金融监管与消费者权益保护

（一）中国人民银行金融消费权益保护局及其职责

中国人民银行设立有金融消费权益保护局。中国人民银行金融消费权益保护局的主要职责是：（1）综合研究我国金融消费者保护工作的重大问题，建立并完善金融消费权益保护机制和保护措施，会同有关方面拟订金融消费者保护政策法规草案和规章制度；（2）在人民银行职责范围内，拟订金融消费权益保护的监督管理制度并负责实施，组织受理、调查和调解金融消费投诉，开展监督检查并查处有关违法违规行为；（3）协调处理跨市场、跨行业的金融产品与服务涉及的消费者保护问题，加强与各金融监管机构、工商行政管理部门、消费者协会等部门协调，共同开展金融消费者保护工作；（4）推进金融消费投诉受理统一平台建设，建立金融消费投诉数据库，为完善相关规定和开展监督检查等活动提供支持；（5）组织开展金融消费者教育和咨询服务；（6）开展对外交流，参与制定国际金融消费权益保护规则和标准。

中国人民银行金融消费者维权热线电话是12363。

（二）中国银行保险业监督管理委员会消费者权益保护局及其职责

中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）“三定”方案于2018年8月14日起正式实施。银保监会内部专门设立了消费者权益保护局，具体职责是：研究制定银行业和保险业消费者权益保护的总体规划和实施办法，调查处理损害消费者权益案件，组织办理消费者投诉，开展宣传教育工作。省级银保监局和下级银保监分局可能也要设相应机构处理具体消费者投诉。

（三）中国证监会投资者保护局及其职责

中国证监会投资者保护局经中央编办批复同意设立（中央编办复字〔2011〕90号）。(www.xing528.com)

作为证监会内设机构，投保局主要职责包括八方面：（1）拟定证券期货投资者保护政策法规；（2）负责对证券期货监管政策制定和执行中对投资者保护的充分性和有效性进行评估；（3）对证券期货市场投资者教育与服务工作进行统筹规划、组织协调和检查评估；（4）协调推动建立完善投资者服务、教育和保护机制；（5）研究投资者投诉受理制度，推动完善处理流程和运行机制，组织有关部门办理投资者咨询服务事宜；（6）推动建立完善投资者受侵害权益依法救济的制度；（7）按规定监督投资者保护基金的管理和运用；（8）组织和参与监管机构间投资者保护的国内国际交流与合作。

中国证监会金融消费者维权热线是12386。投资者可以在每周一至周五（法定节假日除外）的上午9：00—11：30，下午13：00—16：30期间拨打热线电话“010－12386”。“12386”中国证监会热线同时承接中国证监会网站（www.csrc.gov.cn）“我要留言”“给主席写信”栏目以及中国证券投资者保护基金有限责任公司网站（www.sipf.com.cn）“投资者呼叫”栏目的投资者咨询、建议及投诉事项。

［引例10－11］冒名开立银行卡账户导致财产损失

案情简介：2016年4月，H先生向人民银行书面投诉，称其遭遇电信网络诈骗，不法分子将其资金通过其名下的A银行的账户转移，而该账户并非H先生本人开立，造成H先生6万元财产损失。收到投诉后，人民银行立即开展了调查。经查，2016年4月，一男子持伪造的H先生身份证在A银行办理银行卡开户业务。经办柜员在二代身份证鉴别仪不能正常调取信息的情况下，以手工输入方式进行联网核查，为其办理了银行卡开户、网银等业务。其后，犯罪嫌疑人将H先生名下的他行银行卡内的资金通过第三方支付渠道分批转入该冒名账户，短时间内又再多次转出。A银行承担了H先生的相应损失，并对该账户进行止付处理，征得H先生同意后进行了销户。

风险提示：1.《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》（银发〔2009〕第142号）规定发卡机构应“切实履行客户身份识别义务，确保申请人开户资料真实、完整、合规。要充分利用联网核查公民身份信息系统，验证客户身份信息。未履行责任导致匿名、假名账户开立的，要按反洗钱法予以处罚，造成客户资金损失的，要依法承担责任”。2.《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第七条规定：“在以开立账户等方式与客户建立义务关系……应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。”第二十三条规定：“金融机构除核对有效身份证件或者其他身份证明文件外，可以采取下一种或者几种措施，识别或者重新识别客户身份：（一）要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件。（二）回访客户。（三）实地查访。（四）向公安、工商行政管理等部门核实。（五）其他可依法采取的措施。”金融机构应当严格按照相关规定，综合采取各种方式，履行客户身份识别义务。金融消费者在办理开户业务时，也应主动配合银行工作人员做好客户身份识别、登记手续。在日常生活中，消费者应当保管好自己的身份证件，不将身份证件随意交予他人使用，谨防冒名开户。一旦发现冒名开户情形应及时与开户银行取得联系，发生资金损失的，应当及时向公安机关报案。