数字银行的风险与监管问题

（一）数字银行的风险形式

数字银行本身是商业银行，具有商业银行的风险特征，但在诱发动因、表现形式、危害程度等方面有所不同。

1.数字银行的市场风险

数字银行通常比实体银行所付出的存款利息和收取的贷款利率更高一些，故利率变动很容易给数字银行带来风险。

2.数字银行流动性风险

数字银行的支付结算和现金管理手续不需要提交纸质文件，面临的流动性风险会比传统银行更为突然.集中支付、网络谣言都会引起数字银行的挤兑现象，数字银行如果无法迅速变现投资的资产，那么将无法应对挤兑问题，迅速产生的流动性风险也将难以控制。

3.数字银行的信用风险

大数据在解决信息不对称和降低信用成本方面具有重要作用，但是信用数据缺失严重，大数据分析的结果就不可靠，银行无法识别客户所隐瞒的信息，无法实地考察和调研借款人，这种纯网络信用很容易造成信用风险隐患。(www.xing528.com)

4.数字银行的技术风险

一切网络交易过程都很容易受到网络病毒攻击，所有的数字证书、数字签名等电子证据并没有法律依据，对客户来说具有较高的技术风险〉

5.数字银行的声誉风险

数字银行具有互联网和民营银行的双重特点，其声誉风险取决于互联网的虚拟性和民营投资举措的安全性。

（二）数字银行的风险监管问题

数字银行风险监管存在以下突出问题：①监管体制不适应。数字银行没有物理网点。按属地原则对分支机构进行监管，将风险隔离在相对独立的区域，这些传统银行的监管办法可能也行不通。②监管方式不适应。数字银行的电子交易所带来的运行机制和风险来源都与传统银行不同，所以传统银行的监管办法无法实现对数字银行风险的监管。③监管指标不适应。数字银行集中兑付的风险传播速度更快，传统银行的风险监管指标无法适应数字银行的风险监管方案。