保险中介金字塔联合的风险分析—保险中介前沿问题研究成果

环球联盟这种保险中介“金字塔”联合模式可能会被解释为市场销售的组织创新，但是不管从联盟本身来讲，还是从保险公司经营来讲，其中蕴涵的风险都显而易见。

1. 背离了保险中介的法定含义

根据《保险法》，保险佣金是以中介机构为投保人与保险人订立保险合同提供的中介服务为支付基础。在保险中介组建的“金字塔”形联盟中，上级机构向保险公司额外收取的激励费用，可以被理解为联盟向保险公司介绍中介机构而索要的报酬，因此，上级机构的行为不符合保险中介行为的法定含义。

2. 不具备长期健康高效运行的基础

首先，联盟成员间关系极为松散。据了解，联盟成员间没有任何的实质合作或交流，联盟成员间并未形成长期战略性结盟关系，联盟对成员的退出、展业行为等也无任何约束。而在“金字塔”中层级较低的机构，一旦业务量增长使其具备与保险公司单独议价的能力，便可脱离联盟。

其次，联盟并未进行实质的资源整合。联盟成员间的合作仅限于简单的利益分成，并不存在实质的资源整合。联盟成员可获得的利益也只与其所处层级相关，与其实际贡献无关。环球联盟的“全国网点图”显示，该联盟有4个网点为保险兼业代理机构，这些机构在保险销售方面的专业性无法与专业中介机构相比，却要发展专业中介机构为“下线”，并代表其与保险公司洽谈合作。(www.xing528.com)

3. 易滋生不规范的财务支付行为

保险公司与保险中介机构间不以中介服务为基础的资金往来，往往伴随着不真实的财务列支，极易滋生“小金库”，为商业贿赂提供资金来源。加之联盟采取的是极为松散、短期的运作模式，这种资金风险将被无限放大。上海保监局公开的行政处罚决定显示，某人寿保险公司上海分公司由于在向环球联盟成员机构支付“特别绩效奖金”时，以会议费发票报销入账，导致财务数据不真实。

4. 可能被部分机构用以限制公平竞争

联盟中主导机构可能会利用其特殊的优势地位，使用不正当的竞争手段，限制联盟中的其他机构与保险公司的正当经营活动。随着联盟规模和影响力增大，这一问题极易显现。如果保险中介群起仿效，保险公司中介渠道管理压力将会增加，市场秩序将被扰乱。