农村社会信用机构发展与服务

按照主要业务内容的不同，信用中介服务机构可以分为以从事资信调查为主的征信机构，主要目的是为了提高金融系统的效率，防范金融风险；以资信评级为主的资信评估机构，主要是为了增强资本市场特别是债券市场的透明性，促进其健康发展；另外还有以开展资信咨询业务为主的信用管理咨询机构，和以开展商账追收业务为主的商账追收机构。我国目前农村社会信用机构的主要业务是资信调查与评估，因此相应的中介服务机构就应以征信机构为主。除中国人民银行征信中心为政府主导外，其余均为市场化机构。进一步按照主要业务范围的不同，可以分为个人征信业和企业征信业两大类，由不同的机构运营。

我国的个人征信业还没有出台针对农村经济主体个人征信的指标。个人信用征信是征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用信息，进行采集、加工、储存，形成个人信用信息数据库，方便了解个人信用状况提供服务的经营性活动。目前我国的个人征信系统主要由中国人民银行主导，征信中心个人征信基础产品包括：征信报告、个人信用信息提示以及个人信用信息概要，增值产品包括个人业务重要信息提示和个人信用报告数字解读。但我国的个人征信系统正在逐步进行市场化运作，培育社会征信机构。由于信用中介机构的主要目的就是为维护市场的信用关系、降低交易成本服务，其生命力所在是其公正、公平和诚信经营，如果提供不真实的信息，做出不准确的评价，其结果必然是被驱逐出局。提高信用中介行业的经营水平和诚信程度，必然要求其独立于政府及其部门和企业等其他经济主体。进行个人征信试点的8家机构（芝麻信用、腾讯征信等）以及百行征信主要采用市场化模式进行运作。较为成熟的商业模式大致分为三类：第一类是以芝麻信用为代表，利用其阿里电商、支付宝、合作平台等数据来源，搭建了个人信用评价体系，推出芝麻分、芝麻认证、信用报告等产品与服务。用户可以通过芝麻分实现信用借还、信用租赁、免押出行、免押住宿，同时用户的芝麻分与支付宝蚂蚁借呗额度相关联，实现了信用与互联网金融的紧密联系。目前，芝麻分的应用已经遍布各个行业，各类生活服务商户以及金融机构在提供服务时会参考用户的芝麻分，从而更快速、更精准的做出决策。第二类以考拉征信为代表，作为独立第三方征信机构，研发出自有征信模型，推出了考拉信用分和卡拉商户分两种产品，采用了国际上通行的信用分直观表现信用水平高低。同样，信用分值高的用户可以享受租车、住宿、旅游、租房、餐饮、中介服务、保险、信贷理财等产品购买与办理的商业优待。第三类以前海征信为代表，在个人征信方面推出了信用风险产品（好信度）、反欺诈结局方案（好信盔甲）、高科技产品（端对端身份验证）和咨询服务。其中核心产品好信度采用多维立体纳米评分模型，推出了好信度信用分，综合反映个人信用状况。同样，保持良好的好信分，用户可以在多个领域获得便利优质的产品与服务。(https://www.xing528.com)

我国的企业征信业与个人征信业相比，发展较早，也比较成熟，其发展的瓶颈制约是信息源能否得到保证。对于涉农企业而言，交易活动具有相对的稳定性和专业性，在大农业范围内，涉农企业的信息资料较为集中，各个行业协会应承担起建立本行业涉农企业信用信息数据库的职责。由于行业协会一般来说不具有行政管理权力，因此，行业内涉农企业征信数据库的建立和运行应在自愿和互换的原则上进行。例如，在某个细分的行业内的涉农企业中建立“信用信息交换机制”，凡是加入该组织的涉农企业，均须将自身的信用资料及有关的信用记录提供出来，以此享有查询其他成员信用资料的权利。行业内的信息数据库可以采取有偿服务的方式向非会员开放。这种模式对于信用信息系统信息的归集更新、交换共享都有积极的作用。