小额贷款公司在数字普惠金融中的作用

我国新农村建设战略促进了农村金融体制改革。其中，组建小额贷款公司是有效配置金融资源，引导资金流向农村，改善农村金融服务，促进农业、农民和农村经济发展的有效途径。小额贷款公司的出现改善了农村金融的供给环境，具有重大的现实意义。本部分重点分析精准扶贫的典型——中和农信这一案例。

（1）基本情况

中和农信项目管理有限公司（以下简称“中和农信”）是一家扎根农村的小微金融服务机构，其宗旨是为那些不能充分享受传统金融服务的县域中低收入群体定制以小额信贷为主的多元化金融服务产品。中和农信的业务始于1996年世界银行贷款在秦巴山区扶贫项目中创设的小额信贷项目试点。2000年，中国扶贫基金会全面接管该小额信贷项目，并组建小额信贷项目部。2008年11月，中和农信项目管理有限公司成立，小额信贷项目部转制为公司化运营。2010年以后，红杉资本、世界银行集团国际金融公司（IFC）、蚂蚁金服、天天向上基金、TPG、仁达普惠等机构先后入股中和农信，为其提供资金、人才和技术等方面的支持。截至2019年年底，中和农信已成立和获准成立小贷公司共11家，分别是重庆、海南、内蒙古、四川、湖南、甘肃、广东、辽宁康平、江西赣州、山东聊城和江苏赣榆公司。在全国20个省设立345家分支机构，贷款余额112亿元，在贷客户42万户，户均余额2.6万余元；有20家分支机构年度放款额超过1亿元，比2018年多11家，增幅122%，这20家分支机构的有效客户达到5.7万户^[15]。

（2）数字化创新

近年来，中和农信为了更好地服务“三农”，不断探求更加适合用户的产品和服务模式来提升小额信贷服务体系助力乡村振兴，积极尝试将金融科技技术应用在信贷产品及流程中，提升金融服务的可获得性、成本可负担性及供需可匹配性。推出的极速贷线上贷款产品，不仅拓宽了金融服务的渠道，为广大客户提供了更加快捷的资金支持，更切实提高了农村地区金融服务的水平。2018年，中和农信推出中和金服APP，线上信贷服务覆盖到了全国300多个县域的1亿农户，标志着中和农信“数字化战略”在需求端取得突破性进展。2019年9月，中和农信推出尽调授信产品，为中和金服APP这一线上贷款产品加入人工尽调环节，同时将贷款额度上限从2万元提升至3万元。截至2019年12月31日，中和金服APP累计注册量达到200万人，申请授信量144万人，成功授信量接近60万人，申请通过率41.4%，贷款平均使用时间为107.42天，方便、灵活地满足了更多农村中低收入群体的资金需求。中和金服APP不但提供了新型的微型金融行业生态及服务模式，也有助于消除弱势群体与先进互联网技术之间的鸿沟。中和金服的快速、良性发展，标志着中和农信“数字化战略”初见成效，使“打通农村金融最后一百米”在数字化道路上加速前进。(https://www.xing528.com)

2019年，中和农信又一项为农村客户量身打造的创新业务——中和农服农资电商平台正式上线，并率先面向内蒙古地区的23个旗县提供服务。平台依托公司金融业务和中和农信分支机构，为种植户提供金融、农资供应、农技培训、农机撮合、产品销售等服务，通过减少传统农资供应的中间环节，形成链接上游厂商与下游农户的新业务模式。在当前的产品设计中，农户不但能够节省约10%的采购成本，还可以享受半年免息的贷款服务。

中和农信提供了与农民需求相匹配的、成本可负担的数字金融产品，有效满足了农民对金融服务的需求，提高了其资金的周转率及使用效率，更打破了空间和认知的壁垒，让游离在数字技术边缘的人群也享受到了数字红利。

（3）扶贫措施与成效

在金融扶贫中，中和农信兼顾了扶贫效果与财务可持续性，一方面持续进行自身能力建设，另一方面不断深耕农村金融市场，双管齐下，有效地保证了服务的客户定位在县域内中低收入群体。中和农信给自己的定位是做大型金融机构的得力帮手。与大银行相比，长期服务农村市场的他们对贫困群体更为了解，熟悉他们的生产生活特点、信贷需求、生活习惯。中和农信的服务对象是贫困农村地区那些被其他金融机构忽视的中低收入群体，是传统金融机构的有效补充。多年来，中和农信积极与银行、证券和担保机构合作，为这一群体提供了方便、快捷的小额信贷服务，实现了放款、收款上门服务，并深入田间地头走村入户，走通金融服务的最后一千米。贷款额度设置较低，使贫困农户能真正获得并实现100%无抵押贷款。自2008年以来，中和农信小额信贷业务累计放款341.6万笔（571.8亿元），79.68%的贷款客户为农户，超过600多万农村百姓从中受益。2019年，中和农信更深入地为农村贫困地区和贫困群体服务，贷款笔均额度下降至1.8万元^[16]。