学习任务一：汽车保险承保及理赔

【任务目标】

（1）掌握汽车保险承保的概念、基本要求和工作流程。

（2）掌握汽车保险承保单证管理和保险费管理工作。

（3）根据客户资料填写交强险和商业险的保险单、保险凭证。

【任务描述】

经过你的介绍，客户李先生对保险、车险都有了一定的了解。请你根据李先生实际需要，分析李先生用车所面临的风险，并提供保险方案，开展保险承保工作。制订学习工作计划并实施。

【相关知识】

汽车保险的承保是汽车保险的保险人根据投保人或者被保险人的要求，对汽车保险做出承诺的过程。

一、汽车保险承保概述

保险承保是指保险人和投保人双方通过协商对保险合同的条款取得一致意见后订立保险合同的过程。保险承保包括接受投保单、核保和签单收费等多个步骤，是保险经营的首要问题，是保险经营中的基础工作。

在汽车保险的承保过程中，保险公司依据市场需求、市场竞争度、中介人参与程度和保险人服务及偿付能力，一方面通过编制业务发展规划，调整和完善市场竞争措施、市场服务体系和符合市场需求的保险产品，把本公司的品牌和经营理念通过保险产品与服务传递给客户，另一方面通过对市场预期效果的分析与检验，合理配置人力资源和服务要素，保持车险业务持续发展。

二、汽车保险承保的基本要求

①扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求。

②保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力，以保证经营的稳定和盈利。

③合理厘定费率，保证履行保险公司的权利和义务。

④展业与承保分离，这是指保险公司的业务员或代理人不能代表保险人与投保人签订保险合同，只能由保险公司的核保人签订保险合同。

三、汽车保险承保的基本流程

汽车保险承保是保险人与投保人签订保险合同的过程。具体流程是，从事展业的人员向客户宣传保险产品，帮助客户分析风险种类及相应的管理方法，并制订出完善的保险方案，而客户根据自身情况以及展业人员的介绍，产生购买保险的愿望，并填写投保单，然后，保险人审查投保单，向投保人询问有关保险标的和被保险人的各种情况，从而决定是否接受投保。如果保险人接受投保，则收取保险费，出具保险单和保险证，保险合同即告成立，并按约定时间生效。如果保险人根据当前的客户条件尚不能确定，则可向客户提出需要补充的事项，或表明可以接受投保的附加条件。当然，保险人也可以直接拒绝承保。

在保险合同有效期内，如果保险标的的所有权改变，或者投保人因某种原因要求更改或取消保险合同，则需进行批改作业。

图4-1 汽车保险承保流程

保险合同接近期满时，保险人会征询投保人意愿，是否继续办理保险事宜，即续保。

因此，一个完整的汽车保险承保流程由六个环节组成，如图4-1所示。

1.保险展业

保险展业就是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险产品的服务。从事保险展业的人员可以是保险公司的员工，也可以是中介机构的代理人或经纪人。保险展业的好坏直接影响保险人的业务经营量。

（1）展业准备 保险展业并不是简单的保险产品的推销，它要求展业人员具有较高的综合素质，具备相关的知识和技能。展业人员在进行展业活动前，必须做好必要的准备工作。

①学习并掌握与汽车保险业务有关的法律、法规和规定，是依法开展汽车保险业务的前提条件。

②学习并掌握保险基本原理、相关技能及实务操作规程等业务知识，是顺利开展汽车保险业务的基本要求。

③调查了解当地机动车辆及其保险的基本情况。

④调查了解展业对象的基本情况，是有的放矢地开展汽车保险业务、保证业务质量的根本要求。

⑤展业人员要备齐各种展业宣传资料及有关单、证，以便展业对象全面了解企业及产品情况。

（2）展业宣传 展业人员在做好各项展业准备工作之后，就要制订适合的展业计划和策略，进行展业宣传。汽车保险展业宣传应着重介绍以下内容：汽车保险的职能和作用；结合当地保险市场特征，宣传本公司车险的名优产品以及机构网络、人才、技术、资金、服务等方面的优势；宣传基本保险、附加险条款的主要内容和投保、承保、索赔手续。

（3）制订保险方案 在多种途径、多样化的展业宣传活动后，保险公司或代理人应该从加大产品内涵、提高保险公司服务水平的角度出发，为有意投保的组织或个人提供科学、完善的保险方案。由于不同的投保人所面临的风险特征、风险概率、风险程度不同，因而其对保险的需求也各不相同，这就要求展业人员从投保人自身风险保障需要的角度出发合理设计投保方案。

（4）检验投保车辆和有关证件 在展业人员为投保人制订了保险方案，投保人填写了汽车保险投保单后，业务人员要检验投保人的投保车辆和有关证件（以下简称“验车”“验证”），确定投保单内容和保险标的的真实可靠性，保证承保业务的质量。

2.投保

客户在使用汽车的过程中，面临多种风险，为规避风险，保障自身利益，客户一般会积极主动地了解汽车保险，并付诸购买行动。

投保是投保人向保险人表达购买汽车保险意愿的行为，具体表现为对汽车保险条款的认真阅读和投保单的如实填写。

3.核保(www.xing528.com)

保险核保是实现保险承保并保证保险双方的权利和义务得到充分保障的重要途径。其重要作用在于辨识风险的性质和程度，按不同的风险类型进行承保，制订费率，从而保证承保业务质量，保证保险经营的稳定性。

4.签发单证

核保通过后，系统按预先设置的编制规则生成保险单号码。汽车保险合同实行一车一单（保险单）和一车一证（保险证）制度。投保人缴纳保险费后，业务人员必须在保险单上注明公司名称、详细地址、邮政编码及联系电话，并加盖保险公司业务专用章。根据保险单填写汽车保险证并加盖业务专用章，所填内容应与保险单有关内容一致，险种一栏填写总颁险种代码，电话应填写公司报案电话，所填内容不得涂改。签发单证时，交由被保险人收执保存的单证有保险单正本、保险费收据（保户留存联）、汽车保险证。

交强险和商业险必须分别出具保险单、保险标志、保险卡、发票。对已经同时投保机动车辆损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、不计免赔率特约险的投保人，还应签发事故伤员抢救费用担保卡，并做好登记。

图4-2 交强险保险单式样

交强险：使用中国保监会监制的保险单、保险标志进行打印。盖章后清分，将保险单业务联与发票业务联、投保单、投保资料、交强险费率浮动告知单一并装订归档，保险单财务联与发票财务联交财务留存，保险单正本与发票正本、保险标志一并交投保人保存，保险单公安交管留存联由投保人在公安交管部门进行登记、检验时交公安交管部门留存。

商业险：用现行印制的商业险单证打印保险单、发票和保险卡。盖章后清分，将保险单业务联与发票业务联、投保单、投保资料一并装订归档，保险单财务联与发票财务联交财务留存，保险单正本与发票正本、保险卡一并交投保人。

（1）交强险单证 交强险单证由中国保监会监制，全国统一式样。交强险单证分为交强险保险单、定额保险单和批单三个类别。除摩托车和农用拖拉机可使用定额保险单外，其他投保车辆必须使用交强险保险单。交强险保险单、定额保险单均由正本和副本组成。正本由投保人或被保险人留存，副本包括业务留存联、财务留存联和公安交管部门留存联。交强险保险单式样如图4-2所示，定额保险单式样如图4-3所示。

图4-3 交强险定额保险单

（2）交强险标志 交强险标志是指根据法律、法规规定，由保险公司向投保人核发、证明其已经投保的标志，由中国保监会监制，全国统一式样。交强险标志分为内置型（见图4-4）和便携型（见图4-5）两种。具有前风窗玻璃的投保车辆应使用内置型，不具有前风窗玻璃的投保车辆应使用便携型。

图4-4 交强险标志（内置型）

图4-5 交强险标志（便携型）

（3）商业险保险单 保险单是被保险人向保险人索赔保险事故损失的法律凭证，被保险人应妥善保存。商业险保险单由正本和副本组成。正本由投保人或被保险人留存，副本包括业务留存联和财务留存联。所以，商业险保险单与交强险保险单相比，缺少公安交管部门留存联，其余相同。某保险公司商业险保险单如图4-6所示。

图4-6 某保险公司商业险保险单

（4）保险证 保险证是投保人购买汽车保险的凭证，内容简单，便于随车携带，以方便车辆出险后被保险人能及时向保险公司报案。图4-7所示为某保险公司机动车辆保险证。

图4-7 某保险公司机动车辆保险证

5.批改

在保险单证签发后，对保险合同内容进行修改、补充或增删所进行的一系列作业称为批改，经批改所签发的一种书面证明称为批单。

6.续保

保险合同到期后，其效力会自然终止，被保险人利益将不再享受保险保障。为避免因保险合同到期而使合同效力丧失，投保人一般会采取续保行为。

四、汽车保险承保中的其他管理工作

1.单证的管理

保险单证是保险合同的重要组成部分，是保险双方当事人履行合同约定的权利和义务的凭证，也是保险公司进行业务管理与统计分析的依据。

机动车辆保险单证分为两大类：一类是中国保监会监制的单证，包括保险单、批单；另一类是非监制单证，包括投保单、保险证等。

2.保险费的管理

保险费的管理是保险经营管理中的一个重要环节，如果这一环节出现问题，则常常导致保险公司发生经营危机。在保险的经营过程中，通常将保险费分为签单保险费、实收保险费和应收保险费三类。签单保险费是指根据保险经营过程中的权责发生制的原则，经保险公司签发了正式保险单的保险费。实收保险费是指保险公司根据已经签发的保险单实际收取的保险费。应收保险费是指保险公司根据已经签发的保险单应当收取但尚未收取的保险费。显然，签单保险费为实收保险费与应收保险费之和。

保险费管理的方式包括保险费的合同管理和保险费的财务管理。

①保险费的合同管理。保险费的合同管理是指通过加强对保险合同相关措辞的管理，解决可能因此产生的争议和纠纷，具体地讲，是在签订保险合同的过程中，用严谨的保险单措辞对保险费缴纳的相关事宜进行明确，包括保险费缴纳的金额及缴付时间、未按时缴纳的责任等，以防止由于保险合同措辞引起争议。

保险费的合同管理不仅要对保险费的缴纳进行明确的规定，即防止有些投保人利用保险合同措辞的漏洞，故意拖延缴纳保险费，只在发生保险事故后才补缴；同时，还要建立保险单注销制度，即对不按期缴纳保险费的，应当通过合法的方式对已签发的保险单进行注销。

②保险费的财务管理。保险费的财务管理的核心是对应收保险费的管理。从原则上讲，保险公司签发一份保险单，就形成了一笔应该收取的保险费，这笔保险费应当及时、如数地收回。但是，在保险公司的经营管理中，常常出现大量的应收保险费。这种现象严重地影响了公司的正常经营。