2019年定期寿险免责条款统计结果及趋势分析

2019年报备的定期寿险产品中，超过半数的免责条款数量为3条，超过7成的免责条款不超过4条。免责条款数量的统计结果如表1所示。

表1　定期寿险产品免责条款数量统计^[4]

免责条款的平均数量从2018年的6条下降到了2019年的4条，证实了定寿产品免责条款在数量上有明显的减少趋势。经单项免责条款拆解后（见表2），统计的所有定寿产品的免责条款都包括了被保人自身和投保人对被保人的故意行为（1—3条）；只有极个别的免责条款是由两个或两个以上的单项免责条款合并组成。

表2　定期寿险产品标准免责条款情况统计

部分产品针对意外身故或意外交通工具身故责任添加了额外的免赔限制：如药物滥用、整容手术、高危运动和被保险人精神障碍等被列入免赔。其中第7条和第8条为航空意外导致的身故或全残的相关免责条款。添加的具体免责条款如下：

（1）被保险人猝死；

（2）被保险人因流产、分娩；

（3）被保险人因整容手术或者其他内、外科手术导致医疗事故；(www.xing528.com)

（4）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

（5）被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾乘滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；

（6）被保险人的精神和行为障碍；

（7）违反承运人关于安全乘坐的规定；

（8）违反交通管理部门规定的行为。

从2019年报备的定期寿险产品总体来看，过半数产品（55%）将免责条款数量设定为3条。尽管部分产品由于承担了额外的赔偿责任而增加相应的免责条款数量，对于定期寿险（不包含意外赔偿责任）来说，未来的免责条款数量将呈现一个递减的趋势，并逐步向3条靠拢。