巧投资，储蓄是最基础

对中国人来说，储蓄是我们最常用到的一种财富积累方式。尤其是近几年，我国居民储蓄率一直高于50％。假如你的收入不是很高，手边没有太多的资金用来投资，那储蓄应该是你的首选。一定的储蓄是进行投资的基础，虽然现在已经进入储蓄的微利年代，但存钱仍然是最有效的资金积累方式。

第一节储蓄底细知多少？

与美国相比，我国人们储蓄的意愿要强很多。目前，中国是全球储蓄率最高的国家之一，从2005年开始，我国的储蓄率就一直高于46％，2008年为52%，2009年下降为46%，2010年又超过了50%，也就是说，目前中国居民每收入l00元就有一半被存入银行；而2010年，美国的储蓄率仅为6％，也就是说每收入100元，只有6元存入银行。我国居高不下的储蓄率表明：在投资理财方面，中国人以“未思进、先思退”为主要原则。

不仅是我国，在其他一些亚洲国家，人们也都是更多地把资金用于储蓄。虽然这种投资观念看上去有些保守，但它具有不可忽视的两大优势：一、最大限度地规避风险；二、将主动权牢牢地掌握在自己手上。千万不要小看储蓄的威力，存对了钱也能让你跑赢通货膨胀，甚至实现高收益。

按照储蓄存款的期限不同，储蓄一般分为活期存款和定期存款两大类：

活期储蓄存款

是一种以l元为起存点，不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的储蓄方式。在开户的时候，银行会发给客户存折或者借记卡，客户凭折或卡存取，利息在每季度末月20日结算。随时存取款、自由灵活调动资金是这种存款方式的优势。

活期储蓄主要适合于以下三种资金：

1、生活必需资金和部分应急资金；

2、用于购买大件消费品的资金；

3、经营户的营运周转资金。

现在，在开立存折时，银行都会要求留存密码。银行还规定，未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。这不仅是为了存款安全，也是为了有效保障客户权益不受损害。另外，为了保护账户的安全，银行还建议：身份证不要和银行卡、存折放在一起，经常更换银行卡、存折的密码。

定期储蓄存款

定期储蓄存款是储户与银行约定存款期限，一次或分次存入本金，存款到期后一次或多次收取本金和利息的储蓄方式。与活期储蓄存款相比，定期储蓄的利率要更高一些，而且具有存款期限越长利率越高的特点。。

按照存入、取出方式的不同及用途的区别，定期储蓄存款又可细分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便、通知存款和教育储蓄等储蓄品种。

1.整存整取

是一种人民币50元起存，在开户时，存款人一次性存入，并约定存期；等到期后，存款人一次性收取本金和利息的定期存款。利息按照存入时的约定利率计算，利随本清。人民币定期存款有三个月、六个月、一年、两年、三年、五年等六个档次。储户如果想提前支取定期存款的话，存款人必须提供身份证件，代他人支取的除要提供存款人的身份证件之外，还要提供代取人的身份证件。

2.零存整取

是一种开户时约定存期，存款人每月存入固定存款金额，到期后一次性支取本金和利息的定期存款。其开户手续与活期储蓄相同，大多数银行都是5元起存，每月按时存入约定好的金额，中途如出现漏存，在次月补齐即可。利息按照存款开户日零存整取利率计算，以实存金额和实际存期为准。存期一般可分为一年、三年、五年三种。

在储蓄过程中，到期未支取部分或提前支取均按照支取日的活期利率计算利息。储户提前支取时，其手续与整存整取定期储蓄存款的有关手续相同。

3.整存零取

是一种1000元起存，在存款开户时，一次存入本金，并约定存款期限；在期限内，平等分次支取本金；最后一次支取本金时，结算并支取利息的定期存款。其开户手续与活期储蓄相同，支取期可分为一个月一次、三个月一次、半年一次等三种，存期则分为一年、三年、五年三种。利息按照存款开户日整存零取利率计算，存款期满时支取。在储蓄过程中，到期未支取部分或提前支取均按照支取日的活期利率计算利息。

4.存本取息

是一种在存款开户时一次性存入本金，约定存期，按照固定期限分次支取利息，待到期后一次支取本金的定期存款。其开户和支取手续与活期储蓄相同，大多数银行规定5000元起存，一个月取息一次或几个月取息一次均可。只要在开户时约定的支取限额内，储户可以多次支取任意金额。

利息按照存款开户日存本取息利率计算，存期主要有一年、三年、五年三种。在储蓄过程中，到期未支取部分或提前支取均按照支取日的活期利率计算利息。在提前支取时，其手续与定期整存整取的手续相同。

5.定活两便

是一种在存款开户时一次性存入本金，不具体约定存期，银行根据客户存款的实际存期按照相关规定计息，储户可随时支取的定期存款。大多数银行都是50元起存，然后按存期长短计算利息：

存期在三个月之内的，按照支取日活期利率计算利息；

存期三个月以上(含三个月)但不满半年的，按照支取日挂牌定期整存整取三个月存款利率打六折计算利息；

存期半年以上的(含半年)但不满一年的，按照支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计算利息；

存期一年以上(含一年)，不管存期多长，都按照支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计算。

6.通知存款

是一种最低起存金额为人民币5万元，在存入款项时不约定存期，支取时提前通知银行，约定支取日期和金额的定期存款。为了方便，可以在开户存入款项时就通知取款日期或约定转存存款日期和金额。银行规定，个人通知存款需要一次性存入，但可以一次或分次支取存款；当分次支取时，支取后账户余额不能低于最低起存金额；如果账户余额低于最低起存金额的话，银行就会给予清户，将账户资金转为活期存款。

按照存款人选择的提前通知的期限长短，个人通知存款可分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。其中，1天通知存款应提前1天向银行发出支取通知，并且存期最少为2天；7天通知存款应提前7天向银行发出支取通知，并且存期最少为7天。

7.教育储蓄

是一种家庭为其子女接受非义务教育而进行的储蓄，具有优惠利率和免利息税的特点，属于整存整取的定期存款。教育储蓄开办以促进教育事业的发展为根本目的，其对象为在校小学四年级(含四年级)以上学生。凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，在一次支取本金和利息时，储户可以享受利率优惠及免征储蓄存款利息所得税。证明可以到学校学籍和学生管理部门领取，并取得一张由国家税务总局提供的一式三联的凭证。

教育储蓄存款的起存金额为50元，本金合计的最高限额为2万元。存期可分为一年、三年和六年等三种。但是，现阶段各大银行对教育储蓄并没有优惠利率，而且利息税又暂停征收，所以教育储蓄与整存整取定期存款并没有实质性的差别。

定期储蓄存款主要适合于以下两种资金：

1.个人生活待用资金及闲置现金；

2.需要较长时间积攒的资金。如打算用于购买汽车、房产的资金。

第二节通胀时代，如何实现储蓄利息最大化？

储蓄？简单，不就是把钱存进银行吗，有什么技巧可言？确实，往银行存钱真的没什么，但是，不知道你算过一笔账没有。诸如每个月的工资，与选择活期储蓄相比，选择零存整取的利息要高出两倍多。而且，现在的储蓄品类有很多，诸如活期储蓄、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款等。再加上通货膨胀率居高不下，如何利用好不同的存款利率，如何为自己谋取更多的储蓄“实惠”已经越来越被人们所重视。

很久以前，有—个农夫非常勤劳，他总是风雨无阻地去地里劳作。有一天，在傍晚回家的路上，他看到一只野兔正在欢快地跑着，速度非常快。然后，“嗵”的一声，兔子一头撞到树上了，原来它光顾着跑，根本没看路。农夫赶紧跑过去，捡起已经撞死了的兔子，并感谢老天爷赐予野味。接下来，他兴高采烈回家享受野味。他觉得自己得到了老天爷的厚爱，于是晚上笑着进入了梦乡。

第二天，像往常一样，农夫又去地里干活。烈日当头，他干得非常辛苦。接下来几天，太阳一直炙热地烤着大地。突然间，农夫有了一个想法：如果自己每天都守在那棵树下，每天都有一只兔子刚好撞死在树上，那自己就不用每天都如此辛苦地在地里干农活了，而且每天还能吃上鲜美的野味。

想通了之后，农夫就不再去地里种庄稼了，他每天都在那棵树下等待来送死的兔子。日子一天天地过去了，农夫家里的粮食被吃光了，地里的庄稼也荒了，可是他一直没有等到兔子来。

“守株待兔”的故事我们都知道，也许大家认为这个农夫是非常傻的。其实不然，农夫之所以会选择等待捡撞死的兔子而抛弃种地，是因为他仔细比较了两者的辛苦程度和所获取食物的质量。他选择了对自己最有利的方案，一个“成本最小但收益最大”的方案。

成本最小化，是指在实现固定收益的同时，人们总是尽力使自己的花费最少。收益最大化，是指在维持固定的支出水平的同时，人们尽力使自己的收益最大。在追求利益最大化的过程中，人们必然希望能做到成本最小化，这两者实际上是同一个理论。面对两个风险相同的项目，我们更倾向于选择那个收益较高的项目。虽然都是司空见惯的事情，但这些却是投资学里的精要。

道理很简单，在生活中我们也都在潜移默化地执行。但对于储蓄这个看似很死板的投资方式来讲，要做到收益最大化和成本最小化则需要一定的技术含量。如果懂得运用一定的技巧来进行储蓄，那我们就有希望实现收益的最大化。

12存单法

12张存单法，又被称为月月储蓄法或平分储蓄法，指每月固定存入一定的钱款，所有存单年限一样，但到期日期分别相差一个月。这种存款方法，既能够帮助工薪家庭很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，就算急需用钱，也不会使利息出现太大的损失。这种方法比较适合忙碌而无时间顾及理财的工薪阶层，“月月发，月月存“。

假如小芳每月收入6000元左右，每月可拿出3000元进行储蓄。那么，她每月定期存款单的期限便可以设为一年，每月都开一张存单，一年下来，她就有了l2张一年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，她就可以随时支取，也不会损失存款利息；如果没有急用的话，她就可以将每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新存成一张一年期的存款单。

当然，假如小芳很有耐性的话，她还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，其原理与“12存单法”完全一样，不过每张存单的周期变成了两年或三年。当然，这样做的好处是，小芳的每张存单都能得到两年或三年定期的存款利率，可以获得较多的利息。但是，也可能在没完成一个存款周期前出现资金周转困难，这需要根据个人的资金状况作出调整。

需要注意的是：在储蓄的过程中，如果出现利率上行的话，存款期限越短越好；如果出现利率下行的话，存款期限则越长越好。

金字塔储蓄法

金字塔储蓄法，又被称为不等分理财法。假设小芳的手里有l万元，如果她想要存款以备急用，但她又不知道使用的时间和金额，那她就可以采取这种储蓄方法，也就是将钱分别存成4张金额不等的定期存单。比如，小芳可以将1万元分别存成l000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单，使其构成典型的金字塔形状。这样，在急需用钱的时候，她就可以根据实际需用金额支取相应额度的存单，从而避免了取小数额现金却不得不动用大存单的弊端。这种方法可谓一举两得，既可以帮助储户获取利息最大化，又可以减少不必要的利息损失。

阶梯储蓄法

每当银行加息时，都会出现银行储户转存的浪潮。事实上，这种临时转存不一定划算。那么，如何能避免这种储存利率的调整呢？阶梯存储法就是具有这种功能的方法，由于年度储蓄到期额保持等量平衡的优势，它不仅能应对储蓄利率的调整，还可以获取定期存款的较高利息。这种方法可以跟12存单法配合使用，也适合年终奖金或其他单项大笔收入。

阶梯储蓄法，又被称为递进式储蓄法，是一种将储蓄的资金分成若干份，各自存成一张存单，可以在不同的账户里，也可以在同一账户里，并设定不同存期的储蓄方法，各存单的存款期限最好是逐年递增的。比如，小芳得到3万元的年终奖，那她就可以分别用一万元存一至三年期的存单各一份，等一年后，她可以将到期的存单再开成三年期的。以此类推，三年后她手中的存单都成了三年期的，但每张存单的到期年限不同，依次相差一年。

显而易见，阶梯储蓄不仅是一种中长期储蓄的方式，它还可以跟上利率调整。而且，就算中途出现急需用钱的情况，储户也可以只动用一个账户，能减少提前支取带来的利息损失。

利滚利储蓄法

利滚利储蓄法，又称“驴打滚存储法”、组合储蓄法，是一种存本取息定期储蓄与零存整取储种结合的储蓄方法，能产生“利滚利”的生息效果。比如，小芳手里有1万元现金，那她可以先将这1万元以存本取息的方式存入银行，然后再将每月的利息以零存整取的方式进行储蓄，这样她就可以获得两次利息。

虽然这种方法的存款利息比较高，但很多人以前不大愿意采用，因为它需要每月跑一次银行。不过，现在很多银行都开通了“自动转息”业务，出乎可以与银行约定这项业务，以避免每月跑银行存取的麻烦。

这种储蓄方法能够让一笔钱产生两份利息，只要长期坚持，便会为储户带来丰厚回报。对工薪家庭来说，这种方法在资金积累和保障生活方面有着相当的优越性。

自动转存法

如今，大多数银行都有自动转存服务。在储蓄投资时，应与银行约定自动转存业务，这样做有两方面的好处：

一、银行规定，如果存款到期后不及时转存的话，逾期部分要按照活期存款计算利息。而选择自动转存的储户，存款到期后会自动转入下一个存款周期，可以避免利息的损失。

二、存款到期后，如果出现利率下调的情况，未约定自动转存的储户，其再存时就要按下调后利率计息；而自动转存的储户，则能按下调前较高的利息计息。就算到期后出现利率上调，储户也可以取出后再存。

在活期和定期利率相差较大的前提下，利用好储蓄的技巧是很重要的，尤其是那些对投资风险承受力较弱的人群，尽量实现利息最大化不失为开源的一种简便方法。

定期存款提前支取的选择

在定期存款尚未到期的情况下，如果储户急需用款，而且没有其他资金来源的话，那储户可以有两种选择，一是提前支取定期存款，二是以定期存单向银行申请质押贷款。

中国人民银行规定，提前支取定期存款时，存款利息按照支取日的活期存款利率计算。这样的话，储户难免要承受一定的利息损失。当利息损失超过向银行做质押借款的利息支出时，储户便可以选择用定期存单作质押品，向银行申请短期质押贷款；如果情况相反的话，储户只能提前支取定期存款。

巧用通知存款

那些手头有大笔资金，并准备在近期，即3个月以内使用的储户，很适合选择通知存款。假设小芳有10万元现金，打算近期首付住房贷款，余款计划在行情好时投入股市，那么，她就可以选择7天通知存款。这样，不仅能保证用款时的需要，还能享受7天通知存款的利息，目前，七天通知存款的利息是活期利率的2倍左右。

在选择7天通知存款业务时，最关键的就是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，不然预期利息就会遭到损失。最好避免出现以下几种情况：

在向银行发出支取通知后，未满7天就进行支取的，支取部分按照活期存款利率计算利息；

已经办理了通知手续，但逾期支取的，支取部分按照活期存款利率计算利息；

在支取存款时，支取金额不足或者超过约定金额的，不足或者超过部分按照活期存款利率计算利息；

在支取存款时，支取金额不足最低支取金额的，利息按照活期存款利率计算；

已经办理了通知手续，但不支取或者在通知期限内取消通知的，通知期限内不予计算利息。

最后要告诉大家，储蓄投资应秉持“以定期为主，通知存款为辅，少存活期，多存长期，定活两便”的原则，以实现储蓄利息的最大化。当然，谁也不可能将所有的钱都存入银行，每天捉襟见肘地过日子是不行的，所以，存款比例应根据家庭收入和消费结构等来统筹安排。

第三节规划存款方式，巧妙投资储蓄

在金融危机的大环境下，股票、房地产等风险性投资的收益起伏不定，为了规避风险，普通投资者的储蓄意愿不断加强。其实，储蓄有着不可替代的重要作用，虽然银行储蓄一直被当做收益率最低的简单投资工具，但各种储蓄品种都有其投资技巧，要想巧妙地玩转储蓄也是有学问的。而且，储蓄还是个人进行投资的基础，如果没有足够的储蓄，就算你有投资的计划也无从下手。

在进行储蓄投资时，我们要综合考量各种因素，使自己的储蓄方案既能满足流动性的需求，又能实现收益的最大化。在当前社会背景下，以下几点储蓄投资建议可以帮你增加储蓄收益：

适当增加储蓄的比例

由于全球经济进入衰退期，为了得到更多的保障，人们更多的将资金投入储蓄当中。在国际著名的市场信息调查公司尼尔森(Nielsen)的最新报告中，有大约57％的受访者表示他们打算储蓄更多的钱，并准备减少在投资和保险上的投入。

从总体上看，人们可能觉得这场危机对投资资金的总安排没有太大的影响，其实不然，高收入人群的资金安排已经发生了显著的变化。事实证明，高收入人群的储蓄投资金额正在慢慢增加，而其他风险较大的投资资金则相对减少。与其他国家相比，中国投资者中将资金投入储蓄的人数一直名列前三甲。很明显，将血汗钱投入固定储蓄的传统方式有其可取之处，它是最保险的策略。

目前，市场处于经济大萧条阶段，物价上涨、货币贬值已经走进我们的生活，在进行个人投资时应以稳健为主要基调。此时，个人投资时不妨采取适当增加储蓄比例的方法，这种稳吃利息的方法至少能让让投资者在动荡不定的经济环境下规避风险，有利于维持稳定安全的生活。

当然，增加储蓄比例并不等同于过度储蓄，因为那与资产的有效配置原则背道而驰，极有可能造成不必要的投资资金的浪费。如果在市场上发现较好的投资理财产品，还是应当在储蓄投资之外选择一些安全性较高的投资产品，如基金、艺术品等。总之，应依据自己的财务状况和风险偏好，结合市场总的趋势，及时调整个人投资资产中的储蓄比例。

尽量减少本金、利息的损失

在日常生活中，尤其在货币严重贬值的情况下，不可避免会出现需要提前支取定期储蓄的情况。即便如此，我们也要尽可能减少利息损失。

1.选择部分提前支取业务。假如用款额小于定期储蓄存款额，可以采取部分提取存款的方法，以保障剩余存款的收益。

2.选择存单抵押贷款业务。当用款额大于定期储蓄存款额，且用款日期较短或支取日离原存单到期日的时间已经过半的时候，储户不妨选择将原存单作为抵押，办理小额个人贷款手续来获得周转资金，以避免提前支取定期存款所带来的利息惩罚。

3.选择合适的存折。如果必须要提前支取，且手中有数张存折的话，最好选择那些已存期限较短的定期存款，因为提前支取此类存款是最划算的。

此外，在进行储蓄投资时，为了避免不必要的本金和利息损失，还应当注意以下四点：

1.存款期限不要过长，以中短期为主。

2.少存活期，假如活期存款比较多，可以采取零存整取的方式存款。

3.避免将大额现金存成一张定单。在这种时候，即便仅需要小量的现金也会动用到大额定期存单，损失太大；

4.定期存单到期要支取。如果不及时转存的话，银行就会按照活期利率计算利息。

活用分散储蓄法

在各种储蓄技巧中，分散储蓄法是应对通货膨胀非常有效的策略。分散储蓄法，顾名思义，就是将手头的结余资金按照不同额度和期限进行储蓄，并达到提高资金利用效率的目的。该储蓄方法有以下三大优势：

1.分散风险，有利于减弱利率变动对储蓄收益的总体影响。

2.便于筹资，极大地发挥储蓄的灵活性。奖金等一次性的大笔存款更适宜这种方式，优势也更为明显。(www.xing528.com)

3.通过和其他的储蓄策略相结合，分散储蓄法还能优化储蓄投资的收益结构，并有助于简化策略执行程序。

说到分散储蓄法，我们就不得不说一下其中的“双利理财账户”，它不仅是一种更为简洁方便的分散储蓄法，还可以实现资产的快速增值。“双利理财账户”，是一种在预设活期账户留存金额(最低5000元)的前提下，将多余资金(最低5万元)自动转入通知存款账户的储蓄方法。

选择这种储蓄方式，除了可以保持资金的流动性之外，储户还有机会获得通知存款的利息收入。这样，不仅账户内的活期存款的随时支取功能不会受到影响，而且通知存款也可以根据储户需要通知支取。该账户的理财周期为7天，每7天银行就会将客户的理财资金计一次息，并自动转入下一个理财周期。

适当关注外币储蓄

在央行连连降息、人民币利率过低的前提下，投资者可以不妨适当存储一些外币来弥补利息损失。不少外币的存款利率都高于人民币存款利率，如美元、英镑、港币等。但是，光考虑利率是不够的，汇率的变化也不可小视。

是存外币划算，还是存人民币划算？想弄清这个问题，我们需要综合分析外币储蓄与人民币储蓄的利息大小和汇率变化。下面以美元为例做一个说明。

假设当时汇率为7元人民币／1美元，存款期限为一年，美元存款储蓄的利率为3．00％，人民币的利率为2．25％。这种情况下，将10000美元存入银行一年能获取300美元的利息，将70000元人民币存入银行一年能获取l575元人民币的利息。

如果汇率不变的话，存美元要比存人民币划算。存美元一年后本金、利息共为l0300美元，换算成人民币为：l0300×7=72100元；存人民币一年后只有70000+1575=71575元，两者相差525元。很明显，存入美元比较划算。但是，如果一年后汇率为1美元／6．8元人民币，存人民币比存美元划算。存美元一年后本金、利息共为10300美元，换算成人民币为：10300×6．8=70040元；存入人民币一年后则有70000+1575=71575元，两者相差-1535元。这时，肯定是存入人民币比较划算。

在进行外币存储时，除了要坚持以“货币汇率稳定且存款利率高”为选择币种的原则外，一定要注意以下两点：

1.存期不要太长，最好不要超过一年，一般以三到六个月的存期较合适。

2.币种兑换最好少兑少换，以降低交易成本。

第四节储蓄不当也“破财”

储蓄，作为银行或其他金融机构一项重要的资金来源，不仅可以在一定程度上促进国民经济结构的调整，还可以聚拢经济建设的资金。更重要的是，养成储蓄的好习惯，还能帮助我们在通货膨胀时代合理规划消费，引导我们安排好财务生活，积极应对通货膨胀，所以，储蓄是通胀时代最基础的投资方式。

然而，储蓄真的就是通胀时代的财产“保险箱”么？尽管储蓄的确具有安全性高、流动性强等其他理财产品无法比拟的优点，但随着通胀时代银行频繁降息、物价持续上涨，如果储蓄不当，也会“破财”！

今年50岁的冯女士一直住在成都农村，前段时间儿媳怀孕，冯女士被儿子接到了成都市里。冯女士的老伴去世的早，这次来市里之前，冯女士的儿子就跟妈妈商量，干脆以后就住在市里，别再回农村了。考虑到儿媳生完孩子之后，马上就要上班，照顾孩子的重担就落到了自己身上，冯女士就答应了儿子的要求，带上全部家当来到了市里。冯女士的全部家当，就是这些年积蓄的4000元钱，在跟着儿子来到市里之前，冯女士一直把这些钱放在家里那个又防虫又防潮的樟木箱子里。到了儿子家，没有了樟木箱子，冯女士实在不知道该把这些钱放到哪儿才好。放在衣柜里，冯女士怕被蟑螂咬噬；放在钱包里，冯女士觉得不安全；交给儿子，儿子又不要，让冯女士自己留着。最后，在跟儿子商量了半天之后，冯女士决定把这笔钱储存在银行里。

一直生活在农村的冯女士，是储蓄的“门外汉”。她对把钱存在银行这件事，难免有些犹豫不决，在银行的储蓄柜台前排了半天的队，终于轮到了她，她决定，先存半年的活期试试！拿着存折回到家，冯女士跟儿子说起这件事，儿子禁不住笑了起来，“妈，活期没有期限，你干嘛不存半年的定期呢？定期的利息要比活期高很多！”虽然在去银行之前，儿子也跟冯女士讲了一些和存款有关的知识，可冯女士没有亲身体验，一点也没记住。这回来了，听儿子一说，冯女士有点后悔了。

次日，冯女士又去了银行，在银行的利率显示屏前坐了下来，看了很久，又向银行的大堂经理咨询了半天。终于决定改存一年的定期。

一年后，冯女士拿到了本金和利息，才真正体会到了储蓄的好处，这一次，她打算存上三年的定期。冯女士算是明白了，储蓄也有学问，储蓄不当，损失了利息，就等于“破财”啊。

在现实生活中，很多人都有储蓄意识，却很少有人认真学习有关储蓄的知识，在通货膨胀率居高不下的今天，储蓄不当就等于“破财”。大家在储蓄中，一定要避免下列五大“破财”行为。

破财行为一：不注意储蓄的种类和期限

不同的储蓄种类有不同的特点，而不同的储蓄期限也有利息的高低之分。活期储蓄，适用于随时可能支取的存款，如果短期内不需要支取，那么最好存半年以上的定期储蓄。一般来说，存款的时间越长，利率就越高。

目前，各大银行指定了多种储蓄方式，不同的储蓄品种，特点不同，收益也不同。比如零存整取的定期存款，就比较适用于余款存储，积累性较强。比如有些银行制订的最短的定期存款期限，为三个月定期存款。所以，在选择储蓄品种和储蓄期限时，一定要按照自己的需要，认真研究，仔细斟酌。

此外，由于银行储蓄利率变动较为频繁，每个人在选择定期储蓄存款时，应尽量选择长短适宜的储蓄期限。

破财行为二：密码选择过于“大众化”

目前，储户银行卡存款被盗事件屡有发生，这不仅仅由于银行监管存在漏洞，也因为很多储户缺乏保密意识。如今不管是使用银行卡储蓄还是存折储蓄，都需要制定密码，密码的安全性，直接关系着储户的存款安全。所以，千万要认真制定密码，切不可选择过于“大众化”的密码。

很多人喜欢用自己的生日或者家人的生日做密码，还有的人喜欢用手机号码或者门牌号码做密码，更有一些人，图省事图吉利，就用666、888、999等数字作密码，这些都极易造成密码被盗。切莫用可能泄露的公用信息作密码，这样才可能有效地保证存款的安全性。

破财行为三：大额现金就存一张存单

许多人都喜欢把到期日距离很近的几张定期储蓄存单，等全部到期后，凑到一起拿到银行进行转存，然后全部存成一张大额存单。虽然一张存单比较方便保管，但这却会让人在无形中损失利息。根据我国《储蓄管理条例》规定：定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄的利率计算利息。因此，定期储蓄超期后，就会有一部分的利息损失。

正确的方法是，假如有10000元进行存储，可分开四张存单，分别按金额大小排开，如：4000元、3000元、2000元、1000元各一张，只有这样一旦遇到有钱急用，利息损失才会减小到最低。

破财行为四：不该取时提前支取

谁都会有着急用钱的时候，所以经常有人把刚存了不久或已经存了很长一段时间的定期储蓄存款提前支取，使定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息，这就在无形中造成了不必要的利息损失。

因此，在定期储蓄存款提前支取时，最好多想想，多算算，考虑如何将手中的定期存单与贷款巧妙结合，想一想，究竟是该支取存款，还是该用该存单进行抵押贷款，算好账才能把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。

破财行为五：存单存折随便放

很多人在保管存单存折时，不注意方式，有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记甚至丢失。因此，日常生活中，一定要将存单存折保管好，以免引起不必要的损失。存单应该放置在比较隐蔽的、不易被鼠虫噬咬的地方。

同时，存单一定要与身份证、户口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开保管，以避免存单与这些身份证明以及密码登记簿被他人一起盗走后，存款被冒领。

第五节巧用银行卡，省钱又赚钱

如今，大部分人的钱包里都会有一张到数张银行卡。不管是逛街购物，还是聚餐吃饭；不管是住宿K歌，还是网络购物，一卡在手，轻松自如。同时，不管是储蓄存款，还是网络支付，或者是转账汇款，通过信用卡都可以很便捷地实现。所以，银行卡几乎成了现代人的生活必备品。许多人只知道银行卡方便快捷，殊不知，巧用银行卡，不仅能省钱还能赚钱。

上海西区某楼盘发售，李女士和爱人章先生一起前去看房。在现场，很多人交定金定房，李女士居然还看到有人用黑色塑料袋拎钱。刘女士只背了一个小坤包，章先生则两手空空，两个人根本就没有带多少现金。最后，刘女士和爱人看上了一套房子，售楼小姐一脸无奈地对他们说，“定金两万，附近没有银行，你们恐怕是抢不到这套房子了”。刘女士嫣然一笑，对旁边的销售总监说：“我现在就要买这套房子，一次性付款，现在就带我去办理购房手续吧”。售楼小姐一脸诧异地看着刘女士夫妇走进了销售总监的办公室。一个小时后，刘女士夫妇笑意盈盈地走了出来。这时，销售总监走上展台，大声宣布:“我很高兴地向各位来宾各位朋友们宣布，今天，第一位成交的客人，她将拿到房价3%的现金奖励，并得到精美礼品一份！”售楼小姐凑到了刘女士身边，悄悄地问她，“刘女士，您随身带了那么多的钱啊？”刘女士笑了，低声对她说，“我刷卡”。原来，一张小小的信用卡，就代替了大包小包的人民币，代替了黑色塑料袋和沉重的密码箱，实现了上百万元的及时支付。而购房之后呢，因为一次性刷卡消费上百万元，刘女士还获得了刷卡有奖活动奖励的免费机票两张。刘女士和爱人用这两张机票，实现了两个人婚姻里的第二次“蜜月”旅行。瞧，巧用信用卡，省钱又赚钱吧！

那么，银行卡主要分哪几种，又各有什么特点呢？

最受关注的银行卡就是贷记卡

贷记卡是近年来，银行推出的一项新卡种，其最大的特点就是可以先消费后存钱。银行根据办卡人的综合情况核定其信用额度，持卡人可在信用额度内透支消费，并且从信用消费日至银行规定的到期还款日之间，为免息还款期。持卡人可享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇，只要在到期还款日前偿还全部消费透支款，便无须支付透支利息。这等于持卡人可以自主从银行提取免息短期借款，既方便又实惠。

老百姓最常使用的，就是借记卡

目前，多数企事业单位的工资由银行代发，基本上每个工薪族都有一张与工资存折配套使用的借记卡，以便收取工资。同时，按银行规定，贷记卡上的存款不计利息，所以在持有贷记卡的基础上，再办一张计息的借记卡，会最大限度地增加存款的利息收益。同时，为了便于对存款进行管理，还可以用借记卡申请网上银行、电话银行、手机银行，可以通过以上服务方式，对收入进行查询、消费、转账和转存定期等自助操作。出门在外时，还可以用借记卡在自动柜员机或银行网点支取存折账户上的存款，随用随取，非常方便。

对于经常有出国出差的工薪族来说，办理一张国际卡也是非常必要的

对出国机会相对较多的人来说，外币现钞携带不方便，也不安全，拥有一张国际卡，就能轻松走遍全世界。国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织联合发行的一种可以跨国界使用的银行卡，一般有贷记卡和借记卡两个品种。国际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金，只需到银行存入外币即可取得借记卡；国际贷记卡需要办理相应的担保或抵押手续，可以在一定额度内透支。持这两种国际卡可以在国外的特约商户进行消费，或在特约的自动柜员机上提取美元现钞。另外，如果有子女在国外求学，办理国际卡时还可以同时为孩子办一张副卡，许多国外学校可以使用国际卡交纳学费、食宿费等，当学生需要交纳各种费用时，家长可以持主卡在国内银行存入外币，几天后，子女就可以持副卡支取存入的款项了。因此国际卡又可以作为工薪族的“外币卡”和“汇款卡”。

知道了银行卡的分类之后，就可以更好地利用银行卡，省钱又赚钱了。

刷卡消费最实惠。各银行都与商户有合作，持卡消费不仅可免收手续费，还可积累消费积分，当积分到达一定数额时，可到银行领取相应奖品。比如春节期间，某银行推出积分活动，累计达到2000元便可领取一桶花生油；还有银行与航空公司合作，当积分达到一定数额，便可兑换免费机票。有些银行还与酒店合作，消费者刷卡消费，可以在住宿上获得打折优惠；还有一些银行推出了无息刷卡贷款购物。

银行还会定期组织各种刷卡有奖活动，比如上海的张先生，就在一次刷卡有奖活动中，非常幸运地中了一辆价值10万元的千里马轿车。

同时，信用卡异地柜台存款免费。如果你在北京，想给上海的家人汇款，而你的家人正好也持有信用卡，那么你可以直接到柜台办理信用卡异地无卡续存，把钱存到家人的信用卡账户上，信用卡异地柜台存款免收手续费。

第六节小心银行卡的潜在陷阱，防范银行卡的储蓄风险

在人们的潜意识里，把钱存入银行应该是最安全的，储蓄是最为稳健的投资方式。是这样的吗？投资理财专家认为，安全并不等于没有风险，只不过储蓄风险与其他的投资风险略有不同而已。一般情况下，投资风险主要指投资者不能获得预期的投资报酬以及投资的资本发生损失的可能性。而储蓄风险则指储户不能获得预期的储蓄利息收入，或者由于通货膨胀率过高而引起的存款本金的损失。

储蓄投资也有风险

由于我国金融市场的长期稳定和繁荣，人们遇到的存款风险也并不多见，所以我国人民缺乏应有的储蓄存款风险意识。其实，储蓄也是存在风险的。

一、预期的利息收益发生损失。

一般情况下，以下两种情况容易招致利益损失：

1.提前支取定期存款。根据相关储蓄条例规定，如果需要提前支取定期存款，只能按照支取日挂牌的活期存款利率计算利息。这样，当提前支取未到期的定期存款时，投资者就会损失一笔利息收入。而且，存款金额越大，距离到期日越近，提前支取存款时的利息损失也就越大。

2.存款种类选择不当。在选择存款种类时，投资者应根据自己的具体情况作出正确的抉择。如果选择不当，就会引起不必要的利息损失。

为图方便，很多储户将大量资金存入活期存款账户或信用卡账户，加上现在许多企业都委托银行代发工资，接受委托后，银行会定期将工资从委托企业的存款账户转入该企业员工的信用卡账户，这样，持卡人可以随用随取，提取现金或持卡购物都很方便。但是，活期存款和信用卡账户的存款都以活期存款利率为计息方式，利率要低很多。而且，很多储户都习惯将钱放在活期存折或信用卡里，并一放几个月、半年，甚至更长时间，这其间利息的损失可见一斑。

过去，有一些储户喜欢存定活两便储蓄，觉得这样一举两得，不仅有活期储蓄随时可取的便利，还能享受定期储蓄的较高利息。但是，根据现行规定，定活两便储蓄利率并不等同于同档次的整存整取定期储蓄存款利率，而是在其基础上打六折。因此，从多获利息角度来看，选择整存整取定期储蓄更为有利。

二、存款本金的损失。

主要发生在通货膨胀较为严重的时期，如果出现负利率，也就是存款利率低于通货膨胀率，这时存款的实际收益≤0，要是在没有保值贴补的话，那存款的本金就会有所损失。

今时不同往日，通货膨胀居高不下，储蓄投资的风险再也不容忽视，为了保障存款利息和本金的安全，我们有必要做好储蓄风险的防范。

防范风险有妙招

妙招一：除非极特殊的情况，否则定期存款不要取出。

假如没有特殊需要或者有把握较高的投资机会，不要随意将已存入银行一段时间，尤其是存期已经过半的定期存款取出。因为，就算在物价上涨较快、银行存款利率低于通货膨胀率而出现负利率的时候，银行存款还是按照票面利率来计算利息。要是将闲置资金放在家里，既不存银行，也不买国债或进行别的投资的话，那么损失将更大。

妙招二：当出现更好的投资机会时，可以放弃定期存款的收益。

在存入定期存款一段时间后，如果出现比定期存款收益更高的投资机会，类似于国债或其他债券的发行等。这时，投资者在继续持有定期存款与取出存款改作其他投资之间做一个比较，权衡两者的实际收益差距，选取总体收益较高的投资方式。

比如，2011年我国发行3年期凭证式国债，其利率5，43%，高于2011年3年期银行存款的利率5%。这种时候，投资者完全可以取出原已存入银行的1年或2年的定期存款，转而购买3年期的国债。尤其是那些存款不足半年的投资者，这样做获得的收益还是客观的。但对那些定期存单即将到期的投资者而言，用提前支取的存款来购买国债就不划算了，损失将会大于收益。

妙招三：当定期存款到期后，及时选择更合适的投资方式。

对已经到期的定期存款，要综合考虑市场利率水平、利率走势、存款利息收益、及其他投资方式收益等因素，从而做出最有利的投资选择。一般情况下，在市场利率水平较低的时候，投资者可以选择期限较短的储蓄品种继续转存，以等待更好的投资机会，或者考虑其他收益率较高的投资方式。当然，其他投资方式在安全、便利、灵活性等方面的情况都是不可忽视的问题。这样，在将来的一段时期内，如果存款利率有所上调的话，投资者还可以将到期的短期定期存款改为期限较长的储蓄品种。

妙招四：在利率较高或者可能高于未来利率水平的时候，定期储蓄也是可取的。

当利率水平较高，或者利率水平可能高于未来利率水平，也就是利率水平可能下调的时候，转存定期储蓄是一个不错的主意。尤其是那些不具备灵活投资时间的人，如早出晚归的上班族，这是一种较为理想的投资方式。在这种情况下，如果在此时存入较长期限的定期存款，则意味着投资者可以获得较高的利息收入。原因很简单，在计算利息时，利息收益是按照存入日的利率计算的，就算利率真的下调，之前存入的定期存款还是要按照原存入日的利率水平计算利息。显而易见，投资者一定会获得更为理想的利息收入。

在利率水平较高、利率有可能调低的经济环境下，金融市场上的各种有价证券，如股票、国债、企业债券等大多正处于价格较低、收益率相对较高的水平，假如利率有所下调，股票、债券价格也会进一步上升。因此，在利率可能下调的前提下，那些有一定投资经验、能灵活掌握投资时间的投资者，也可以将到期的存款投往股票或债券市场，然后等股票或债券的价格上升后再抛出，以获取更高的投资收益。当然，并不是所有有价证券都会同步同幅上升，我们应认真分析选择。

妙招五：对收入不高、风险承受能力差、信息捕捉不灵敏的人来说，定期储蓄是明智之举。

对部分离退休的人来说，由于他们本身收入就不太高，对利率的变化及走势不明晰，对风险的承受能力又很低，所以选择较长期限的定期储蓄存款进行投资比较合适。3年或5年的定期储蓄是不善于投资的投资者的明智之选，除了安全性好、存取方便之外，很多银行还提供到期后自动转期服务，投资人不会因忘记提取或转存而影响利息。

第七节外币储蓄有技巧

近几年来，外币存款利率出现多次上调，尤其是美元、英镑等，它们的存款利率有较大幅度的上调。相比之下，国内人民币的存款利率与外币存款利率之间的差距进一步被拉大。随着这波行情的到来，一些敏感的投资者涌进各银行的外币业务柜台，纷纷办理转(换)存外币的业务，从而掀起了一股外币储蓄的高潮。

那么，投资外币时应采取怎样的策略呢？在确保本金安全的前提下，如何才能取得更多的收益呢?怎样才能玩转外币储蓄呢？

找准外币投资品种

在选择外币投资品种时，应重点考虑货币汇率稳定、存款利率又高的外币。这种外币可以帮助投资者取得“双重效益”：

1.由于所选的外币的存款利率较高，所以能帮投资者获得较高的利息收入；

2.当外币储蓄到期后，在兑换成人民币或其他外币的时候，由于所选外币汇率比较稳定，所以能帮投资者避免汇兑收益的损失。

选择外币投资银行

在选择银行时，应重点考虑利率浮动高和提供存兑“一条龙”服务的银行。这样的银行多为投资者开通“一条龙”服务，如外币兑换、外汇买卖、找零业务、通知存款、自动续存等业务。只要在这样的银行办理业务，不管持有何种外币，投资者都可以借助其“一条龙”的金融服务通道，办理省心又称心的外币储蓄业务。

选对外币投资账户

按照储蓄性质不同，外汇投资可分为现汇账户和现钞账户两种。在进行外汇储蓄时，投资者不妨优先考虑现汇账户，它可以给投资者提供一些方便：

首先，现汇业务可以很轻松地换成外钞，不会给投资者带来太多麻烦。

其次，投资者可以自由进出国门，能节省相当一部分的手续费。

存期宜短不宜长

在选择存期时，投资者应掌握“短平快”的原则，存取方式应“酌情追涨杀跌”。在办理业务前，投资者一定要透析近期外汇利率的走势，然后再决定储蓄的期限。根据外币利率的走势的不同，投资者可以分别选择以下三种存期：

当利率水平处于高位时，宜选择2年期的长期外汇储蓄；

当利率水平相对稳定时，宜选择1年期的中期外汇储蓄；

当利率水平异常波动或变化趋势不明显时，宜选择3个月或者半年的短期外汇储蓄。

多数情况下，如果某外币存款利率拾级上升的话，往往会出现一段相对稳定的时间；要是其正在震荡下降的话，也会出现一段逐级盘下的下降过程。因此，当利率上调或者之后不久的时候，投资者可以提前转存或到期续存“追涨”。就算在存期内出现利率下调，并且超过了心理止损价位，投资者也可以提取支取“杀跌”，并迅速将所持外币兑换成其他硬货币存储，以避免更大的利息损失。但是，如果存期已超过一半的话，就没有“杀跌”的必要了。

由于外币利率市场化改革进程的不断深入，外币利率的变动也会越来越频繁。因此，在选择存期(含转、续存)的时候，应以3个月至6个月存期为宜。如果存款时间过长的话，一旦利率出现大的变动，投资者就会面临转存的一系列麻烦和可能造成的损失。

币种兑换看时机

在本币与外币的兑换方面，应遵循“少兑少换”的原则。在币种兑换的过程，不可避免地会给投资者造成一定的损失。

首先，在币种兑换时，银行要收取一定的费用。而且，兑进的时候按照“现钞买入价”收进，而不是“外汇卖出价”。由于前价要低于后价许多，所以储户难免会遭受一定的损失，甚至还有可能超过利息的差额收入。

其次，在资本账户，人民币还不能自由兑换。目前的行情是“外币换本币容易，本币换外币很难”，如果换存人民币的收益小于直接存外币的话，投资者不要轻易进行兑换。

在不可不兑的前提下，投资者应灵活判断，尽量将损失降至最低。