客户分类标准：变革解析

银行是为客户提供金融服务的机构，要做好客户服务，就需要对客户进行有效识别。客户识别工作的主要内容是，建立以客户为中心的思想，对客户进行合理分类，然后针对不同类型的客户提供有针对性的最佳客户服务体验，不论客户走到哪个国家，都能享受到规范一致的优质服务。客户分类需要遵守各国客户分类标准，按监管要求识别和分类客户，并且需要针对银行自身的需求，定义内部使用的客户分类标准。

1.外部分类标准

全球各个国家的客户分类标准各不相同，其分类标准可以从各国监管机构、标准化机构获取相关客户分类标准代码。例如，按客户从事的行业分类、按客户所属国家分类、按照民族分类、按宗教信仰分类、按风险级别分类、按照地区分类、按居民/非居民分类、按年龄阶段分类、按文化程度分类、按企业规模分类等。有些国家把客户分为少数的几种，有些国家细分为几百种，系统需要支持各国自由定义客户分类标准和分类码，并且提供各国不同的合法性检查条件。

各国监管通常会发布多种维度的客户分类，并要求银行报送相关数据。一般至少有3种以上的客户分类维度，有些维度分类码是必须输入的，有些维度是可选的，每个维度还可以有多层级的客户细分类型。

2.内部分类标准

内部分类标准是银行根据业务需要自行定义的客户分类标准，一般与外部分类标准有对应关系，通常区分为外部客户和内部客户。

外部客户的基本类型通常划分为下列几种：

1）个人客户：自然人。

2）公司客户：公司法人，通常也包括政府、社会组织。

3）金融机构：金融同业机构，也可以纳入公司客户范围，但因金融同业关系，有特殊的金融机构信息，通常独立类型管理。(www.xing528.com)

4）客户群：标识某类客户群，如家族、企业集团、松散组织、营销群等。

对于外部客户，从是否正式客户维度可以划分如下：

1）正式客户：指在银行正式开户的客户。

2）临时客户：指临时在银行办理现金等业务，未正式开立客户信息和账户信息的客户。

3）潜在客户：指尚未在银行办理业务的客户，有待营销的客户，将来可能办理业务的客户。此类客户通常没纳入系统管理，如果是客户营销系统，则需要考虑纳入管理，以便有针对性地进行营销。

内部客户是银行对所属分支机构和人员进行管理，分支机构类似于公司客户，人员类似于个人客户。通常区分如下：总部、部门、分支机构、母公司/子公司、团队/柜组、柜员/职员、外购服务人员。

通过上述分类标准，将客户从多种维度划分为不同的类型，进行标准化、规范化管理。针对各种类型客户有不同的属性，提供不同的交易界面，录入不同的对应信息。

全球化的客户信息需要支持各国定制本地特色的客户信息内容，可方便地进行本地扩充。