保险中介参与保险公司价值链活动

1. 产销分离

保险公司将原来由营销部门承担的销售职能交给保险专业中介，付给其佣金，由保险专业中介机构为其销售产品，而自身只负责保险产品的设计与生产等核心职能。参与保险产品代理销售的保险专业中介机构主要是保险专业代理人与保险经纪人。

保险专业中介在这一价值链活动中承担为消费者提供与保险投保（续保）相关的业务，包括风险识别、投保方案设计、市场询价、投保选择等，以及保险存续内的相关咨询、定期风险检查或风险管理等服务。保险专业中介能够为投保人选择信誉良好、性价比高、保障充分、服务完善的保险公司，同时也能够为保险公司筛选适当的投保人，进行承保时的第一步风险控制。保险专业中介参与保险公司的产销分离，这就意味着其已经替代原公司的营销部门，成为保险公司价值链的重要环节之一——销售环节的承担者。这表明保险公司的职能已经开始市场化，而市场化的选择则意味着更具竞争力与效率。

2. 核保与理赔

“核保”是指保险人对投保人的保险申请进行审查，决定是否接受承保其风险，如果决定接受承保其风险则确定承保条件的过程。“理赔”是保险公司依据保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现，包括受理损失通知、判定保险索赔、损失确定、责任审定、赔款计算和赎款给付等环节。

核保与理赔环节都是保险公司业务中非常重要的环节。核保质量关乎业务质量，从而可能影响到保险公司经营的平稳性，理赔环节则是保险产品保障功能得以发挥的重要因素，理赔工作完成后被保人的损失才能得到应有补偿，保险公司因此才能得到社会认可。这些核心职能原本都是保险公司完成一份保单的必经过程，但在保险职能专业化与市场化的趋势下，这些业务可以独立拆分出由保险专业中介机构代为履行。履行核保和理赔职能的主要有保险专业代理人、保险经纪人、保险公估人或者风险管理机构等。(www.xing528.com)

核保与理赔职能逐渐变得市场化，一方面是因为核保和理赔工作本身有着非常强的专业性。核保和理赔工作往往比较复杂，要求工作人员不仅熟知保险知识，而且还要具备相应的专业技能，如人体医学知识、熟悉汽车架构等各种可保标的的风险损失状况。另一方面这是保险市场不断扩大的现实要求，承保规模与范围的扩大使保险标的种类与专业性不断增强，并且很多保险标的都处于非固定的状态，如汽车保险、海上保险等，投保人可能随时会异地出险，而保险公司特别是中小型保险公司在各地设立分支机构的成本非常高，因此将理赔业务交由保险专业中介机构完成则更为理想，一则更具效率，二则当地的保险专业中介也更为熟悉当地市场。

3. 风险管理

风险管理是经济单位特别是企业对风险进行识别、衡量、分析，并在此基础上有效地处置风险，以最低成本实现最大安全保障的科学管理方法。现代企业面临着内部管理与来自外部环境的一系列风险，任何风险一旦处置不当都会造成企业重大经济损失。转移风险的一种常用财务方法就是购买保险，通常与企业相关的保险种类有：财产保险、责任保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、保证信用保险、员工养老保险、企业年金，等等。就世界范围内来看，各国风险管理实务中80%的风险是通过购买保险的方法转移的。传统意义上的防灾、防损与风险管理都是由保险人也就是保险公司为投保人（投保公司）提供的，这些服务要求保险公司具有专业熟练人才为投保人量身定制最为合理的投保方案，而保险公司为控制自身风险，也会对投保人进行一定的行为管理与制度规范上的约束。为保险公司提供专业风险管理咨询业务的保险专业中介机构主要是保险经纪人、保险公估人及咨询公司等。

4. 再保险经纪业务

再保险是保险公司的保险，当原保单的承保公司需要承保特别巨大或者特殊风险时，可能就需要通过再保险为公司分散风险，从而扩大承保能力，平滑经营的不确定性，特别是对于财产保险公司而言，再保险的作用十分重要，再保险是巨灾风险十分重要的风险分散手段。再保险经纪人是促成与建立再保险关系的中介人，他们将分保公司当作自己服务的客户，利用其丰富的信息资源及有利的市场优势为原保险公司争取到以优惠条件接受分保的再保险公司，并以得到原保险公司支付的佣金为目的。再保险经纪人的业务还包括在分保合同存续期间内对再保险合同的管理，为原保险公司提供个性化服务，为再保险人提供即时账单和理算等。保险专业中介机构承揽保险公司的再保险业务主要是成为其寻找再保险公司的经纪人，利用其丰富的信息资源为保险公司找到愿意分担其风险的再保险公司。