外部因素影响个体的投保行为

外在因素主要指社会、人文和人口统计等方面的因素,包括文化、年龄、社会地位、参照群体、家庭等。

(一)文化因素

文化是包括知识、信念、艺术、法律、伦理、风俗和其他为社会大多数成员所共有的习惯、能力等的复合体。文化首先具有综合性,它几乎包含影响个体投保人投保行为的所有方面；文化又是与后天学习有关的行为,而非与生俱来。每个投保人都是在一定的文化环境中成长并在一定的文化环境中生活,其投保行为必然受到文化环境的深刻影响。文化的影响无时不有,无处不在。在不同的文化环境中,价值观、人口特性等方面均存在差异,因而都影响投保人的投保行为。

1.文化价值观的差异与投保行为

文化价值观是一个社会的大多数成员所信奉,被认为应为社会所普遍倡导的信念。文化价值观通过一定的社会规范影响投保人的投保行为。文化价值观包括三种形式。

(1)他人导向价值观,即反映社会关于个体与群体的合适关系的观点与看法。例如,集体取向的文化就比个人取向的文化更加重视集体的作用,投保人在作出投保决策时可能就会较多地依赖于他人的帮助和指导。

(2)环境导向价值观,即反映社会与其经济的、技术的和物质的环境之间相互关系的看法。例如,一个安于现状、对承担风险采取回避态度的社会,投保人在投保时可能对新险种较为谨慎。

(3)自我导向价值观,反映的是社会成员认为应为之追求的生活目标以及实现这些目标的途径、方式。例如,一个鼓励人们居安思危、细水长流而不是及时行乐的社会,投保人在投保时会表现出积极、主动且比较理智的行为。

2.亚文化与投保行为

文化很少是完全同质的,大多数文化中还会包含许多亚文化。亚文化实质是主文化的细分和组成部分。亚文化是一个人种、地区、宗教、种族、年龄或社会团体所表现出来的一种强烈的有别于社会中其他团体的行为方式。亚文化既有与主文化一致或共同之处,又有自身的特殊性,其对投保行为的影响更直接、更具体。亚文化通常有种族亚文化、宗教亚文化、民族亚文化、地域亚文化等。

从投保人来看,他们的投保行为不仅带有某一社会文化的基本特性,而且带有所属亚文化的特有特征。例如,以民族亚文化为例,中华民族是一个偏好安全的民族,在投保行为上会表现得比较保守；以地域亚文化为例,我国北方人的性格比较豪爽,在投保行为上会表现得比较果敢与粗放。

(二)社会阶层(www.xing528.com)

社会阶层是依据经济、政治、教育、文化等多种社会因素所划分的社会集团。关于社会阶层的具体划分,常用的有综合指标法(即同时使用几种尺度的综合衡量法)和单一指标法(即只使用单一尺度衡量的方法),不同阶层人员的投保行为差别较大。美国的社会学家将美国人划分为六个阶层：上上层、上下层、中上层、中下层、下上层和下下层。我国有经济学家曾将消费阶层分为五类：超级富裕阶层(由成功的私有企业或中外合资企业的老板组成)、富裕阶层(由中外合资企业的高级管理人员或专业技术人员、高级知识分子、演职人员等组成)、小康阶层(如合资企业的中层管理人员、兼职的知识分子、个体业主或商人)、温饱阶层(主要指效益较好的企业职工)、贫困阶层等。

(三)人口环境

人口环境主要指人口的规模、结构和分布。其中,规模指社会中个体的数量；结构是关于年龄、收入和职业的统计；分布是指人口的地域或地理分布。例如,人口密度很高的社会可能形成集体取向而非个人取向的价值观,从而投保人在投保时会表现为较强的依赖和从众行为。

(四)参照群体

参照群体又称相关群体或榜样群体,是指一种实际存在的或想象存在的,可以作为投保人判断其投保行为的依据或楷模的群体。参照群体对投保人有强大的影响力,其标准、目标和规范会成为投保人的“内在中心”。投保人会以参照群体的标准、目标和规范作为行动的指南,将自身的行为与群体进行对照。一般来说,影响投保人投保行为的参照群体有家庭、同学、同事、邻居、亲朋好友、社会团体、名人名家等。

参照群体对投保人投保行为的影响体现在：提供信息性影响,使其投保行为更加果敢；提供规范性影响,使其投保行为更受赞赏与认可；提供价值表现上的影响,使其投保行为更为主动。

(五)角色

角色是指社会对具有某种地位的个人在特定情形下所规定和期待的行为模式。例如,由于保险公司强调寿险对于扮演父母角色的重要性,作为父亲的角色会使一个人在安排家庭的消费支出时倾斜于投保的保费支出。

(六)家庭影响

家庭也是保险商品的基本消费单位。家庭对投保行为有着直接影响：家庭的类型(核心家庭、单亲家庭、扩展家庭等)影响投保人投保行为的独立性；家庭结构的变化(主要表现为规模的日渐缩小和单亲家庭的增多)使投保行为更加果敢。处于家庭生命周期(青年单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、退休养老期)的不同阶段,投保行为的理智性、果敢性也不同。家庭的实际收入水平影响购买保险的支出金额,对家庭预期收入的估计影响超现实的投保行为。