事实， 互不隐瞒和欺骗； 同时， 恪守合同的约定与承诺， 否则， 受损害的一方可以宣布合同无效或不承担合同规定的义务与责任， 还可以对因此而受到的损害要求对方赔偿。

实质性重要事实也称重大事实， 是指那些足以影响对方判断的事实。 对保险人而言， 是指影响谨慎的保险人决定是否承保及以什么条件承保的事实， 如有关投保人和被保险人的详细情况和保险标的的详细情况等。 对投保人而言， 是指影响投保人作出投保决定的事实， 如保险公司的经营情况、 保险条款、 保险费率等。

2.最大诚信原则的产生原因(www.xing528.com)

(1) 保险经营中的信息不对称。 在保险合同订立和履行过程中， 投保人和保险人对有关保险的重要信息的拥有是不对称的。 首先， 保险标的具有广泛性和复杂性， 保险人通常都远离保险标的， 无法进行实地查勘， 而投保人对投保标的的认识是主动的， 对保险标的的风险及有关情况最为清楚。 保险人只能依据投保人的告知与陈述来决定是否承保、 如何承保及承保的费率。 因此， 投保人是否真实、 准确地告知与陈述标的的风险情况会直接影响保险人的决定， 这就要求投保人遵循最大诚信原则履行告知与保证义务。 其次， 保险合同条款具有专业性与复杂性， 投保人难以理解与掌握， 对保险费率是否合理、 赔偿方式是否准确等也难以了解， 而保险人对保险合同具体内容的了解远多于投保人， 因此， 投保人主要根据保险人的告知与陈述来决定是否投保及投保的险种， 保险人是否恰当准确地向投保人讲解保险合同内容会直接影响投保人的投保决定， 这就要求保险人基于最大诚信原则履行其应尽的义务与责任。

(2) 保险合同的附和性和射幸性。 保险合同是附和合同， 合同内容由保险人单方制定，投保人只能选择同意或不同意， 而保险合同条款又比较复杂， 专业性很强， 投保人难以理解， 需要借助于保险人最大诚信基础上的讲解和说明来作出投保决策。 保险合同的射幸性表明， 保险合同签订时， 保险双方对于未来保险事故能否发生都是不确定的； 但是， 一旦在保险期间发生了保险事故， 被保险人可以获得数倍甚至几十倍于保险费的保险金赔付， 而保险人所承担的保险责任远远高于其所收取的保险费(就单个合同而言)。 如果投保人不遵循最大诚信原则， 保险人将无法持续经营， 最终影响投保人或被保险人的利益， 因此， 投保人应基于最大诚信履行其应尽的义务。

由于保险双方在保险活动中的地位是不同的， 所以， 尽管在理论上最大诚信原则对投保人和保险人同具约束力， 但实际上主要是针对投保人而言的。