影响保险定价的因素及应用

保险定价与其他行业的产品定价类似,也会受到以下因素影响：(1)市场结构；(2)产品定位；(3)市场需求因素,如需求的价格弹性、需求的收入弹性、需求的交叉弹性；(4)市场竞争因素,如价格竞争；(5)企业自身因素,如成本费用、销售数量。除此之外,保险定价还有其特殊影响因素,下文分别讨论影响财险和寿险的定价因素。

(一)财产保险费率厘定时需考虑的因素

这里以汽车保险费率厘定的实例来说明确定保险费率时需要考虑的因素。

(1)车辆使用区域。主要考虑汽车行驶和停放的区域。每个地区的交通、治安情况都有所不同,一般按城市、郊区和农村地区的汽车遭受损失的统计数据来计算汽车保险的基本费率。因为城市交通拥挤,城市汽车保险投保人交付的保险费一般高于农村地区。

(2)驾驶员年龄、性别和婚姻状况。一般来说,年轻的驾驶员在车祸中占有较高的比例,因此,保险人对年龄在25岁以下的驾驶员一般规定的费率较高或规定另外的绝对免赔额。性别作为一个重要因素是因为年轻未婚的女性驾驶员比同一年龄的男性驾驶员发生的事故少,同样,已婚的驾驶员开车更为谨慎。年轻已婚的男性驾驶员比同一年龄的未婚男性驾驶员发生事故要少。

(3)汽车用途。私家汽车一般分为5种用途：①娱乐使用；②上下班距离在20公里以内使用；③上下班距离在20公里以外使用；④公务使用；⑤农业使用。农业使用的汽车保险费率最低,其次是娱乐使用,而上下班和公务使用的保险费率最高。

(4)驾驶员接受安全教育的情况。如果某个驾驶员通过了驾驶教育课程的考试,他就能得到费率优惠,一般能减少10%的保险费。

(5)汽车数量的种类。对拥有多辆汽车的车主实行费率优惠。新车的保险费率要高于旧车,赛车的保险费率最高。

(6)驾驶记录。根据汽车意外事故和违反交通规则的计分收取相应的附加保险费。汽车保险的车辆损失险基本保费取决于汽车使用区域、汽车购置价值、车龄、免赔额等因素。确定保险费率系数,首先要确定基本费率系数,基本费率系数是根据被保险人的年龄、性别、婚姻状况、汽车用途、接受安全教育等因素进行组合分类；其次再确定第二费率系数,第二费率系数是根据汽车性能和驾驶记录的分数把汽车分为多种类别。

例如,某汽车投保车辆损失险,基本保费为500元,第一费率系数是2.20,第二费率系数为0.5。汽车保险的保险费计算如下：

(二)人身保险费率厘定时需考虑的因素

这里主要介绍厘定人寿保险费率的情况。人寿保险是以人的寿命为保险标的的保险,其保险费率主要取决于预定死亡率、预定利率和预定费用率。(www.xing528.com)

1.预定死亡率

保险人要利用生命表来了解预定死亡率。生命表是以特定人群为研究对象,反映或概括特定人群的生命规律的一种表格。生命表可以带给保险人的信息有：(1)各整数年龄对应的生存人数、死亡人数、生存概率和死亡概率以及该整数年龄的平均剩余寿命；(2)生死人数总是以生命表基数为基础；(3)生死概率是相对的预期概率,反映特定群体中个体预期生死可能性大小；(4)生命表中独立的核心函数是死亡率,它是人寿保险费计算所必备的条件。

2.预定利率

人寿保险的期限通常都比较长,因此,投保人交付保险费与保险金给付之间存在时间差。保险人收取保险费时,要考虑在预定利率下,保险费存放到一定时期内所产生的利息与本金相加是否与将要给付的保险金相等。在人寿保险保险费的计算中,预定利率均采用复利计算。

3.预定费用率

经营人寿保险过程中所发生的各项费用,也应由被保险人负担,所以,预定费用率也是人寿保险费计算的一项重要内容。预定费用应以会计为基础,通过分析同类业务过去长期发生的费用,以此决定预定费用的额度,预定费用率高,保险费高；反之,保险费则降低。可见,预定费率的高低,对人寿保险费的影响很大。

4.影响人寿保险费的其他因素

(1)解约率。解约是指投保人因种种原因不继续交费而使人寿保险合同解约失效。解约率是全年解约保额与该年年初有效保额的比率。对于长期寿险合同,解约后保险单具有现金价值,因此,在计算人寿保险费时,还得考虑以现金价值为基础的退保金及相应的解约率。

(2)分红率。保险单分红源于保险中的死差益、利差益和费差益,但死差益、利差益及费差益的根本原因又受到计算基础的影响。也就是说,采取较保守的计算基础,保险单分红的来源可能相对增加。如果事先已确定了保险单的分红率,在计算保险费时,就得在死亡率、利率和费用率等方面重新进行选择,才能使分红得到实现。

(3)残疾率。残疾率是指健康人在年内发生残废的概率。随着人寿保险的发展,寿险合同现已常常附有残疾给付或残疾优惠等条件。因此,残疾率必须成为计算保险费的因素之一。残疾率由永久完全残疾发生率与残疾者死亡率求得。