终身寿险产品比较：2020中国保险报告

2019年统计的终身寿险产品，基于保险责任可划分为四类：定额含全残责任、定额无全残责任、增额含全残责任以及增额无全残责任。基于2019年各保险公司的保费规模，我们将保险公司分为：大型公司、中型公司和小型公司。我们对市场上部分终身寿险产品根据产品种类分别进行价格对比，选取以被保险人为30周岁男性，基本保额为1000元，保险期间为终身，交费期限为20年的终身寿险产品的费率。考虑到不同的增额率对产品的保费有一定影响，我们选择增额率为3.5%的产品进行统计分析。对比结果见表9。

表9　不同保险责任三类公司终身寿险产品对比

（续表）(www.xing528.com)

从价格来看，增额终身寿险产品的费率远高于定额终身寿险产品，这是由于增额终身寿险的保额逐年递增，随着时间推移，可以为被保险人提供更高的保障额度。以增额终身寿险产品A和定额终身寿险产品G为例，二者均为大型公司推出的终身寿险产品，且保险责任均包含全残给付，但产品A的费率几乎是产品G费率的四倍。比较这2款产品的价格评级会发现产品A的评级更高，这反映出不同的保险责任对应不同的保险风险，进而对应了不同的产品价格。因此，消费者在挑选保险产品时，不能直接通过简单的费率对比来评价产品的好坏，还要看费率与责任是否匹配。

除了从价格方面对产品进行打分，我们还综合考量了公司的品牌服务和风控水平，使得各产品都有对应的综合评级。整体来看，终身寿险的综合评级高低与产品自身费率高低基本匹配。而在相同的价格评级下，综合评级越高，产品越具有竞争力。