保险的双重功能：保障与投资

内容简析

保险不仅仅是一份人生的保障，还是投资理财的最佳工具之一。近年来，保险市场推出的各种理财保险数不胜数。无论是稳妥可靠的分红型保险和万能型保险，还是具有一定风险的投资连结型保险，都比风险性极高的投资市场要安全很多。

随着中国人的生活水平不断提高，我们对财富打理的需求也越来越强烈，这也是人们宁愿将大部分资金用于投资理财也不愿买保险的原因。但其实随着保险行业的发展，保险能为我们提供的不仅仅是保障，还有财富的增值。

在发展过程中，保险业为了满足客户的需求，衍生出了很多带有金融属性的服务。这些服务是集保险保障和理财投资功能于一身的新型保险产品。客户购买理财保险后，不仅可以让自己的资金得到合理的安排和规划，而且还能在防范和避免灾难、疾病等原因导致的财务困难的同时，让资产获得理想的保值和增值。

具体来说，理财类保险有以下优点：

第一，基本的保障功能。理财保险本身可以和普通保险一样，具有相应的保障功能，能在意外发生时有效缓解客户大量资金外流和巨大的经济压力。比如当重大疾病降临时，客户会收到一大笔赔付，从而解决巨额的医疗支出问题。

第二，安全性能比较高。与其他的理财方式相比，理财保险的投保人和保险公司签订合同后，其权益会受到法律和合同的保护，有效降低了投资理财的风险性。也可以说，将钱放在保险公司比将钱放在银行里面更加安全。

第三，具有规避债务清算的“特权”。最近几年，政府对于个人债务问题非常重视，当一个人因为债务问题而受到司法机关的追索时，无论是他的现金、股票、不动产还是收藏、名贵衣物，都有可能被司法冻结或强制执行。但是，个人保单却不在司法处理的范畴之内，因此平时购买一些保险，留存大额保单，在关键时刻也能成为你财富最后的“自留地”。

第四，具有融资功能。在金融市场中，有些大额理财保单也可以作为再融资的抵押物，暂时帮助客户缓解经济上的压力。比如企业向银行贷款时，财产保险作为保证会增加企业通过的概率。

目前我国市场上比较普遍的理财保险险种主要有：年金险、分红保险、万能寿险和投资连结保险等。以上险种为客户带来的收益各不相同，从严格意义上讲，年金险是特殊的保障保险，分红保险和万能保险属于理财保险，而投资连结保险则属于投资保险。

一、年金险

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。(www.xing528.com)

年金保险的本质是一种人身保险，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。年金保险按给付保险金的限期不同，分为终身年金保险、定期年金保险、联合年金保险三种。而在我国当前的社会环境下，年金保险实际上是以政府养老保险为主而其他商业保险为补充的形式存在的。

二、分红保险

分红保险的投保人在享有一定保险保障的基础上，可以与保险公司共享公司产生的经营成果。比如分红型养老保险的投保人每年缴纳一定的费用后，到了一定的年龄不仅可以领取相应的养老金，还可以拿到保险公司的红利，和保险公司一起分享经营成果。

虽然当保险公司某一年度的经营不好时，投保人分享的经营成果可能会很少，但是分红保险都设有最低的保证利率。也就是说，即使保险公司某年的业绩不好，投保人依然会享有保证利率之内的收益。

三、万能保险

万能保险又叫万能寿险，它能在兼顾相关人寿保障和投资收益的同时，通过法律的手段保证客户的资产，因此是很多客户理想的风险准备金存储方式。

万能保险的万能之处就在于，它的缴费方式、保额和保单价值领取十分灵活。首先，万能保险的投保人可以任意选择或者变更缴费期，当投保人资金有困难时可以申请缓缴或者停缴保费，等到投保人资金可以周转时再补缴保费；其次，投保人在一定范围内可以自由选择或者变更保额；最后，投保人可以随时领取保单的价值金额，比如将保单价值作为教育金、创业金、养老金等。

四、投资连结保险

投资连结保险是一种集保险与投资功能于一体的新险种，它是将保险保障与投资储蓄结合到一起。投保人缴纳投资连结保险保费后，保险公司会为投保人单独设立一个投资账户，并由专门的投资专家负责运作，最终投资收益扣除少量费用后的金额就是投保人的投资收益。

投资连结保险的收益虽然是保险公司向股市、债券、货币等资本市场进行投资获取的，但是相比于投保人自己进入投资市场，保险公司委派的专门投资专家更加可靠一些。因此，投资连结保险的风险比自主投资的风险要小很多。

既是一份生活的保障，又是投资理财的好帮手，相信聪明的人都不会拒绝保险这个好东西！