支付方式和支付技术：从实物货币到比特币

我国传统的非现金支付工具主要包括票据、银行卡和汇兑业务。票据主要包括支票、商业汇票和银行汇票。随着我国电子商业汇票系统的建成和推广，电子商业汇票在票据中的比例越来越大，票据的电子化程度越来越高。

如表5.2所示，我国的非现金支付工具以汇兑、委托收款与其他方式为主，大约占交易金额的半壁江山，与另外两种支付工具的交易金额之和大致相等。在总体的交易金额快速增长的同时，票据的交易金额保持稳定，而银行卡和汇兑等业务的交易金额快速增长。票据所占的比例持续下降，而银行卡和汇兑等业务的比例快速增加，其中银行卡的增长趋势非常稳定。这主要是由于银行卡和汇兑等业务是电子化支付工具，具有交易成本低廉和快捷方便的特点。

表5.2　传统的非现金支付工具的交易金额　（单位：万亿元）

数据来源：中国人民银行各期的 《支付体系运行报告》。(www.xing528.com)

图5.1　传统非现金支付方式的交易规模比例

资料来源：2015年中国人民银行 《支付体系运行总体情况》。

图5.2中的非现金支付方式的单笔交易金额为各种支付方式的交易金额除以交易笔数。如图5.2所示，票据和汇兑等方式的单笔交易金额最多，其次是银行卡。由于我国的大额支付系统和小额支付系统主要是大额的批发交易，汇兑等业务的单笔交易金额较高。金融机构和企业主要使用票据进行支付，而且我国电子商业汇票系统的使用者主要是各家金融机构，票据的单笔交易的金额大大高于在零售交易中应用广泛的银行卡。银行卡的交易笔数远远超过了另外两者之和，是小额的零售交易的首选支付方式。从各种支付方式的发展趋势来看，银行卡和汇兑等方式的单笔交易金额稳中有降，再考虑到物价变化，说明银行卡和汇兑等支付方式在零售交易中的应用在增加，部分替代了在面对面的零售交易中应用广泛的现金支付。