国家助学贷款：信用与利率的影响

学习目标

通过本章的学习，了解信用的产生和发展、利息与利率的基本概念及其运用；理解信用的含义及构成要素、利率决定理论及利率结构理论；重点掌握信用工具的特点及股票与债券的区别、影响利率变动的主要因素；一般掌握信用形式及各类信用工具、利率体系的构成及分类；熟知利率的计算方法及其具体运用。

案例导入

国家助学贷款困境(www.xing528.com)

国家助学贷款是以帮助学校中经济困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费为目的，运用金融手段支持教育，资助经济困难的学生完成学业的重要形式。中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行及其下属各基层分行，具体办理国家助学贷款审核、发放、回收等工作。高等院校中经济困难的全日制本、专科学生和研究生，可向上述银行申请国家助学贷款，不必提供担保，一人每年贷款金额不超过6 000元，其利率按同期贷款利率执行，财政部门贴息50%。学生所借贷款本息必须在毕业后四年内还清。据报道，该项贷款的违约率超过了20%，有的高校有30%~40%。一般来说，只有违约率不超过4%，银行才能不赔本。因此，部分高校的助学贷款已经暂停。没有停办这项业务的一些商业银行也明确表示，这项贷款业务风险大、成本高，准备大规模收缩。据粗略统计，列入银行黑名单的高校有100多所，约占全国高校总数的10%。概括而言，国家助学贷款在目前运行中存在以下问题：额度有限，僧多粥少，地区满足度不平衡；助学贷款绝对数量加大，政府的贴息具有扩张的趋势，银行贷款风险也有加大的趋势；政策性贷款商业化运作，舆论宣传价值大，实践操作性弱。

思考与讨论：

国家助学贷款发展缓慢的原因是什么？