关系型信贷技术在赢在风控中的三大场景应用

信贷技术，要形成生产力，最终要体现为信贷场景的具体应用。商业银行通过“关系强度”的评估衡量，可以分析银企之间的关系强度，进而在企业信用评价、贷款定价和贷款风险管理三大场景中开展关系型信贷技术的具体实践和金融运用。

（一）企业信用评价

企业信用评价是由银行或第三方机构所作出的对目标企业的偿债能力、履约能力的综合评价，主要服务于企业融资、商业信用建立和交易合约达成等内容。交易型信贷技术的企业信用评价侧重于以企业的财务指标和担保水平为主要内容。关系型信贷技术的企业信用评价则侧重于“关系”的场景应用。关系型信贷技术的企业信用评价主要立足财务评价和非财务评价相结合的方法，并且非财务评价的重要性要大于财务评价。具体来讲，商业银行在运用关系型信贷技术开展非财务评价时，强调企业家素质的评价、企业自身创新能力与市场适应能力的综合评价。在关系型信贷的企业信用评价体系构建方法中，专家意见法和层次分析法在对企业信用评价的指标设定时常常使用。“关系”在关系型信贷的企业信用评价中至关重要，非财务指标评价是关系型信贷技术中企业信用评价的主要内容。

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（二）贷款定价

贷款定价水平，体现了银行对贷款企业的风险管理的基本态度。银行对一家企业的贷款定价，既受到银行与企业之间的关系紧密程度影响，同时还要充分考虑企业的自身的经营情况、还款能力、品质的高低等因素。从某种意义上讲，关系对企业贷款利率产生着重要影响。这一点在关系型信贷技术中体现的尤为明显。关系型信贷技术的贷款定价方法一般采取“积数定价法”。积数定价法是指银行给企业贷款时，依据该企业一定时期内在银行的存款贷款积数比来确定企业的贷款利率的一种贷款定价方法。积数定价法并不是传统的风险定价，其实质是关系定价的一种形式。积数比反映了企业在银行的账户的平均存款余额，是贷款企业存款派生率的一种体现，其本质是企业的存款贡献度水平对贷款定价的影响程度。积数比是银企之间隐性长期关系合约的外在体现。

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（三）贷款风险管理(www.xing528.com)

关系型信贷技术下，商业银行的贷款风险管理主要涉及两方面：第一、信息不对称下的贷款风险防范问题；第二、对关系的风险防范问题。关系型信贷中的“关系”主要带来关系信息甄别风险、关系合谋和关系锁定三类问题。在信贷实践中，商业银行需要充分利用“关系”这一关键要素来提升信贷风险的管理能力，具体来讲，主要包括两方面：

1.关系银行对关系的激励机制

关系银行运用关系型信贷技术，必须重视对关系的激励。银行要高度重视关系信息的产出激励。银行开展关系型信贷能够为银行带来“信息租金”。商业银行还要注重关系信息收集加工方面的激励考核与关系动态维护的激励。

2.关系银行对关系的约束机制

关系型信贷技术下，关系的存在，是一把“双刃剑”，但也增加了信贷业务中的信贷员道德风险。对此，商业银行需要对关系积极开展约束。例如，银行可以建立对信贷员的内部充分授权和责任认定机制，强化激励机制与惩罚机制的对称性管理，积极开展关系型信贷技术的动态预警机制建设，包括建立动态的信贷安全常规评价与信贷风险报告制度。

【信贷反思录】关系型信贷技术下的“关系”为何是一把“双刃剑”？商业银行开展关系型贷款实践时如何有效规避信贷员的道德风险问题？如何理解关系型信贷技术下的“信息租金”？