内容简析
大额保单在债务纠纷中，能隔离法院强制执行、代位求偿和父债子偿三方面的债务，从而保全高净值人士的财富，是高净值人士隔离债务的不二之选。但在购买大额保单的过程中，高净值人士很容易走进两个误区，保险销售员要做的就是帮助高净值人士正确认识大额保单，从而最大限度地达到高净值人士的保险意愿。
相关调查数据显示，大部分高净值人士购买大额保单的目的是财富保全。其主要原因为高净值人士的资产越高，其债务风险也越高。商场沉浮，再高的财富大厦都有可能在一夜之间轰然倒塌。
例如某地首富钱先生的生意做得很大，前几年他为了突破发展，打算融资进入海外市场。于是，他以家人的名义从银行和民间贷了很多资金。不料，他在进军海外市场时受阻，自己和家人因此背负了巨额债务。一时之间，钱先生的企业和家庭财产全部被查封冻结。最终，钱先生跑到海外，不久后客死他乡。
现实生活中，很多企业家都和钱先生一样，分不清企业和家庭的财产，总是拆了东墙补西墙。等到企业面临危机之时，在顷刻间失去企业和家庭所有财产。这一案例告诉我们，在经营企业和家庭的财产时，最重要的就是做好债务隔离。
债务隔离并非在债务发生后，采用一些方式恶意逃避债务，而是在风险发生前对财产进行防控。这章所讲的大额保单就能有效实现债务隔离，保护家庭的财富安全。
具体来讲，大额保单可以实现三方面的债务隔离：一是隔离法院强制执行，二是隔离代位求偿，三是隔离父债子偿。
一、大额保单隔离法院强制执行
根据《保险法》的规定，人寿保险合同中，以被保险人的身体健康或疾病为投保内容的保险，比如终身寿险合同、重大疾病保险合同等，均属于人寿保险范畴，法院强制执行这些保单会危害到被保险人的生存权益。因此，当法院强制执行被保险人偿还债务时，这些保单不能被纳入强制执行的范围内。
也就是说，高净值人士使用合法资产购买的大额保单具有隔离债务的作用。当高净值人士的企业或家庭出现危机，身负债务时，人民法院不得违法强制解除保险合同或执行保单退保后的现金价值。
王先生因为生意失败，企业和家庭财产全部被查封冻结，王家人的生活一下从风光无限跌入低谷。就在全家人为未来生活一筹莫展之时，一份保单给了全家人希望。
原来，早在15年前，王先生在女儿结婚前，用自己的合法收入以女儿为投保人和受益人购买了一份1000万元的年金保险。由于这份保险属于合法赠予，具有法律效力，法院不能将这张保单查封。于是，王先生的女儿就依靠这张保单，每年领取保险公司的分红和年金，从而保障了一家老小的基本生活。
二、大额保单隔离代位求偿(www.xing528.com)
代位追偿权是指债务人不偿还债务时，债权人可以依法向人民法院请求，以自己的名义代位行使债务人的债权。比如小王欠甲100万元，乙欠小王100万元。如果小王不还钱，甲就可以直接去告乙，让乙偿还100万元。
但是，如果乙是一家保险公司，小王投保了一份大额年金保险，那么甲就不能去法院告乙保险公司，不能用乙每年给小王的100万元年金偿还自己的钱，因为大额保单可以隔离代位求偿。
根据《合同法》的规定，因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权属于债务人自身的除外。大额保单属于保单持有人自身的债务，所以它能轻松隔离债权人的代位求偿。
三、大额保单隔离父债子偿
按照法律规定，父亲和子女是互相独立的法律主体，子女不用偿还父亲的债务。但如果父亲去世，那么继承遗产的子女首先需要将遗产偿还债务，剩余部分才能为自己所有。这种情况下，很有可能子女在偿还债务后，继承的遗产已经所剩无几，甚至一分不剩。
不过，要想避免这种情况也不是没有办法，大额保单就是用来隔离父债子偿的最佳工具。因为根据《保险法》的规定，人身保险合同中如果指定受益人的，被保险人死亡后，保险公司赔付的保险金不属于遗产，应当作为受益人自身的财产，及时给付受益人。
这一条款意味着，只要父亲在生前购买的保单中将子女指定为受益人，那么父亲死后，子女可以依法拿到这笔保险金，不需要用这笔保险金偿还债务，这就是大额保单隔离父债子偿的作用。
虽然大额保单有诸多好处，但投保并不是投资，所以在销售保险时，保险销售员还要帮助客户走出以下大额保单的两大误区。
第一，保险的功能是投资理财。大额保单最重要的作用是保障风险，而不是发财。家庭的财富配置就像一座金字塔，保障功能最强的应该放在底部，收益高、风险大的则应该放在顶层。因为对于家庭来说，首先考虑的问题应该是分担风险和给予保障，再者才是投资、理财。
很多高净值人士在购买大额保单时，看重的往往是大额保单的投资收益和抵押融资功能，而经常忽略大额保单的保障功能。
第二，买大额保险和去超市购买商品一样简单。保单的选择是一个技术活儿，不同的家庭和个人需要的保险险种大不相同。比如年金险更适合用于子女教育和养老；终身寿险更适合用于财富传承、债务隔离；重疾险更适合用于预防疾病等。
其次，在大额保单中，投保人、年金受益人、身故受益人的选择与投保人的利益息息相关，稍有不慎就可能导致客户的巨额资产落入他人之手。所以保险销售员在推销大单时，千万不能因为客户的大意，把大单当作一件简单的事情而潦草收场。正确的做法是，根据客户自身和家庭的实际情况，为客户量身定制合适的大额保单，以确保达到客户的保险意愿。
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