人身保险核保程序及规定

核保工作一般是由保险代理人、保险公司的核保人或其他相关服务机构来完成的，是一个复杂的过程，一般可以分为四个阶段：

（一）接受投保单

由外勤人员通过访问、调查等形式对保户做初步选择，剔除一些因体质缺陷不适于承保的情况，是为危险的第一次选择。在这一阶段，外勤人员必须以高度的责任心，良好的职业道德，通过直接或间接的方法尽可能地收集投保人有关信息资料，必须认真仔细填写相关表格和报告书，并以自己的专业知识以及营销的经验对投保者进行筛选。只有这样，才能为最终做出准确的核保结论奠定良好的基础，以避免出现道德风险。

（二）体格检查

普通寿险和保险金额较高的健康保险，都要求投保人通过指定医疗机构或专门人员的健康状况检查，是为危险的第二次选择。在这一阶段，体检医师一是要听取被保险人的告知，即投保者对自己的年龄、职业、生活状况、病史、现有疾病等的介绍。在听取告知的同时，还要适当地进行询问，以加深对信息的了解程度。二是要进行身体检查。就是对被保险人身体状况进行物理检查。在检查当中，必须确定被检查者是否为被保险人本人；必须客观地填写体检结果，不能敷衍了事；此外还要注意保守被保险人的秘密等。三是要完成体检报告，提出核保建议。

（三）核保调查

对保户所提供的情况，如既往病史、职业环境、经济状况等，进行核实调查，这是第三次危险选择，可以由保险人自己进行也可委托专门机构和人员进行。(www.xing528.com)

在核保调查中，首先要检查保单填写情况，看是否翔实、准确、完整，以及是否签名。其次要了解投保者的基本情况。其中包括被保险人的年龄、性别、职业等。最后要收集投保者有关保险资料。

（四）核保规定

保险人根据投保单、体检报告、被保险人声明报告等各种文件，对被保险人的体质、环境、职业、心理及道德上的各种危险因素做出综合评定，决定是否承保，以及承保所适用的费率。此阶段通常由保险公司的业务负责人完成。

在这一阶段，一般有快速核保和电脑核保的差别。前者指的是保险公司设有专门从事快速核保的人员，在投保单符合一定的标准情况下，就能批准这一投保单。一般而言，快速核保的标准主要有以下七项：①保单填写内容大体可靠；②年龄段适合；③保额在规定范围内；④体形在正常范围内；⑤被保险人无明显健康问题；⑥被保险人职业较好；⑦以往保险纪录良好。

快速核保的优点在于能降低核保成本，并有助于促进客户服务。电脑核保则是指计算机系统来进行核保。它只要将相关信息输入保险公司既有的网络系统，并最终到达总部，由总部计算机系统依据设好的电脑程序做出判断。它的优点在于减少人工、速度快、错误少等。