宁波保险业发展报告-财产保险业务回顾

解放前，宁波的保险机构已经广泛地开展财产保险业务。但由于当时宁波财产保险市场的相关资料大都只是记载了险种和公司情况，很少提及详细业务情况，从而使我们无法系统、全面地了解建国前宁波的财产保险业务的发展情况。在当时动乱的社会背景下，财产保险业的发展并不一帆风顺，业务规模也比较小。

解放后，宁波市财产保险业务的发展主要可以分为三个阶段：第一阶段是1950至1959年。20世纪50年代，保险公司配合国民经济恢复和对生产资料私有制的社会主义改造，在宁波开展各种国内保险业务。1959年奉令停办国内保险业务。第二阶段是1980至1990年。1979年中央决定恢复国内保险业务，在80年代国内保险业务得到复苏和发展，使得宁波财产保险业进入到一个新的发展时期。但当时只有人保一家保险公司经营。第三阶段是1991至2004年。进入90年代，宁波市保险主体逐渐增多，保险市场活跃，保险业务迅猛发展。

1.第一阶段：1950年至1959年宁波市财产保险业务情况

（1）企业财产险业务

宁波解放初期，私营保险业和中国人民保险公司宁波代理处开办的企业财产保险为火灾保险，火灾保险包括普通火灾保险和公民财产保险两种。从下图可以看出，这一阶段保费收入曾出现了两次高峰，分别在1953年和1958年。1953年出现高峰主要是由于浙江省财政厅、中国人民保险公司浙江省分公司规定县级行政事业单位一律投保强制保险（1952年2月规定）。1958年出现高峰主要原因是1957年12月17日，经浙江省人民委员会财贸办公室批复同意，对已实行定息的公私合营企业自1958年1月1日起办理强制保险。下图（图1-2-1）反映的是1951年至1958年宁波市企业财产强制保险保费收入和赔款支出情况。

图1-2-1：1951-1958年宁波市企业财产强制保险业务情况

（2）家庭财产险业务

家庭财产保险在20世纪50年代初为公民财产保险，属于火灾保险。1950年1月，中国人民保险公司宁波代理处办理火灾保险。1950年7月，又出现了团体火险。1951年1月1日，实施新的《火灾保险办法》增加了自燃、雷电、地震、地陷、崖崩、爆炸、灾害中遭盗窃及抢救费用等保险责任。同年6月1日，火灾实施地区加费，凡保险财产所在地无自来水设备者须照原费率加20%，有自来水者免加。1952年中国人民保险公司开办简火险。1958年实行公民财产自愿保险办法，原有简火险和职工团火险废止，保留了普火险业务。1959年，宁波地区的火灾保险业务随着国内保险业务的停办而停办。下图（图1-2-2）反映的是宁波市1951年至1958年火险业务保费收入和赔款支出情况。

图1-2-2：1951-1958年宁波市火险业务情况

（3）机动车辆险业务

20世纪50年代初，中国人民保险公司宁波支公司对国家机关、企业、合作社的汽车，均按照财产强制保险的规定投保车辆保险。1955年1月1日，废除“汽车车辆损失险”名称，改称为“汽车保险”。1956年，宁波全市承保汽车58辆，保费收入为22.4万元。1958年8月18日，根据浙江省财政厅《浙江省机动车辆自愿保险修改意见》，宁波有少量的汽车参加保险。1959年，宁波的汽车保险随着国内保险业务的停办而停办。

（4）船舶险业务

1951年6月，中国人民保险公司宁波支公司开办船舶强制保险。1951年7月，开办木船自愿保险。至1953年6月，宁波专区开办渔船险业务的有：象山县、奉化县、宁海县、镇海县和鄞县。1959年，宁波的船舶保险业务随着国内保险业务的停办而停办。下图（图1-2-3）反映的是1951年至1958年宁波市运输工具险保费收入和赔款支出情况。

图1-2-3：1951-1958年宁波市运输工具险业务情况

（5）除了以上财险业务之外还有货物运输险和农业保险（主要是养殖业保险，特别是耕牛、奶牛保险）。

货物运输保险主要分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险两种。这一阶段主要为国内货物运输保险，涉外货物保险业务并没有开展。1950年4月，中国人民保险公司宁波代理处开办货物运险业务。1950年11月28日，中国人民保险公司华东区公司通函所属的上海、宁波等分公司：“总公司为统一船舶兵险及水上运输兵险责任范围，重新修订船舶险及水上运输兵险特约条款各甲、乙两种”。1951年人保宁波支公司保险收入11.4万元。在投保水路货运险中，多加保运输兵险。1953年运输兵险保费收入20.85万元。1959年，宁波的货运险业务因国内保险业务的停办而停办。下图（图1-2-4）反映的是1951年至1958年宁波市货物运输险保费收入和赔款支出情况。

图1-2-4：1951-1958年宁波货物运输险情况

表1-2-2:1951年至1958年宁波地区耕牛保险保费收入和赔款支出情况：（金额单位：万元）

2.第二阶段：1980年至1990年宁波市财产保险业务情况

这一阶段，随着我国恢复国内保险业务，国内保险业务得到复苏和发展，使得宁波保险业进入到一个新的发展时期。原有的各种保险业务得到了新的发展，业务规模不断扩大。1980年9月，中国人民保险公司宁波支公司按中国人民保险公司1979年9月颁发的《企业财产保险条款》恢复开办企业财产保险。在这一阶段，“企业财产保险”业务得到了迅速发展，1990年底该业务保费收入达到3098万元。1980年，中国人民保险公司宁波市支公司开办“家庭财产保险"从1980年起“家庭财产保险”业务开始快速增长，1990年底保费收入达到678.3万元。在这一阶段，“工程保险”业务也有了起步。1980年12月，根据中国人民保险公司《汽车保险条款》，中国人民保险公司宁波市支公司开办“汽车保险业务”，1990年保费收入达到2229.7万元。在这一阶段，“船舶保险业务”、“货物运输保险”业务也得到了恢复和发展。同时也开展了一些新的保险业务，如“产品责任保险”业务、“信用保险”业务。在这个阶段，只有中国人民保险公司宁波支公司一家保险公司经营业务。自从中国人民保险公司开始恢复财产保险业务，宁波市财产保险业务开始逐步增长，特别是1985年以后，财产保险保费收入快速增长。1990年保费收入达到12142.1万元。下图（图1-2-5）反映的是1980年至1990年宁波市的财产保险业务情况。

图1-2-5：1980-1990年宁波市财产保险业务情况

3.第三阶段：1991年至2004年宁波市财产保险业务情况这一阶段，宁波市经济进入了新一轮的快速增长时期。宁波的财产保险业的发展离不开宏观经济环境的改善，这一时期业务特点主要表现为原有的财产保险业务有新的发展，业务规模不断扩大，而且出现了一些新的财产保险业务来满足财产保险市场的需求。1991年全市财产保险保费收入1.85亿元，此后，财产保险业务不断发展，2004年全市财产保险保费收入达到19.18亿元，同比增长44.90%，占总保费比重40.64%。在这14年中，财产险保费收入增长10.37倍。下图（图1-2-6）反映的是1991至2004年宁波市的财产保险业务情况。

图1-2-6:1991-2004年宁波市财产保险业务情况

（1）企业财产保险

1992年8月的16号台风和9月的19号台风给我市的众多企事业单位造成巨大损失，当年，中国人民保险公司宁波分公司企财险台风赔付2663家，赔款金额9523万元。1997年8月18日11号台风在浙江温岭市登陆，当时正值农历七月中旬水文高潮位，“风、暴、潮”三碰头，我市受其影响，经济损失惨重。人保宁波分公司、太保宁波分公司和平安宁波办事处共处理企财险赔案4539件，赔款17632万元，当年企财险业务出现了严重亏损。2000年8月至9月我市先后遭受了四次台风侵袭，人保产险宁波分公司、太保产险宁波分公司和平安保险宁波办事处共受理企财险赔案3431件，赔款5977万元。2004年企业财产保险保费收入达26427万元。在企业财产保险中衍生了一些边缘险种，开展了海塘保险业务、现金保险业务、电脑保险业务和变压器保险业务。下图（图1-2-7）反映1991年至2004年宁波市企业财产保险保费收入和赔款支出情况。

图1-2-7：1991-2004年宁波市企业财产保险业务情况

（2）家庭财产保险

20世纪90年代初期，我市居民住宅还是以木结构房屋为主，这类房屋抵御台风、暴雨的能力比较弱，火灾风险也比较大，所以该时期家庭财产保险的保源比较充裕，1992年家庭财产保险保费收入达到4669万元，占全市财产保险总量的16.3%。从1994年开始，随着我市老城区改造，我市木结构住宅房屋逐渐减少，家庭财产保险业务也日益萎缩，到1997年，家庭财产保险的保费只占到财产保险总量的2.5%。但从1998年起，随着福利分房的结束和银行按揭分期付款购房形式的出现，我市商品房市场开始活跃起来，个人贷款抵押房屋保险应运而生，在推动了我市房地产业蓬勃发展的同时，家庭财产保险业务也出现了转机，到2004年，我市家庭财产保险的保费规模达到6182万元。在家庭保险中也开拓了一些新的业务，开展了家庭财产两全保险业务、投资保障型家庭财产保险业务、个人贷款抵押房屋保险业务和组合型家庭财产保险业务。下图（图1-2-8）反映1991年至2004年宁波市家庭财产保险保费收入和赔款支出情况。

图1-2-8：1991-2004年宁波市家庭财产保险业务情况

（3）机动车辆保险、机动车交通事故责任强制保险

1991年至1992年我市的机动车辆保险规模在整个财产险业务中所占比例较小，保费收入与家庭财产险及货物运输险不相上下，1993年以后随着我市经济增长和人民生活水平提高，我市的机动车辆数量日益增加，机动车辆保费收入随之激增，保费规模也列到了所有险种的首位。下图（图1-2-9）反映1991年至2004年宁波市机动车辆保险业务保费收入和赔款支出。

图1-2-9:1991-2004年宁波市机动车辆保险业务情况

（4）船舶保险(www.xing528.com)

1991年至2004年，我市船舶险业务保费收入总计32096万元，占财产险业务总量的2.9%。20世纪90年代，宁波的周边地区如舟山、台州、温州等地的船舶多数在我市的人保和太保公司投保。在这个阶段船舶保险业务得到了较好的发展。下图（图1-2-10）反映1991年至2004年宁波市船舶保险业务保费收入和赔款支出情况。

图1-2-10:1991-2004年宁波市船舶业务情况

（5）货物运输保险

货物运输保险是我市财产保险业务的第三大险种。20世纪90年代初期，随着我市临港经济的确立和加工业的发展，工业原材料的流入量和产成品的流出量日渐增大，使我市货物运输保险业务也有了较大发展，但是，从1997年开始到2001年出现了连续5年的负增长，2002年扭转了负增长的趋势。下图（图1-2-11）反映1991年至2004年宁波市货物运输保险业务保费收入和赔款支出情况。

图1-2-11：1991-2004年宁波市货物运输险业务情况

（6）工程保险

宁波市的工程保险起步较晚，1991年人保宁波市分公司工程险保费仅7000元，2003年6月，人保、太保、平安、大众和华泰等产险公司共同与杭州湾跨海大桥工程指挥部签订了大桥建筑工程保险协议，保额90亿元。下图（图1-2-12）反映1991年至2004年宁波市工程保险业务保费收入和赔款支出情况。

图1-2-12：1991-2004年宁波市工程险业务情况

（7）责任保险

责任保险在宁波市起点较低但发展较快，1991年保费214万元，2006年保费达到8451万元，16年间增长39倍多，一跃成为产险第四大险种。

公众责任保险又称普通责任保险。1995年12月，人保宁波市分公司首先在我市开办涉外公众责任险，但该险种主要适用于宾馆、饭店和涉外企业。1999年8月，人保宁波市分公司推出公众责任保险条款，该条款的保险对象是依法设立的企事业单位、社会团体、个体工商户、其他经济组织及自然人。同年6月，人保宁波市分公司开办供电责任险。随后几年，人保宁波市分公司和太保宁波分公司相继开办旅行社责任保险和校（园）方责任保险，从而进一步扩大了公众责任险的保险对象。

责任保险类中的雇主责任险是主要险种。1994年1月，人保宁波市分公司首先开办雇主责任保险，随后太保宁波分公司和平安宁波办事处也相继开办，该险种的开办在一定程度上弥补了社保的不足，受到了我市广大外资及民营企业的欢迎，保费收入也节节攀升，占到了责任险类业务总量的50%以上。

上世纪80年代后期，宁波市家用电器行业开始兴起，因该类产品的质量问题而造成人身伤害和财产损失的事故不断发生，产品责任保险便随之开办。为了控制风险，1991年12月，人保宁波分公司曾发文要求产品责任险的保险对象原则上必须是省、部、市的优质产品。

职业责任保险是承保各种专业技术人员由于工作上的疏忽或过失，造成第三者的经济损失或人身伤亡，依法应承担的经济赔偿责任的保险。20世纪末以来，我市各财产保险公司先后推出了建设工程设计责任保险、医疗责任保险、电梯安全责任保险、餐饮场所责任保险、物业管理责任保险、监护人责任保险、血站采供血责任保险、机场责任保险等，并且随着各行各业管理者保险意识逐步提高，责任险的保险产品将不断产生。下图（图1-2-13）反映1991年至2004年宁波市责任保险业务保费收入和赔款支出情况。

图1-2-13：1991-2004年宁波市责任保险业务情况

（8）信用保险、保证保险

2002年8月中国出口信用保险公司在宁波设立营业管理部，作为国家政策性保险公司专营出口信用保险业务，当年保费收入603万元。

我市开办的履约保证保险主要有房屋信贷保证保险、汽车消费贷款保证保险、产品质量保证保险和生产用机械设备按揭贷款还贷保证保险等。

1997年2月，太保产险宁波分公司在我市首先开办个人分期付款购车履约保证保险。1998年后我市各财产险公司相继开办车辆信贷保证保险业务。此项业务的开办促进了汽车消费，但是，由于个人信用体系尚未健全，几年后该项业务成了高风险业务，各公司不得不组织人员专职处理为数不少的未决赔案和未了责任。

2002年5月，大众保险宁波分公司试办生产用机械设备按揭贷款还贷保证保险，试办当年保费收入248万元，赔款13万元。下图（1-2-14）反映1991年至2004年宁波市信用、保证保险业务保费收入和赔款支出情况。

图1-2-14：1991-2004年宁波市信用险与保证险业务情况

（9）航空、航天保险

我市航空、航天险业务起步较晚，2003年11月，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司承保东方航空公司宁波分公司航空保险，保额75亿美元。下图（1-2-15）反映1991年至2004年宁波市航空、航天保险业务保费收入和赔款支出情况。

图1-2-15：1991-2004年宁波市航空与航天险业务情况

（10）农业保险

农业保险主要包括种植业保险和养殖业保险。我市开办的种植业保险主要是对水稻、棉花、芦笋、茶树和柑橘、林木等保险。我市开办的养殖业保险主要是对耕牛、奶牛和养猪、养鱼、养羊、养兔、养鸽等保险。1996年，我市农业保险保费收入950万元。下图（1-2-16）反映1991年至2004年宁波市农业保险业务保费收入和赔款支出情况。

图1-2-16：1991-2004年宁波市农业保险业务情况

这一时期宁波财产保险业务得到了空前的发展，其主要原因：

a.宁波市经济实现高速稳定增长。财产保险业快速发展离不开宁波市的宏观经济环境的改善。宁波市经济的快速发展促进了宁波财产保险业的发展。同时，财产保险业务的快速发展，有力地支持了宁波市的经济建设。

b.市场经营主体不断增力口，竞争空前激烈。1991年中国太平洋财产保险公司进入宁波，随后，1995年天安、平安进入宁波，相继还有大众、中国出口信用、中华联合、大地和安邦财险公司进入宁波，加剧了市场竞争，促使各家财产保险公司加大了挖掘市场潜力的力度，同时提高了市场主体的竞争力。

c.随着宁波经济规模的扩大，出现了一些大工程、大项目。保险标的价值不断增大，使得保费收入额度增加。

进入2004年以后，由于财产保险市场经营主体的不断增力口，保险监管也未完全到位，行业自律规则没有完全建立，因此随着业务竞争的不断白热化，恶性竞争现象不断出现，采用恶性承保降低费率，虚假批单，擅自扩大保险责任，更改车辆使用性质等方式变相降低承保费率，高手续费，支付合同不当利益承揽代理业务。这些成为财产保险市场的不和谐声音，给宁波财产保险业务发展带来一定的负面效应。