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互联网金融监管缺失风险及案例研究

时间:2023-08-07 理论教育 版权反馈
【摘要】:我国互联网金融正面临监管缺失的风险,一方面是由于互联网金融的特殊性而与传统监管制度不相适应。另外,在网上信用消费产品方面也存在监管缺失的问题,蚂蚁花呗、京东白条等消费信贷产品也成为有些人套现的工具。金女士当即报警,最后罪犯柯某被警方逮捕。所以,要对信贷市场进行有效监管,不仅需要出台相关法律,更重要的是相关部门要严肃执法,加强对违法行为的惩罚,整顿互联网金融中的不良风气。

互联网金融监管缺失风险及案例研究

我国互联网金融正面临监管缺失的风险,一方面是由于互联网金融的特殊性而与传统监管制度不相适应。我国互联网金融机构为混业模式,各领域之间分界模糊,而我国的监管模式是“分业经营分业管理”,所以在这样的监管模式下,互联网金融究竟由哪个部门监管尚未确定,因此出现了监管真空情况。另一方面,监管能力和手段有限。互联网金融与传统金融最大的区别在于互联网金融是在虚拟网络中进行的,这就容易导致对交易对象的识别困难和交易过程的不透明化,监管的难度和风险也相应增加。监管机构难以准确掌握电商金融的技术手段、运行模式和资产负债实际情况,对于金融风险难以有针对性地采取有效的金融监管手段。

P2P网贷的快速增长也产生了许多问题平台(图2.6)。例如“e租宝”非法集资事件,“e租宝”是“钰诚系”下属的网络平台,在2014年7月打着网络金融的旗号上线运营后于2015年12月被查封。[12]上线期间该企业管理人员虚构融资租赁项目,并为此业务设定了一个高额的利息,持续采用借新还旧、自我担保等方式吸收公众资金,非法集资五百多亿人民币。而经过事后调查得知,该业务共有超过90万人进行投资。类似事件和平台还有很多,因此P2P行业亟待有效监管。2016年银监会联合部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,其中包括明确借款上限、P2P不能触碰13条红线和必须有银行存管等规定,使P2P行业告别野蛮生长阶段,进入规范经营时期。

(www.xing528.com)

图2.6 2015年各月份曝光P2P问题平台数

资料来源:P2P观察网(www.p2pguancha.com)。

另外,在网上信用消费产品方面也存在监管缺失的问题,蚂蚁花呗、京东白条消费信贷产品也成为有些人套现的工具。这些产品和信用卡非常类似,然而和传统信用卡之间最大的区别在于它们不能取现,于是不少人开始钻空子将花呗转化为现金。2015年10月20日,一位金女士在看自己的微信朋友圈时,看到了一条有关使用蚂蚁花呗软件进行套现的信息,然后,就联系了发布这条信息的网友“光头花呗”,在与其进行交流后,双方就使用该软件套现交易进行了交谈,并确定金女士支付百分之五的费用。[13]金女士就在对方发来的链接中输入了自己的账号和支付密码,用花呗消费了5 000元,但在金女士向对方请求支付款项时,发现她已经被对方拉黑。金女士当即报警,最后罪犯柯某被警方逮捕。在对柯某进行审查后发现,柯某原是这一行为的受害者,但是他并没有报警,反而利用这种手段去骗别人。在这一骗局中,柯某首先是建立一个网络店铺,然后在自己的微信朋友圈中发布帮助套现的消息,在一周的时间内柯某就骗到了9 700元人民币。而这种网络套现行为之所以屡禁不止,就是因为我国在这方面的监管还不完善,我国现行的法律中基本没有涉及这方面的条款。所以,要对信贷市场进行有效监管,不仅需要出台相关法律,更重要的是相关部门要严肃执法,加强对违法行为的惩罚,整顿互联网金融中的不良风气。

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