养老保险规划：如何做好？

随着医学技术的发展以及生活水平的提高，人的平均寿命越来越长，人口老龄化也越来越严重，老年人口的社会保障制度也随之不断地推陈出新，各种养老保险也随之出现。养老保险的目的就是为了养老，让你在年老体衰、丧失劳动能力之后。还能有一个稳定可靠的经济来源，为老年生活提供一个可靠保障。

目前我国的养老保险主要有三个层次：基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险。基本养老保险即俗称的退休金，它与企业补充养老保险都属社会保险，个人储蓄性养老保险则属商业保险。社会保险是最基础的保险，是政府和企业为每个公民提供的一种养老保障。而商业保险则由人们自愿选择购买，它弥补了社会保险的一些缺陷和不足，使养老保险更加完善和健全。

目前市场上绝大部分的商业养老产品，都是有缴费期限的年金保险，按期交付保险费，一直达到规定年限后，投保人才能开始领取养老金。如果投保人在规定年限之前死亡，保险公司将退还所交保险费，或按规定给付保险金。选择商业养老保险，要考虑的因素很多，比如收益率、领取年限、领取额度等，有时还要考虑保险公司的资金运作水平、社会投资状况等因素。对于不同的投保人来说，并非终身的就一定比定期的划算，不一定领取20年就比领取10年的好。面对众多产品及其不同政策，选择起来的确要花点心思。

养老保险是晚年生活的重要保障，可以让我们在安度晚年时无后顾之优。养老金是一笔稳定增长的现金，这笔钱会一直持续到我们生命的尽头。那么，如何选择和购买商业养老保险，才能让你的晚年更保险呢？

第一，传统型养老险。传统养老险的利率是确定的，一般为2%~2.5%。这种养老险的优点是回报固定，什么时候开始领取以及能够领取多少金额，在投保的时候就可明确预知。而缺点就在于容易受通货膨胀的影响，存在贬值风险。通货膨胀率越高，保单贬值就越厉害。如果提前退保的话，则要缴纳高额的退保手续费。适合理财比较保守、年龄较大、不愿承担风险的人群。(www.xing528.com)

第二，分红型养老险。这种养老保险的利率是保底的，一般为1.5%~2%，每年有不确定的红利。优点是收益与保险公司经营业绩挂钩，可一定程度地避免通货膨胀带来的损失，使养老金相对保值、增值。缺点就在于分红不稳定、不固定，要看保险公司的经营好坏而定。比较适合理财较保守、不愿承担风险、比较感性、容易冲动消费的人群。

第三，万能型寿险。这种保险包括保底利率和浮动利率，利率总水平通常为1.75%~2.5%。优点在于保额灵活，缴费灵活，存取自由；利率有保底，上不封顶，每月调整结算利率。而缺点在于保底利率较低，浮动利率受保险公司经营业绩影响很大。适合理财较理性，能坚持长期投资的人群。

【理财专家提醒】

无论哪一种养老保险都有它的优缺点，没有最好的，只有最合适的。我们在选择的时候，一定要结合自身的实际情况，为自己规划一份最合适的养老保险。不要盲目购买保险，以免造成不必要的浪费。